原创《PPmoney徐辉：以风控驱动企业价值持续增长》
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“作为基于普惠金融视角的科技公司,PPmoney的重点是通过提高效率,提高我们的技术水平,来获取推动发展的动力.互联网金融之所以可以成为一个行业,这主要得益于互联网技术的进步,包括大数据以及人工智能的发展.”在“2018《商学院》商业领袖高峰论坛”上,PPmoney万惠集团品牌中心总经理徐辉表示,尽管互联网金融快速发展,但依然是传统金融的补充.2018年6月,互联网金融行业遭遇了巨大的冲击,很多互金平台不是爆雷就是跑路,而作为互金行业的头部企业,PPmoney在备案延期、监管趋严的背景下,始终坚持合规发展、提前布局,在逆势当中启动上市的准备工作,体现了自身强劲的实力,反映了企业对行业发展的信心.中国的信用卡人口是3亿人,普及率不到四分之一,意味着还有10亿人接触不到传统金融服务.中国地域广阔,人口分布不均衡,各地区的经济发展也不平衡,传统金融要想实现普及,成本非常高.而这些正是促成互联网金融发展的良好契机,通过互联网技术可以更好地解决地域差异的问题.
传统金融做风控的方式也比较繁琐,首先要进行资质审查,其次是抵押.去办金融业务,一定要面审,又需要提供一些资质材料和抵押等内容.“我们全部在线上解决问题,效率提高了很多,依靠大数据和人工智能的手段,这就对线上的风控提出了很高的要求.”徐辉强调.
用户办理传统的借贷业务,无论是做抵押还是免审,都要到金融机构的门店去办理.对于金融机构而言,门店的成本占据其运营成本的一大部分,大的金融机构在全国市场有3万到5万家门店,这一块的运营成本相当高.和传统的金融机构相比,互联网金融企业省去这些环节,不需要开办门店,利用互联网技术就把这些问题都解决了,降低了传统金融模式的成本,提升了效率.
“对于互联网金融企业来说最大的价值在于,利用互联网的技术优势降低传统金融的运营成本,通过提升技术水平以及获取的海量用户信息来降低金融风险,并提高效率,因此,我们在投资方面能够创造更高的回报率.”徐辉表示.
今年6月、7月互联网金融行业雷声不断.不过,在徐辉看来,从2016年开始,每年这个行业都会发生一些变革,本质在于一个新技术带动一个行业发展,又因为这个行业在走向规范的过程中,必然会有风口走向,在风口来了之后,有些互金企业因为技术良莠不齐,才出现问题.这种现象是必然的事情,在任何一个行业都有这样的现象.
“我们这个行业部分企业对于自己的产品设计和经营缺乏对金融的本质了解,有很多的产品设计考虑了互联网的便利性,忽略了金融属性,会对行业产生很大的刺激,到了中后期的时候是行业信心的问题,信心不足对行业的发展有很大的挑战.”徐辉分析.
事实上,每一轮的行业洗牌既是危机也是挑战,留下来的是更适应监管发展和市场需要的企业,这反而是很多企业的机遇.通过这样一轮洗牌,可以让大家更深刻地认知这个行业,深刻地认知这个行业里面资产是什么样子,技术是什么样子.
“我们坚定的一个方向就是小额分散,小到什么地步呢？监管要求,同一自然人在同一平台的借款余额上限不超过20万元,但目前来说,PPmoney网贷资产端的客单价以5000元—30000元的产品为主.”对未来的发展方向,徐辉还是坚定不移地看好这个行业,同时PPmoney网贷现在的体量下已经超过了90%的资产业务,是小而分散的消费金融,未来也将继续依托互联网技术坚持小额分散的原则,服务实体经济.
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