原创《邮储银行：践行普惠金融的先行者》
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邮储银行从成立之初就坚持践行普惠金融理念,确立了“服务社区、服务中小企业、服务‘三农’”的大型零售银行战略定位.2018 年4 月27 日,邮储银行发布的《2017 年社会责任（环境、社会、管治）报告》（以下简称《报告》）显示,截至2017 年末,邮储银行拥有近4 万个营业网点、14.3 万个助农取款点、近12 多万台自助设备在内的实体网络,覆盖中国除港澳台以外的全部城市和近99% 的县域地区,且70% 以上的网点分布在县域地区,服务个人客户达5.53 亿人.《报告》显示,截至2017 年末,邮储银行涉农贷款余额达1.05 万亿元；累计发放小微企业贷款7607.52亿元.
争做服务“三农”排头兵
党的十九大提出了乡村振兴战略,2017 年农村工作会议也强调要健全适合农业农村特点的农村金融体系,强化金融服务方式创新,提升金融服务乡村振兴的能力和水平.在此背景下,邮储银行加快探索有特色、商业可持续的“三农”金融发展道路,将“三农”金融服务打造成服务国家战略、落实零售银行战略的典范.
针对乡村振兴的重点领域,邮储银行把新型农业经营主体、农业全产业链、农村骨干支柱项目和金融精准扶贫作为四大服务重点,从“小三农”向“大三农”升级；不断完善“批发资金+ 产业链融资”的平台服务模式,联合国家级农业龙头企业和地方政府协同打造特色农业产业园区,并主动联合战略合作伙伴,以批零联动整体金融方案形式,为特色小镇、田园综合体、美丽乡村等项目提供金融支持.同时,邮储银行大力推广“惠农易贷”、光伏扶贫小额贷款等专属产品,持续优化畜牧贷、农村助学贷、“两权”抵押贷款、农民购房贷等个性化产品,在积极探索商业可持续的金融精准扶贫有效模式的同时,不断满足乡村多元化的需求,让贫困人群也能获得公平合理的金融服务.
为更好地践行普惠金融,邮储银行于2016 年开始进行“三农”金融事业部改革,由专门机构提供专业服务,通过专门产品支持农业生产、专门模式融资困境,从组织机构设置、体制机制保障等方面为“三农”金融的发展提供支持.在组织构架上,“三农”金融事业部设置了“总部—省—市—县”四级垂直的专业团队架构；在体制机制上,建立了“七个独立+ 两个倾斜”的运行机制,即建立健全包括独立的组织架构、独立的财务核算、独立的经营计划、独立的资本管理、独立的信贷管理、独立的风险管理、独立的绩效考核、倾斜的资源配置及倾斜的信息科技保障等在内的九大经营管理和支撑机制.在完善涉农业务发展模式方面,邮储银行继续发挥城市分行贴近总部、县域支行扎根乡村的优势,打造城乡协同模式；做好与“银政”“银协”“银企”“银担”“银保”等“五大平台”的合作,通过网络联通、资源共享,升级平台协同模式；并依托邮政网点更下沉、业态更丰富的优势,积极探索邮银合作发展“三农”金融的新途径,构建邮银协同模式.
发力小微企业贷款
除了支持“ 三农”, 邮储银行在服务小微企业方面也是金融主力军.党的十八大以来,邮储银行保持战略定力不动摇,充分发挥网络、资金和专业优势,形成差异化发展战略,大力服务小微企业,与其他商业银行形成互补,取得了良好的社会效益.
围绕“特色支行+ 产业链”模式,邮储银行积极布局国家高新技术产业开发区、经济技术开发区、现代农业示范区等领域,创新特色产业集群集约化服务举措,积极建设小微企业特色支行、现代农业示范区支行和金融扶贫示范支行等专营机构.目前,邮储银行在建小微企业特色支行有123 家,已建成现代农业示范区支行550家、金融扶贫示范支行100 家.根据邮储银行与签订的《中小企业金融服务战略合作》显示,2017 ～ 2021 年,邮储银行将充分发挥网络优势,依托各级中小企业主管部门政策支持,建设600 家小微企业特色支行.
针对小微企业金融需求“短、小、频、急”的特点,邮储银行持续加大金融产品创新力度,形成了囊括“强抵押”“弱担保”“纯信用”各个担保方式的全系列产品,如致力于提升小微企业信贷速度、缓解小微企业“融资慢”难题的传统领域“快捷贷”产品；依托政府小微信贷风险分担体系、小微企业“融资难”的政银合作领域“助保贷”“政银担”等产品；立足服务供给侧改革、为民生领域小微企业量身打造的“医疗贷”“水利贷”等产品；为国家创新驱动战略“添柴加火”、服务于高新技术小微企业的“双创”领域“科技贷”“挂牌贷”等产品,这些信贷创新产品充分满足了分布于不同行业、处于不同生命周期的小微企业的融资需求.此外,邮储银行还积极推进“融智+ 融资”综合服务,联合团等机构连续8 年举办创富大赛系列活动,吸引了数十万“双创”人员咨询、报名,为创业青年和小微企业搭建了集资金支持、技术指导、商业模式交流为一体的综合金融服务平台.
运用新技术发展普惠金融
近年来,大数据、云计算、区块链等新技术飞速发展,并在金融业迅速推广,尤其在普惠金融领域,新技术得到了广泛的运用.在践行普惠金融的过程中,邮储银行也在不断探索新技术与业务的深度融合.
例如,邮储银行积极利用移动互联网、云计算、大数据等新技术,持续推进作业自主化、营销批量化、风控系统化,全面深化普惠金融服务能力.在信贷领域,邮储银行建设“信贷工厂”,采用自动化决策模型,实现业务自动审批,推进贷款流程优化；对小微企业、个体工商户等普惠金融主体客群推出了“邮E 贷”系列产品；支持农商户“工业品下乡、农产品进城”,推出“掌柜贷”产品.此外,邮储银行以整合邮务、金融和速递物流三大板块资源为切入点,依托新技术,形成了“互联网金融+ 农村电商”“互联网金融+ 速递物流”“互联网金融+跨境电商”等“互联网金融+”集团优势资源的新业务发展模式,很好地解决了普惠金融“最后一公里”的服务问题.
新技术不仅大幅提升了金融服务效率,也使风险控制精确量化成为可能,直接促进了普惠金融的发展.从邮储银行的实践探索来看,在前端,邮储银行充分利用互联网技术,推广移动展业,致力于对包括农户、商户和小微企业在内的广大客户实行专业化、标准化、流水线式的金融服务；在中端,充分利用大数据技术,积极探索“信贷工厂”模式,建立信息更全面、更完整的信用风险模型,有效甄别不良客户,降低信用风险带来的损失；在后端,基于大数据平台,通过数据挖掘和分析技术的应用,实现行内外各类信息的集中整合和共享,做到风险早识别、早预警、早处置.“下一步,邮储银行将运用大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术,加强科技对经营管理的支撑能力,积极打造面向未来的智慧银行,并将智慧银行建设作为转型发展的基本方向,努力实现内涵式增长与集约化经营.”邮储银行党委书记、董事长李国华如是说.
普惠金融论文参考资料：
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