原创《信用卡普惠金融实践路径》
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近年来,大数据、人工智能等金融科技催生出来的金融新业态使得银行的商业模式、运作流程发生了较大变革,以往“大开大合”的经营模式已不能满足社会经济发展的需要,银行的转型发展成为一个重要课题.
党、国务院高度重视普惠金融事业,均作出战略部署.在新的时代背景下,银行在巩固好传统优势的同时,应该紧跟国家战略部署,面向大众做出战略调整,大力发展普惠金融,这是服务国家战略和社会民生的责任担当,更是银行转型发展的必然之路.
一、信用卡是普惠金融的重要工具
中国经济正由投资拉动向消费驱动转变,经济结构调整和动能转换带来了市场新变化,在互联网和高科技发展的推动之下,银行均以服务国家消费转型升级、满足广大客户对美好生活的向往作为信用卡业务转型的出发点和立足点.从社会层面来看,经过多年的发展,国内已发行超过6 亿张信用卡,信用卡已融入到大多数人的生活,具备了进一步做好普惠金融的客户基础；从消费层面来看,信用卡作为围绕客户幸福生活而提供信贷和支付结算功能的重要载体,满足了客户“短、平、快”的资金周转需求,积极践行着“普而惠”的社会责任.
二、当前信用卡普惠金融实践存在的问题
发展普惠金融的着力点在于为小微企业、有刚性需求的贫困对象以及“三农”等群体提供金融服务.当前,信用卡服务的绝大多数对象是有一定经济实力的个人,针对蓝海项目如租房等民生领域的消费信贷服务甚少,在扩大小微企业目标客户来源进行多产品综合化服务方面做得还不够,在服务“三农”方面迈出的步伐还不大,急需整合银行内外部资源进一步加快金融生态圈建设,持续丰富居民的金融生活场景.
三、信用卡普惠金融实践的路径
1. 通过信用卡丰富普惠金融的目标客户来源
银行可根据个体客户（法人或者实际控制人）的用卡交易行为对其小微企业进行授信.例如,对于持续使用信用卡满两年,用卡行为健康、还款记录良好的高评分个体客户,对其长期的用卡交易行为进行相对精准的评价,最终确定其小微企业贷款的授信额度.银行还可以发行以小微企业为申办对象的信用卡,为小微企业提供刷卡交易免息、循环信贷、财务报账、理财服务等权益服务,给予其信贷费息减免等实实在在的优惠.在对小微企业进行授信时,在额度范围内,可以采取“有息贷款+ 免息信用卡贷款”的组合方式,降低小微企业的资金成本.
2. 依托金融科技推进业务创新
一是当前普惠金融的服务对象一般经济条件较差,金融素养不高,风险承受能力较弱,将这些群体纳入服务范围,在一定程度上会增大银行的风险,尤其在服务“三农”方面,这需要银行加快推进行内外数据的融合以及对外部数据的应用,不断完善客户画像,提升精准授信和风险防控能力.二是加强大数据分析应用,全面提升价值创造能力.通过信用卡大数据分析应用向普惠金融目标客户开展精准营销推送、个性化增值服务、智能互动等.三是加快互联互通平台的建设,将银行自有电子渠道如手机银行、App、微信银行等与客户紧密接触的电子渠道打造为集个人消费信贷、小微企业消费信贷、特惠商圈、客户服务等业务于一体的移动消费生态圈.整合建设风险评价系统,如果某客户信用卡申请没有获得批准,该客户在申请行内的普惠金融类产品时,系统就会同步进行风险提示.
3. 快速融入租房金融市场
银行要结合区域特点进行深入探究,积极挖掘当地优质租房资源,与当地政府、大型房屋租赁公司等开展合作,开办信用卡租房分期业务,融入正在大力发展的装修分期和传统的住房按揭贷款,并组建专业团队,进行专门服务, 为客户提供“ 能租房、能装修、能买房”等持续提升生活品质的普惠金融服务,形成依托信用卡产品为客户提供综合化服务的住房金融生态圈.
4. 整合普惠金融产品进行宣传
银行可结合大数据锁定目标客户进行预授信的特点,整合信用卡分期、个人贷款、小微企业贷款等业务进行宣传,开展“个人客户持到银行查一查（查寻本人分期和个人贷款额度）,小微企业客户到银行开户即可查”的贷款宣传活动,化被动营销为主动查询,让有需求的客户主动到银行查一查,成体系化地进行普惠金融产品宣传.
5. 持续做好顶层设计
政府相关部门和监管机构要持续提升全社会对普惠金融的认识,不断完善指标考核体系,平衡好发展、创新与风险防范之间的关系,使商业银行在普惠金融中发挥更大的作用.同时,进一步推进支付环境建设和征信体系建设,加强消费者权益保护,加快产品创新,深化与先进国家的国际金融交往,引领普惠金融持续健康发展,使信用卡业务与普惠金融进行更好的融合,提高普惠金融的发展质量和水平.
普惠金融论文参考资料：
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