原创《网络借贷平台引发的民事法律问题》
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浅谈网络借贷平台引发的民事法律问题
程 超
（江西财经大学 江西南昌 330013）
摘 要 科学技术的发展,改变了人们的生活.随着消费水平的不断提高,各种网络借贷平台出现在公众的视野当中.以前只存在于私人、银行之间的借贷行为,出现了一种新的模式.这种网络借贷形式可以有很多的角度进行探究,文章仅就其所涉及到的民事法律问题进行阐述.
关键词 网络借贷；民事法律：问题探究
中图分类号：D922.28
文献标识码：C
文章编号：2095-1205(2018)01-114-02
近年来,包括个体、企业网络借贷形式在内的互联网金融经济迅猛发展.对社会市场经济的发展产生了一定的积极作用,但是不可避免也引发了不少的社会问题.随着时间的推移,人们也逐渐对这种新兴借贷形式有了更深的认识.国家一直强调要保持市场经济的健康运行,任何非法的经济活动都要依法制止.网络借贷平台引发的民事法律问题,应当引起个人、企业、社会的高度重视.
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网络借贷
网络借贷包括b2c和p2p模式两种常见模式,主要以个体借贷（p2p）为主.P2P网络借贷平台是指在需求方和供应方之间通过互联网平台进行贷款交易.这种借贷形式结合了网络技术以及小贷技术,为短期内出现资金短缺的受众提供了便利.但是这种借贷平台从我国现有的金融法律规范来看,本质上属于一种非正规的金融机构.“拍拍网”是出现在我国的第一家P2P网络借贷机构,之后像“人人贷”等多种借贷平台也随之兴起.
最早的借贷主体是以个人为主,逐渐一些微小企业也成为了它们的“常客”.这种借贷方式主要实行一对一之间的贷款服务,但是双方之间并不是像传统的贷款形式一样,只有贷款人、出资人.在进行网络借贷的过程当中,可能包括了其他的主体,列如中介人、担保人等等.由于人们需求的不同,社会当中P2P网络借贷平台出现了细化,目前我国的借贷模式有线上、线下、债权抵押等多种形式.网络借贷平台随着时间的发展,也衍生出了不少的子产品,列如“校园贷”.其实这种贷款形式只是服务的主体针对在校学生,但是手段与社会中的网络借贷形式并没有太大的区别.这在一定程度上,也能够为提供借贷的主体减少相应风险.
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民事法律问题
根据我国相关法律规定,民事主体在签订相关合同时,应当采取要约、承诺,或者书面形式.合同一经双方当事人签字、盖章,即产生法律效力.由于P2P网络借贷平台主要以线上实行交易活动,因此当事人双方需要在互联网平台上签订电子合同确定借贷关系.我国《电子签名法》规定,符合合同构成要件的电文形式是享有与书面合同同等的法律约束力的.因此,只要借贷双方在网络借贷平台上签订了可靠的电文合同,那么在现实生活当中的借贷关系即依法成立.之前在我国出现的借贷平台纠纷案当中,原告上海某金融有限责任公司状告李某某、吴某某二人,侵犯了自身的相关利益,拒绝履行双方之间签订的网络借贷合同.最终法院根据相关解释,判定借贷合同签订有效,双方应当对合同内容严格执行.
在网络借贷平台中,存在的民事法律责任主要有三种：因产生的民事责任,因担保产生的责任,以及因违约产生的责任.人们在进行借贷活动时,需要提供相应的人身信息,这种信息是受法律保护的,借贷平台应当严格保守借贷人的私人信息.但是随着非法借贷形式的兴起,在借贷人不明情况的前提下,借贷平台会对借贷人的私人信息进行滥用.如果借贷人无法按时履行还款义务,甚至会根据借贷人提供的信息,进行恐吓、威胁等.对于借贷人信息的采集,借贷机构很难尽到法律规定的责任.借贷担保责任是法律机构约束借贷平台行为的有利武器,根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,在进行网络借贷活动过程当中,出借人对于借贷人应当承当担保责任,这是受到法律保护的.即P2P借贷机构如果对借贷人承诺了相应的担保责任,那么当借贷人相关利益受到损害时,列如人身信息泄露时,出借人需要承当民事责任.
违约责任在三者当中,属于比较常见的民事法律问题.借贷双方由于法律意识淡薄,所以对于合同内容并不会具有非常强烈的责任感.其实无论是对于借贷人,还是出借人而言,违约产生的后果最终还是要归咎到双方身上.如果出借人没有履行相应的义务,那么法律处理纠纷过程中,借贷人享有履行抗辩权.对于借贷人而言,在法律面前,也是同等对待的.因此,法律关于借贷关系违约责任的规定是能够有效保护当事人双方的利益.
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规范的重要性
通过研究发现,由于网络借贷产生的民事纠纷案件近年来急剧上升.我国的P2P在未来的一段时间内,将会占据我国民事案件的较大比例,因此,需要有关部门制定相应的法律文件,规范当前乱象层出的网络借贷活动.这不仅是个人的需要,同时也是保持市场经济平稳运行,社会和谐的重要保证.这种法律规范不仅需要公众的参与,同时也需要人们能够真正树立相应的法律意识,才能够“标本兼治”.其实网络借贷活动在起初是能够为有需求的个人提供一定的便利,这样的设想是非常好的.并且传统的借贷方式手续比较复杂,虽然最终也能够拿到贷款,但是由于耗费的时间太长,人们对它们并不是非常青睐.互联网的兴起,这种网络借贷形式的发展,能够很好的适应人们的需求.“无规矩不成方圆”,事物的发展需要在法律允许的范围内进行.可是在当今社会,以“校园贷”网络借贷形式为例,很多大学生其实并没有还贷的能力,甚至需要家里每个月为他们提供生活费才能够生存.可是某些“出借人”明明知道这样的情况,但还是把资金借给他们,这都是别有用心的做法.很多大学生最后还不上贷款,只好“拆东墙补西墙”,选择到另外一家公司进行借贷,先把之前的账务还清.但是最终发现,自己欠下的贷款多到无法想象.在急的时候,往往会选择极端的方式终结自己年轻的生命.
其实这样的实例在我们的生活当中并不少,并且愈演愈烈.很多的新闻媒体时不时都会报道这些事情,更有甚者在借贷方死亡之后,还要求其父母偿还贷款.现在,人们对于这种民事纠纷案件的关注度也越来越高.在对借贷实践进行审查时,法律必须对P2P网络借贷平台等相关行为的合法性与合理性做出清晰的定义.很多人在进行网络借贷时,认为自己的借贷行为只是私事,不需要法律的保护,这是一种错误的观念.根据我国法律规定,享有民事权利能力以及民事行为能力的公民,在进行民事活动时,需要在法律允许的范围内行使.对于依法成立的民事合同,当事人的利益受到法律的保护,并且需要依照合同内容依法行使自己的义务.人们的幸福生活需要法律的保障,法律的实施需要人们的自觉遵守.十八大以来,我国的社会主义法制建设进入高速发展轨道.主席强调,要打造“法治中国”,任何个体、政党、组织都需要在法律规定的范围内活动.因此,对于社会产生的不良现象需要依靠法律进行规范.
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管理途径
对于网络借贷平台的法律管理需要国家、组织、个人的协同努力,才能够实现网络借贷活动的规范化.就国家来说,出台相应的法律法规是进行法律管理的前提.地方人大需要根据文件,并且结合自身的实际特点,制定相应的法律规范文件.依法管理需要由法可依,人们的借贷活动首先需要了解法律对于借贷关系的定义,以及法律是如何保护借贷双方利益的.在民商事法律关系中,如果没有违背法律规定以及政府部门的强制性要求,公民可以在遵循双方意愿的前提下协商决定双方的民商事关系.因此,借贷活动需要在法律以及相关文件允许的范围内进行.同样,有关部门在制定相应的法律法规时,需要征求社会各界的意见,这也是决策的体现.只有充分的了解到群众的需求,才能够制定出满足人们需求的法律.需要注意的是,成熟的法律体系是需要时间的积淀.人们应该对国家制定的法律法规充满希望,让相关的法律能够有时间来完善自己不足的地方.在法律体系构成当中,我们总是看到有各种各样的法律修正案,或者是关于某种法律的相关解释,其实这都是法律走向完善的标志.网络借贷本身作为一种新兴的互联网产品,法律管理文件都是有待商榷的.
企业作为网络借贷的主体,在法律进行管理过程当中扮演重要角色.“校园贷”事件的频发,不是因为借贷公司没有法律意识,而是被这种借贷模式被某些别有用心的人所利用.因此,出借方应当具有相应的社会责任感,能够自主约束借贷行为.当然,如果借贷公司无法正确约束自己的行为,那么应当承担相应的法律责任.在进行网络借贷过程当中,出借方其实占有很大的优势,无论从资金上,还是信息等其他方面,比借贷方都占有一定的优势.因此,这很容易导致这种借贷行为存在很多不合理的地方.法律正是能够平衡这种关系的有利武器,只有通过法律的正确规范,才能够更好的保护双方的利益.
最后是从个人角度而言,对于网络借贷活动必须在法律允许的范围内实施相应行为.其实很多的借贷行为都是由于个人错误的消费心理导致的,特别是对于年轻人.所以在进行网络借贷的时候,应该充分考量自身的经济状况.如果是对于真正处于困难当中需要资金周转,在保证自己能定期还贷的前提下,可以进行借贷活动.如果只是为了满足“攀比”的消费心理,对于网络借贷应该疏而远之.
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小结
对于网络借贷平台引发的民事法律问题,人们在思考问题产生的背后,应当更加思考如何解决这样的问题.法院在处理网络借贷平台纠纷案件中,应当通过司法程序确认借贷协议的合法性,平衡当事人之间的人身利益,解决争议.只有这样,才能够保证各类网络借贷平台以及互联网相关金融服务产品,在法律允许的范围内健康运行.
参考文献
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法律问题论文参考资料：
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