原创《2019，互金皖军向死而生》
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文／本刊记者 邵梦
2016年的安徽互联网金融行业迎来向死而生的变革浪潮.一方面,监管风暴的猛烈来袭及行业自律的日臻成熟令安徽互联网金融进入“法治”时代：另一方面,随着问题平台的层出不穷,互金皖军遭遇萧墙之痛,进入“合规年”之后,“走转改”成为互金皖军的必然选择.
2016年正常运营网贷平台从69家锐减至46家,同比2015年下降了33.33%,但265.50亿元的累计成交额却反比2015年上涨了69.53%；安徽正常运营众筹平台17家,累计成功撮合金额3.21亿元,同比2015年分别增加142.86%、150.78%,2015年同期正常运营的7家众筹平台如今剩下5家；安徽本土8家“预付卡的发行与受理”第三方支付机构目前大多处于亏损状态……
2016年12月19日,由徽商传媒联合中科大信息安全测评中心联合发布的《2016安徽互联网金融发展报告》（以下简称《报告》）显示,在监管风暴猛烈来袭和行业自律日趋成熟的形势下,2016年的安徽互联网金融行业迎来向死而生的变革浪潮.—方面,随着“8 -24新规”等一系列监管办法的出台以及为期一年的互联网金融领域专项整治工作的开展,安徽互联网金融由此迈入了“有法可依”的崭新时代；另—方面,随着问题平台的不断增多,互金皖军遭遇萧墙之痛,进入“合规年”之后,整合窗口正式打开,“走转改”成为互金皖军的必然选择.
对于未来,《报告》预测,经历了跑路之伤、竞争之痛、合规之踵后,安徽互金行业在2017年将重回新兴产业本质,平台总数减少趋势将不可逆转,资产荒趋势更加刺眼,平台预期不良现象或将进一步提升,合规压力也将首超经营风险.
同时,随着安徽互金行业专项清理整治工作的结束和合规进程的加速与完成,安徽互金的总体风险也有望进一步降低.
网贷待收首破百亿
平台数量大幅下降、成交量大幅上升令安徽P2P平台呈现出“跷跷板”结构.
数量上,安徽正常运营网贷平台首次迎来了历史性拐点,自2014年以来每月上线两三家网贷平台的疯狂局面终于成为历史.尤其是进入2016年上半年以来,随着三农资本、徽融通、巨久金融、投宝金融等网贷平台先后雷掉,再加上一些中小型网贷平台主动退出、转型,安徽正常运营网贷平台数量掉头向下的趋势已不可逆转.
截至2016年11月30日,正式上线半年以上、成交量3000万元以上的安徽正常运营网贷平台仅剩46家,比2015年的69家下降了33.33%.与平台数量急剧下降形成鲜明对比的是,安徽正常运营网贷平台累计交易额达到了265.50亿元的历史高位,同比2015年上升了69.53%,净增了108.89亿元.
当下,无论民间还是业界,对互联网金融在否增加中小微企业融资成本依然见仁见智,但是随着国内外宏观经济形势波动、网贷合规压力和竞争压力的加剧,网贷行业日趋下降的收益率对降低中小微企业融资成本起到了一定的积极作用.不仅如此,以网贷平台为代表的互联网金融业给普通民众提供了更多的理财选择和更高的理财收益.
与全国同步,安徽正常运营网贷平台的收益率也持续下降.
—方面随着平台日趋规范、减轻借款人承受压力,积累了—定知名度的平台不再靠高息吸引投资者；另一方面,中小型网贷平台在市场竞争日趋白热化的背景下生存压力进一步增大,不得不靠高收益来吸引更多的投资者,安徽P2P平台呈现出低收益平台、高收益平台总数增长,而中等收益平台向低收益和高收益平台分流的局面.
其中,年化收益率在11%以下的低收益平台共有17家,占46家平台总数的36.96%,同比2015年提高了11.54个百分点；年化收益率在11% -15%之间的平台共有19家,占正常运营网贷平台总量的41.30%,同比2015年减少了23.11个百分点；年化收益率在15%以上的高收益平台共10家,占平台总数的21.74%,同比2015年接近翻了一番.
作为平台规模实力以及对本地经济贡献度的重要体现,待收金额同样是网贷平台的重要参数之一.
《报告》通过正向统计、加权平均后,统计数据显示,安徽46家正常运营网贷平台的待收金额总量首次突破100亿元大关,高达103.63亿元,同比2015年的53.13亿元上涨95.05%,几近翻了一番.如果按照单一平台法人最高借款100万元的限额政策,意味着有超过1万家（次）中小微企业从安徽网贷平台获得过融资.
在监管政策落地、市场竞争压力的双重风暴下,安徽网贷行业也在2016年实现进一步去伪存精.
自2014年9月徽商传媒联合第三方大数据公司监测数据库初步建立以来,累计梳理统计出安徽历史上存在的网贷平台162家,其中监测到的问题平台共116家,占同期平台总数的71.60%.
分年度来看,2014年12月31日前,包括死亡、僵尸提现困难之内的安徽问题网贷平台14家；2015年全年,这一数据刷新至67家；2016年1月-11月,问题平台新增35家.
相比往年,2016年安徽问题平台的共性也出现新变化.
首先,随着网贷政策清雷力度的持续增加,网贷行业“良币驱逐劣币”的良性机制正在形成.“8-24新规”出台的当月,新增问题平台数量达到5家.
其次,在良性退出机制的日渐成熟下,互联网金融这一新兴产业也开始逐渐摆脱跑路、诈骗等负面性、件,回归产业本身.2016年新增的35家问题平台中,共有蜜蜂融、去网贷等13家平台选择停业退出,占问题平台总数的三分之一以上.总体上,主动转型或经营不善的安徽网贷平台已在正常退出路径上作出了新的探索和尝试.
从最初北上广深的安徽籍互联网金融人才返乡创业到如今安徽网贷平台奔赴飞上广深开启资产端和风控技术的深度合作,尽管安徽网贷行业早已深度融入了中国互联网金融的汪洋大海,但横向对比全国市场,无论在体量规模、合规建设等硬指标方面,还是应用场景搭建、流量导入等软指标领域,安徽网贷行业都存在不小差距.
截至2016年11月30日,全国正常运营网贷平台总数为2454家,安徽46家正常运营平台仅占全国总量的1.87%；成交量方面,连同问题平台在内的安徽162家网贷平台历史总成交量351.60亿元,仅占31847.67亿元全国同期成交总量的1.10%,同比2015年1.27%的占比进一步下降.
此外,一些安徽本土平台尤其是高息平台,在向“大资管”时代迈进时其步伐与做法明显与现行监管办法相左,如众筹项目和P2P项目同网发布、期限错配等.未来,在监管政策带来的巨大合规压力下,这些平台的生存之路将更加艰难.
众筹、支付皆遇天花板
P2P之外,2016年的互联网金融皖军在众筹、第三方支付等互联网金融细分领域也发生了显著变化.
与2015年相比,安徽众筹行业阔步向前.
调研组统计数据显示,截至2016年11月30日,安徽全省目前正在运营的众筹平台17家,同比2015年增加142.86%.其中包括15家众筹交易平台、1家第三方综合类门户网站、1家众筹平台服务商.15家交易平台累计成功撮合金额3.21亿元,同比2015年增加150.78%.
2016年新增上线的众筹交易平台共有12家,占比15家交易平台总数的80%.除了停止发布项目的人人合伙、网页无法正常打开的合伙会,2015年同期的7家平台目前还剩下5家仍在正常运营.
其中,大伙投成为安徽省互联网金融协会首批会员中唯一的安徽本土众筹平台.集中在网络大电影股权众筹的淘娱集则获得了风投认可,估值高达6000万元.
类型上,二手车、农业和影视等细分领域众筹开始崛起并迅速发展.如专注于股权众筹融资的大伙投、致力于网络大电影众筹的淘娱集、伍号影视众筹,专攻汽车类买卖、质押、分期等产品众筹的轩如祥众筹、祥润众筹、明晟众筹等.
投资背景上,安徽省众筹平台首次打破“清一色”民营军的尴尬,作为全国国有首个收益权众筹平台,博超名仕会成为安徽国资众筹平台中的一枝独秀.
此外,受限于牌照类型,安徽本土8家“预付卡的发行与受理”第三方支付机构目前均处于亏损状态.
在行业生存艰难的走势下,—方面,部分第三方支付机构开始谋求转型,或计划扩牌、或布局细分市场.
另—方面,包括安徽中意之旅信息科技有限公司、安徽孔方宝支付信息技术服务有限公司在内的多家本土企业试图进军第三方支付市场.安徽成交量最大的网贷平台德众金融的母公司新力金融计划以23.79亿元代价把拥有收单资质的海科融通收入囊中.
不过,随着监管层对市场准入门槛的收紧,第三方支付牌照的申报、扩牌之路或已走入“死胡同”.
熟悉安徽第三方支付市场的人士分析,安徽拥有一批以新力金融、兴泰金融、正奇金融为代表的金控平台,对第三方支付牌照有着强烈需求,但在现有的审批政策下,安徽8家支付机构“能做的并不多”.
互金行业回归新兴产业本质
2016年,从为期一年的互联网金融领域专项整治工作到《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》等一系列监管政策的相继推出,再到中国互联网金融协会的正式成立,中国互联网金融集体进入“合规年”的新拐点.
在猛烈的监管风暴下,安徽互联网金融也迎来了深刻变革.安徽网贷平台行业整合窗口正式打开、安徽众筹行业在细分领域异军突起、安徽第三方支付在夹缝中寻求转型……
尤其是2016年11月9日安徽省互联网金融协会的成立,无疑给互金皖军打了一针“兴奋剂”.13家网贷平台入选互金协会、成为非银行业机构中数量最多的成员,大伙投进入安徽省互金协会,也成了安徽本土唯—入选的众筹平台.这都有力证明了互金皖军已给整个安徽金融体系带来巨大变革,成为安徽地方金融体系建设中的重要一环.
对于监管风暴持续发酵的2017年,《报告》预测,对网贷平台而言,一方面,安徽正常运营平台总数减少趋势将不可逆转,资产荒趋势更加刺眼,平台预期不良现象或将进一步提升.另—方面,合规压力首超经营风险,“走转改”成平台惯例,正常运营平台总体风险走低,投资更安全.网贷平台内部供给侧改革打响,网贷生态圈建设提速,合规压力与经营风险倒逼平台抱团取暖合作发展.
众筹方面,随着互金专项整治活动的深入和监管的日趋严格,安徽或有不少平台会在监管整治下进行整改或退场,令整个行业会趋于规范化.此外,如二手车、农业、餐饮和影视等众筹细分领域也将日渐火热,细分化和精品化或将成为安徽众筹行业的发展趋势.
在未来一段互金行业的洗牌期,挺过合规压力之后的幸存平台仍不得不考虑如何更好地发展.
对此,《报告》也从监管层面和平台自身对安徽互金行业的发展做出一些建议.
首先,监管层应当调整监管思路,由重监管向监管与发展并重转变,让互联网金融重新回归新兴产业本质.其次,互联网金融从业机构应调整经营思路,从资金、项目并举向产品、技术并重转变,让互金企业重回互联网企业的本质通道.
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