关于风险防范类专科开题报告范文和大学校园网络贷款风险防范相关研究生毕业论文范文

《大学校园网络贷款风险防范》

本文是关于风险防范类专科开题报告范文与校园网络和风险防范和贷款有关研究生毕业论文范文。

大学校园网络贷款风险防范研究

王诗云沈妍杨蕾金月婷林盛

（安徽大学数学科学学院,安徽合肥 230031）

【摘要】本文基于“互联网+金融”时代环境,通过对高校大学生通过网络方式筹集资金的原因、来源及其风险分析,探究大学生进行网络贷款可能会遭遇的风险,针对大学生群体和网络监管的漏洞提出如何防范大学生网贷风险的对策,推动高校大学生网贷行为的健康发展.

【关键词】校园网贷风险防范

校园贷,作为近几年来兴起的业务,主要是指各种平台通过对大学生提供各项业务,使得大学生拥有提前消费的机会,例如支付宝提供的花呗,趣分期等,校园网贷的范围非常广泛,校园内随处可见类似于校园网络借贷的影子.毫无疑问,校园网络贷款的出现给大学生的消费提供了一些便利,但是频频爆发的安全问题一次次将校园网贷推向风口浪尖.对于校园网络贷款的不安全性必须加以重视.

一、大学校园网络贷款飞速发展的原因

（一）现代信息技术在金融领域的广泛运用

随着计算机技术和网络信息技术的发展,各行各业都在不断的发展和创新,现代信息技术已被广泛地应用于各个领域,给人类生活带来了翻天覆地的变化.其中金融领域是现代信息技术应用最广泛、最深入的领域,信息技术不仅为金融业提供了新的平台,拓宽了金融领域的业务渠道,提高了金融机构管理和业务处理的效率,金融信息化也进一步加速了全球范围内产品、资金和信息流通,促进了全球金融市场的形成,给现代金融提供了强有力的技术支持与保障.

（二）校园网贷幕后推手的过度宣传

随着互联网金融的发展,主要针对大学生群体的网络贷款也逐步深入到大学校园,它在满足学生消费需求的同时,也引发了很多社会问题.特别是由于网络平台目前不属于金融机构,也没有纳入银监局的监管范围,不良校园网贷猖獗泛滥.他们利用大学生不成熟的消费心理,打着“零门槛,无抵押”的口号,美其名曰为大学生服务而刻意隐瞒其高风险的本质,诱导大学生盲目消费.[1]由于缺乏正规金融监管机构的监管,一旦学生无法按时还贷,他们就会以各种残忍的手段进行逼债,有的还会采取暴力手段威胁,而大学生自身又没有稳定的资金来源,只能“拆东墙,补西墙”来解决燃眉之急,最终陷入“连还贷”的陷阱.不良网贷在全国范围内的蔓延不仅危害大学生的身心健康,还严重影响到了社会的稳定发展.

（三）大学生不成熟的消费心理

不可否认,校园网贷能帮助部分家境困难的学生缓解生活压力,但大部分学生使用校园贷的目的只是为了满足自己不健康的消费需求.大学生涉世不深,尚未形成成熟的消费观和良好的理财意识,抵制诱惑的能力较差.不少同学为了追求时髦,完全不顾自身的经济实力,盲目攀比,再加上网络各种“享受生活”的毒鸡汤,导致部分学生消费意识超前,这就为校园不良网贷提供了可趁之机.更有部分学生只是盲目跟风,并没有权衡利弊,最终深陷校园网贷的泥潭.

二、大学校园网络贷款的现状

9月6日,教育部副司长赵建军对大学生校园贷款发表回应：任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款.[2]新闻一出,大部分网贷平台纷纷积极回应,下架大学生校园贷款业务,但是仍有少部分平台换汤不换药,将校园贷重新包装,美名其曰“美容贷”“分期贷”,变相的为大学生提供贷款业务.

网贷平台爱又米于6月底接受《中国经营报》采访时,表示学生贷的业务已经停止,事实上却并未停止分期消费,而爱又米的介绍上仍然写着借贷对象为年满18周岁的成年人,并未指明不包括在校大学生.而在给爱又米拨打电话咨询是否能够给大学生提供借款以及具体的借贷金额,还款时间时,却含糊其辞,并未给出具体的说法,只是建议先行注册绑定根据流程提示的步骤查看信息,通过审批再查看具体借款额度.当再次提到银监会禁止网贷平台提供大学生贷款业务的政策时,也并未给出合理说法,只是说明贷款对象为年满18周岁的成年人.在消费分期的掩护下,大学生依然可以通过该平台提前消费.

虽然国家已经对校园网贷严令禁止,网络上仍然为大学生提供分期消费等的信息.例如,当在百度贴吧中搜索“大学生贷款”时,页面提示为“抱歉,根据相关法律法规和政策,本吧暂不开放”,但是当搜索“大学生分期”时,截止目前已有两百万余人关注,发帖超过一千万次,最近的发帖主题多为乱码,随意点开该贴吧中的内容,仍然存在大量的提供贷款的信息,他们号称“无前期,信誉放”,还留下了.巨大的关注量和发帖量暗示着存在不少大学生对分期付款的消费方式有兴趣,而贴吧中提供的贷款信息无疑为不正规的幕后操作平台,大学生一旦轻易相信,就有可能造成极其恶劣的后果.

三、大学校园网络贷款风险的主要表现

（一）个人隐私泄露,信息安全问题

由于借贷平台的隐私保护的不完善性,加之不正规的借贷手续,大学生通过网络贷款来获得资金会不可避免的产生信息安全问题.大学生为了获取各种渠道的借款,必须要出示自己的基本身份信息,甚至于亲属的等.而借贷平台中难免会存在不合规的情况,加之不法商贩的利益驱使,个人隐私方面的信息很有可能被利益熏心之人加以利用,贩卖给有心之人,从而造成严重的信息安全问题.一旦参与借贷的大学生无法按期还款,那么平台使用通过各种途径迫使大学生还款,对大学生的身心造成不可磨灭的影响.

（二）利率过高,违约风险大

由于提供校园网的平台线上线下五花八门,良莠不齐,不正规的平台往往通过不完善的借贷手续来吸引急需用钱的大学生.借贷平台为了谋取暴利,也抓住了大学生社会经验不足,涉世未深的弱点,避重就轻的夸大平台放款快,验证少的特点,而对还款方式等必要信息含糊其辞,使得大学生忽视了平台借贷下极高的利率风险,为后期还款难埋下了伏笔.

（三）大学生缺乏必要的金融知识认知风险

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为了充分的了解大学生对校园网络贷款的认识程度以及借贷意愿,本文使用了网上问卷调查的方式,调查对象为大一到大四的高校学生.本次问卷调查共收集到159份有效数据,涵盖了不同的学校与专业,具有一定的参考价值.

在问到您是否对大学生校园贷款有所了解时,仅有6位大学生回答很熟悉,占总调查比例的3.77%,稍稍了解的学生有55人,占比34.59%,而超过六成的大学生对校园贷表示不太清楚.而在被问到您对国家出台的禁止任何网贷机构向在校大学生提供大学生贷款的看法时,有超过三成的大学生选择“无所谓,不会使用大学生贷款”.根据调查结果显示,多数大学生对校园网贷的情况机制缺乏一个必要的基本了解,对身边潜在的借贷风险缺少重视,即使学生自身不使用校园贷,也不能忽视校园网贷的风险,近年来频频爆出的因校园贷而被逼上绝路的大学生,其中不少人将自己亲朋好友的身份信息透露给网贷平台获得贷款,更有甚者在好友不知情的情况下盗其身份信息以他人的名义筹得贷款,甚至采用欺骗的手段,谎称可以获得高收益,诱骗亲友使用校园贷,害人害己.而那些被骗的大学生,虽然自身并没有提前消费的意向,却因为风险防范意识不强,被他人利用,成为校园网贷的受害者.

四、大学校园网络贷款风险防范

（一）国家政策方面

1.完善法律制度,加大平台监督力度.由于校园网贷的风险性以及危害的恶劣性,国家已陆续出台各种政策针对大学生校园贷款,2016年4月15日,教育部、中国银监会联合印发《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制,联合银监局等相关部门密切关注网络借贷业务在校园内的拓展情况.同年9月29日,教育部再度发文,在《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》中,要求各高校抓紧开展针对新生的校园网贷教育引导,风险防范以及对经济困难学生精准帮扶工作.2017年9月6日,教育部副司长赵建军针对大学生校园贷款做出明确声明：任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款.一系列的政策出台表明国家对校园贷的负面影响的重视,一定程度下打击了肆意横行的不良校园贷,然后仍然有小部分利益熏心之徒在严令之下甘心冒险,将校园贷改头换面,私下交易,欺骗涉世未深的大学生,导致有关大学生因校园贷上当受骗的新闻频频出现.为了保障学生的身心安全,国家不仅要对校园贷的态度明确禁止,更要完善法律制度,加大平台监督力度,对存在的不良校园贷的有关机构或者个人进行严厉的法律制裁,才能让不法机构畏惧,让校园贷不再猖獗.

2.银行等正规军进入网贷市场.对于校园网贷,仅仅全面禁止不会使得学生对贷款的需求消失,反而会促使不良机构进行非法的私下贷款,对此,应当疏堵结合,在全面禁止网络贷款机构发放校园贷的同时,让银行正规军进入网贷市场,满足部分学生的贷款需求.银行等大型机构信用度较高,贷款风险低,利率也较低,更加适合大学生.目前,已有部分银行开设大学生贷款业务,招商银行开办的的“大学生闪电贷”最多可借8000元,可分24期还款,最低日利息为万分之1.7,也就是借1000元,每天利息最低为0.17元.目前,该贷款正在上海部分高校试点,采用白名单方式,进入白名单的学生可在招商银行手机银行APP提交贷款需求,经招行审核系统审核.据称,闪电贷后期将逐步推广至全国高校.中国建设银行的“金蜜蜂校园快贷”,“金蜜蜂校园快贷”为纯信用贷款,授信额度在1000～50000元之间,目前年利率为5.6%.相比非银行校园贷利息要低很多.金蜜蜂校园快贷”,是建设银行国内首款针对在校大学生群体专属的互联网信用贷款,首批面向群体是广东省大学生,建行系统筛选,后续会慢慢推开.首批用户会在建行系统筛选后开放查询资格,具体方法为下载最新中国建设银行app,在首页的快贷入口中点击查询资格.

（二）大学生自身方面

互联网校园贷是以在校大学生为服务对象的互联网金融形式,借助互联网技术的发展,迅速在校园内蔓延.互联网校园贷具有手续简单,到账快,无抵押,可分期还款的特点.2009年银监会印发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》,要求银行等金融机构不得向未满18岁的学生发卡,向已满18周岁却无稳定收入来源的学生发卡.[3]由于传统金融机构如银行等不向大学生提供贷款,而大学生因创业所需的资金压力与大学生日益增长的消费需求与资金之间的矛盾,使得大学生接触到了互联网校园贷等一系列互联网金融创新产品.而大学生不当贷款导致的无法及时偿还贷款,最终出现的一系列恶行行为,严重影响了大学生日常的学习生活.对于一系列因不合理的互联网校园贷产生的不良影响,国家出台了相关政策来对大学生校园贷款进行限制.国家全面限制大学生校园网贷的存在,以减少因校园贷的存在对大学生的日常学习生活产生巨大影响.

然而,大学校园网贷风险的防范不仅要从国家政策的角度出发,大学生个人素质的提高对防范大学校园网络贷款风险同样具有重要意义.

1.掌握金融法律知识,认清不良网贷公司的真面目.大学生拥有的旺盛的消费需求与自身资金的不足促使大学生在花样百出的借贷方式存在的条件下,毫无防备地进行借贷.而几乎所有不良网贷公司,都会利用大学生急于借贷的心理,来骗取大学生钱财.“贷款门槛极低,手续便捷,利息较少”是所有不良网贷公司抛出的引诱大学生上当的诱饵.不良网贷公司一般对大学生贷款时会设定极低的门槛,例如大学生借贷时只需提供个人身份信息、家长与学校学院负责人即可.此时若大学生一旦急于获取资金,没有分清网贷公司正规与否,对不良网贷公司放下戒备,则容易掉入不良网贷公司的陷阱,并很有可能因无法按期偿还本息而产生例如恐吓、盯梢、散播隐私等不良行为,严重影响大学生的日常学习与生活.甚至可能因为利率的叠加,最终使自己欠上,对整个家庭产生巨大影响.因此,大学生在选择进行贷款时,一定要掌握有关借贷的金融法律知识,全面分析所要借贷公司的情况,防止因为掉入不良借贷公司的陷阱而导致悲剧的发生.

2.保护安全,不轻易将透露给他人.大学生在无法向传统金融机构借贷的情况下,极容易因网贷公司较低的借贷条件而向网贷公司借贷.而由于大部分大学生没有稳定收入,大学生借贷可能会存在无法按时偿还贷款的情况.此时,不良网贷公司则可能会将大学生的个人身份信息,甚至是大学生的隐私信息,对其进行恶意传播甚至非法牟利,并暴力变相,对大学生的身心健康造成极大的伤害.之前极有名的女大学生“裸贷”事件便是对这最好的证明.因此,大学生在进行贷款时,不仅需要寻找正规机构贷款,同时还需要提高保护意识.不将私密的作为质押物抵押给不良借贷公司,注意保护自己与他人的,不将他人抵押给借贷公司以达到通过他人的名义借贷.杜绝一系列类似于“裸贷”的事件发生.创造一个良好的适合大学生的贷款氛围.

3.理性消费,提高个人风险意识与信用意识.大学生没有合理规划自身拥有的资金,而盲目追求消费刺激,可能会导致大学生因借贷金额过多却无稳定收入导致无法按时偿还贷款.对此,大学生应该对自己的偿债能力有一个合理的评估,不盲目消费,不过度借贷.防止因过度、不当的借贷导致最终无法按时偿还债务到产生的一系列不良影响.与此同时,大学生应该提高个人信用意识,在向合格的借贷公司借贷后,按时偿还所欠贷款,以创造一个良好的借贷环境.由于大学生心智还不够成熟,且个人仍处于生长发展的阶段,容易被外界环境所影响,所以防范大学校园贷款风险,不仅需要国家政府对校园贷的限制、大学生自我心理素质的提高,学校作为大学生日常生活学习所处的时间最长的环境,学校应注重良好校园环境的构建,营造良好的校园氛围,及时督促学生的学习生活,密切关注学生在消费与借贷方面的需求与动向.

（三）学校方面

1.加强心理健康宣传,树立正确的消费观念.盲目消费导致的资金不足而产生最终借贷的结果,是大学生不良借贷的首要原因.因此,加强心理健康宣传,树立正确的消费观念对于防范校园网络贷款风险具有重要意义.经调查显示,大部分学校存在对学生消费观念的教育缺陷.大学生相较于在中学时期,拥有了更多的可自由支配的资金,而在不完全、不恰当的消费观念指引下,大学生极容易产生盲目消费的行为.为了拥有足够的资金进行消费,大学生极易受到不良网贷机构的欺骗,陷入校园网贷巨坑.学校应加强对大学生的心理健康宣传,教育大学生合理消费,杜绝攀比情况的产生.引导大学生树立正确的消费观,不过度消费,拒绝超出自己偿还能力下的提前消费,建立起良好的校园氛围,防范大学校园网贷风险.

2.全面掌握学生情况,建立个人心理档案.大学校园相较于中学校园,是一个更为自由的地方,足够的自由并不代表不了解、不限制.学校应加强对学生各方面情况的掌握,除了学校教师在对学生学习情况的了解、辅导员对学生生活情况的了解外,学校应格外注意对学生个人心理健康的了解.因心理健康产生问题而导致的不良校园借贷在日常生活中极其常见.有着严重攀比心理的学生容易因为攀比而盲目消费,而借贷则是消费资金的来源之一.通常在这样的情况下,不良校园网贷难以被控制.因此,学校应全面关注掌握学生的心理健康,建立个人心理档案.对存在心理问题的学生及时进行疏导,以防因心理问题的存在而产生不良校园网贷情况.

参考文献

[1]黄志敏,熊纬辉.“校园贷”类P2P平台面临的风险隐患及监管对策[J].福建学院学报,2016,30(03):17-22.

[2]田珍祥.教育部禁止网贷机构向大学生放贷[N].中国消费者报,2017-09-08(001).

[3]姚璐莹.大学生分期付款购物消费模式能走多远——以西南民族大学为例[J].中国市场,2016,(9):28-29.

作者简介：王诗云（1997-）,女,汉族,安徽无为人,安徽大学数学科学学院本科在读,金融数学专业.

风险防范论文参考资料：