原创《信贷发达的现代社会如何保护个人信用》
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摘 要：信用是维护社会经济生活正常稳定的纽带,随着经济生活的不断发展,社会越来越注重个人的信用状况.个人信用作为整个社会信用的基础,完善个人信用建设更是当下重要任务,本文从公民个人角度出发,谈谈影响个人信用记录的主要原因以及相应解决措施.
关键词：个人信用报告；信用记录；征信系统
一、引言
在信贷发达的现代社会,信用报告越来越影响居民的个人生活,在经济生活的各个重要时刻,都需要提供个人信用报告.如办信用卡、银行借贷、出国、某些部门的招聘、办理公务卡等.通常拥有良好信用记录的客户可获得各种优惠；而负面的信用记录将会影响这一客户在求职、买保险、房屋贷款、开公司和贷款的申请等方面.个人信用报告仅整合收集的信息,呈现出客观的信用记录,不评价其好坏.
二、影响个人信用记录的主要原因
信用对一个人的重要性,在如今这个社会已经不单是邻里对个人的评价,它不仅仅是道德层面的问题,它还关乎着个人生活的方方面面.现如今,有一份良好的信用记录对处于经济生活中的居民个人有着重要影响.那么,当下影响公民个人信用记录的原因是什么呢？通过对个人经济生活各方面的分析,主要原因是以下几点：
（1）按揭贷款购房、买车时,没有按时还款而产生的逾期还款记录.
（2）为他人担保时,第三方逾期未还贷款而导致的不良记录.其中还包括由于不注意保护自己的、户口簿等资料,被他人擅自拿去办理贷款关联担保、交易见证等,一旦第三方出现问题,个人便受影响.
（3）办理信用卡时,存在透支后逾期还款问题.少数人的信用卡,可能一次都没使用,然后信用卡即使未被使用,也会收取不等的年费,部分人后,便不管不问,却因此成了银行的“信用关注对象”.
（4）手机号停用,没有办理相关手续,因欠月租费而形成逾期,也会造成不良记录.
（5）学校为在校学生提供的助学贷款等未按期还款.
（6）信贷之外的数据,如水电费、燃气费、物业费等等,也会导致个人信用下降.
（7）目前网络消费迅速发展,蚂蚁“花呗”、京东“白条”等电商消费信贷产品的使用,也会影响个人信用.当恶意逾期不还款且情节严重,使用蚂蚁“花呗”就会影响个人信用,但每期及时还款则会积累信用.对于京东“白条”,逾期未还款时间太长也会对个人信用记录造成影响.所以,正常使用“花呗”、“白条”等电商消费信贷产品消费,并不会影响个人信用记录,但要注意按时还款,保持良好的还款记录.
三、保护个人信用的措施
我国个人信用制度根据居民收入、借贷偿还、信用透支等情况,对个人信用进行评级并随时记录和存档,贷款方据此决定是否为个人提供贷款以及提供多少.那么身处现代信用社会的个人,应如何保护自己的信用？在此结合我们已讨论的目前影响个人信用记录的主要原因,提出如下几点建议：
1.保持良好的个人信用记录,养成良好的金融交易习惯
办理信贷等业务准确填写,有变更需通知银行.发生信用交易后,留意还款日期,按时归还信用卡透支额和贷款本息.存在信用交易的客户,应时常关注国家的金融政策,如贷款利率调整、信用卡收取年费等信息,并予以及时有效的应对,妥善维护自己的个人信用,同时合理信用消费,不过度“透支”.注意保护好自己的、户口簿等个人资料,以防被他人私下拿去办理贷款关联担保、交易见证等.注意保护好自己的信用资料,不要随意为亲友提供贷款担保,或者将随意借给他人使用,日常与人交往或在互联网中也不轻易透漏个人信用资料,以免形成不良贷款或被他人非法利用,从而影响个人信用记录.
2.定期查询信用记录
因为某些没有办法规避的问题,总会有些错误存在在信用报告中.个人需定期持有效件到征信管理部门查询信用报告,认真检查信用报告内容,发现错误及时告知征信部门,可以防止自己因此受到不利影响,利于进一步完善个人征信系统建设.对于管理费,应关注银行的短信提醒,确保账户内资金足额可扣管理费；对于信用卡还款,可以通过绑定发卡行的,按规定时间自动扣除借款金融；对于房贷还款,可使用网银在规定日自动转账,同时需要留意贷款利率的变化；对于公积金贷款,使用对冲业务,不足部分每月按时补齐.
3.加强保管个人信用卡
申请用卡时需谨慎,注意保护.相比于以前,现如今个人住所地和工作单位变更都更为频繁,保证在信息变更后及时告知发卡机构,以保证准确接受银行的通知.由于现如今手机号码更换也较以前频繁,信用卡持有者可将电子邮箱等登记作为备用联络方式.使用信用卡消费时需谨慎,安全交易.常查询信用卡记录,在安全网站购物.不参与违法欺诈等交易.理性消费,不过度欠款,对不用的卡及时销户,如若已经产生不良记录,应先查询,还清贷款,单凭销卡并不能消除负面信用记录,只有长期良性使用才能还信用记录清白.但需要明白,并不是不借贷就会有良好信用,恰恰会因为没有信用记录而失去一个判别信用的方法.
如果个人的信用记录是空白的,可以申请短期且额度较小的贷款,按期还款,待贷款还清后,个人信用记录将变良好,这样将更容易获得其他贷款审批通过.当然,保护个人的信用记录,除了个人特别注意外,银行也该提供信用报告查询、信用知识咨询等服务,发放征信宣传材料,加深社会了解征信体系.同时,由于个人信用记录有很多涉及公民个人的隐私,针对此,国家和商业银行要保护个人信用隐私,避免泄露,对信用报告的查询要获得查询授权,规定银行只能在办理信用卡、贷款、担保等业务时才能查看个人信用报告,跟踪贷款情况.
四、总结
目前,信用记录已成为居民个人的“经济”,且包括的信用信息范围越来越广,在办理信贷申请等方面,所有商业银行都会查询信用报告,以此作为办理信贷业务的重要依据.这使个人以往的偿还历史对未来的信用活动都产生直接影响,对建设诚信社会具有重要意义.
通过查询信用记录,商业银行以及其他贷款方可以更加深入的了解客户的信用信息,解决了经济生活中信息不对称问题,可以促进消费信贷的发展,有效避免了以往银行各项繁琐的资信审查,资金需求的个人也不用面对繁琐的贷款手续,有利于降低交易成本,提高授信效率.个人信用体系完善之后,对于信用良好还款能力较高的资金需求者,银行可以通过查询个人信用报告,满足他们的资金需求.同时通过评估失信成本形成失信惩戒机制,保障社会经济安全运行,建设诚信社会,促进居民消费和银行信贷消费业务快速发展.因此,我们参与经济活动的个人,都应保护个人的信用记录,定期查询自己的信用报告,参与征信建设,促进和谐社会构建.重视信用记录,关注信用报告,增强守信意识,构建诚信良好的社会氛围,并合理行使好自己的信用信息知情权,为自己积累信用财富,享受幸福人生.
现代社会论文参考资料：
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