原创《对于国内第三方支付的分析和》
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伴随着第三方支付用户的日益剧增,第三方支付已经走进人们的视线之中,并成为人们衣食住行中必不可少的支付工具,在第三方支付日渐成型的市场环境中,第三方支付已经逐渐成为支付行业中的领导者,发展状况也受到了广泛的关注.本文从第三方支付所涵盖的第三方支付服务、第三方支付企业和第三方支付产业的内涵,从内涵入手进行分析第三方支付的特点,从优缺点分析第三方支付发展到现在的利弊之处.通过分析国内和国外第三方支付发展现状,并且结合我国目前的政策发展的实际情况,将博弈论的相关知识运用到第三方支付上,使得我国第三方支付的发展越来越完善.
一、第三方支付的内涵、特点
近几年来,随着网络技术的不断发展和完善,第三方支付也逐渐成为人们生活的重要组成部分.第三方支付实际上就是具备实力和信誉能力的第三方企业和国内各大银行签约,为买方和卖方提供的增强交易信用的新平台.换句话说,就是在支付的过程中增加一个环节,第三方支付就相当于中介,在买方购买商品时,支付的款项是不直接付给卖方的,而是通过第三方支付平台来通知卖家发货,在买家收到商品并且确认收货后,第三方支付平台才会把款项转到卖家账户上,这笔交易才算是真正的完成了.
在科技时展到今天,第三方支付已经涵盖了第三方支付服务、第三方支付企业和第三方支付产业这三方面内容.第三方支付服务就是指一个中介平台,第三方支付服务是属于互联网支付方式的一种,同时也是现代金融支付的重要手段.传统的第三方支付服务是作为中介的形式而存在的,买方会使用第三方支付所提供的一个账号作为账户来进行款项交易,该款项不直接支付给卖方,而是由第三方支付服务来暂时保管,等到买方确认收货后,该笔交易款项才会到卖方的账户里,此时,整个交易过程算作完成.在整个交易过程中,若是买方对收到的商品或者是货物不满意时,可以向第三方支付提出中止支付,则整个交易将会中断.随着支付服务的不断发展和扩大,越来越多的新型服务悄然而生,比如时下最为流行的移动支付、POS服务等许多新兴支付领域,使得人们在支付时提供了多种可选择的方式.由此看来,第三方支付服务是以中介方式而存在的一种服务平台,它的出现,大大方便了人们的生活,促进了支付行业的发展.
第三方支付企业是被划分到非银行金融服务或者资金转移服务的中介机构,是独立于买方市场和卖方市场的中介,以其自身的信誉进行担保,为买卖双方提供一个交易平台,这个交易平台以中介的形式作为最终结算的服务平台.现在国内最为活跃的第三方支付企业马云创立的支付宝、财付通等为主的第三方支付企业.这些第三方支付企业的产生大大地降低了买方和卖方之间的交易成本,为双方提供了便利,为企业提供了一个良好的支付平台,促进业务往来.
第三方支付产业是第三方支付服务的支付企业的集合,然而目前我国仍然是以第三方在线支付作为重要业务形式.随着我国的经济不断发展,第三方支付业务也随之不断增多,从最开始的生活服务电子商务类型的第三方支付,到现在电子商务、教育、科技、金融等各个领域,第三方支付产业已经成为经济发展的重要组成部分.经济运行到今天,第三方支付产业填补了传统银行业务的空白,而且增加了资金融通的效率,从而促进了银行业甚至是金融等体系的健全发展,在现代经济发展发挥着不可或缺的作用.
既然第三方支付已经成为人们首选支付方式,那么第三方支付的利弊也就随之显现在眼前.第三方支付发展到今天,在给予人们便利的同时,也存在着一些缺点.
第三方支付最大的优点就是具有具有竞争优势.在整个买卖交易的过程中,第三方支付所扮演的“角色”就是一个中介媒体,不参与买方和卖方的交易,只是在买方收到货物前,买方先把货款转到第三方支付平台中,待确认收货后第三方支付平台将货款转到卖方的账号中,该笔交易完成.在整个交易过程中,第三方支付不存在竞争压力,第三方支付只是充当中间媒体,极大限度地避免了交易之间的业务冲突和业务竞争.第三方支付的第二个突出优点就是创新优势,在“互联网+”的时代背景下,第三方支付的出现使得各行各业都把目标转向互联网,纷纷向“互联网+”时代靠拢,都想在“互联网+”的时代大背景下分一杯羹.说到创新,第三方支付的确给买卖双方都带来了不同程度的便利.第三方支付是属于个性化服务,与此同时,第三方支付也是区别于银行业的特有支付平台.从1998年我国第一笔互联网支付成功开始以来,在当时第三方支付只为电子商务服务,随着以后的发展,互联网支付方式（第三方支付）越来越受到买家和卖家的青睐和认同.第三方支付模式的出现,在很大程度上给买方、卖方和银行三者都带来了便利.从卖家的角度而言,卖家利用第三方支付平台可以避免收不到货款的风险,同时也可以为一些中小型企业提供便利的支付方式；从买家的角度而言,商品质量也从一定程度上得到了保证,买家在选购物品时信心得到增强.从银行的角度而言,第三方支付平台的广泛应用,不仅使得银行和客户之间往来的交易成本减少,而且最重要的是银行本身的业务得到了拓展,从而银行的利润和业绩也会有一定程度的增加.
第三方支付存在优点,同时也存在着缺点.第三方支付的出现,使得原本仅有的几家第三方支付瞬间增加到100多家,电子商务是依靠第三方支付平台而发展起来的一个行业,其交易额已经超过20000亿元,在整个互联网支付交易规模比例达三分之一,由此看来,第三方支付集聚了多方资金,这也带来了一个缺点,对于买卖双方来说,资金缺乏流动性,把货物交易的资金都交给了第三方支付,而与此同时,市场上很多第三方支付没有政府管制,也就是说大部分第三方支付都是没有经营许可证的,所以这部分交易也存在着一定程度上的风险.另一方面,第三方支付平台也存在技术创新瓶颈时期的,如果是第三方支付只是停留在支付层面的话,行业内的许多潜在企业就会进入,当第三方支付进入壁垒和退出壁垒都很低时,潜在企业就会以较低成本进入行业,使得第三方支付的发展进入瓶颈时期,当利润削减过快时,第三方支付就会很难往前发展.
二、关于国内、国外发达国家第三方支付的发展现状
就目前的发展情况来看,我国的第三方支付主要以几个巨头为首的产业发展模式,最重要的都是同一产业或者行业的低水平、无效率的竞争关系.位居主流地位的有支付宝、微信支付和百度钱包等第三方支付平台.就目前我国国内的市场环境来说,在第三方支付发展的初期,政府是放松监管的,让第三方支付在自由的环境中发展起来,发展到一定阶段之后的,政府就会加强管制和监督,以确保行业继续健康有序的发展.但是,基于当前我国第三方支付竞争激烈,自从1998年我国第一笔互联网交易支付成功以来,互联网支付交易就逐渐被人们认可和推崇,也逐渐走进人们的生活.到目前为止,第三方支付交易金额已经超过20000亿元大关,而网上支付、移动支付等第三方支付也成为人们选择的主要支付方式.在第三方支付时,因为发展环境较为宽松,很多企业或者商家都会“打擦边球”,这就会使行业发展不健全.到了现在第三方支付已经成为受政府监管的一个行业,国家有关部门会进行管理,办理许可证等相关手续、牌照才能经营和提供服务.
除此之外,第三方支付和银行也存在着密切的关系.阿里巴巴旗下支付宝推出“余额宝”时,轰动了整个社会, “余额宝”将客户的闲散资金集合起来,就相当于银行的定期存款业务,但是“余额宝”的收益率比银行的存款利率要高,所以当时大部分人都把钱移到了“余额宝”里.支付宝推出“余额宝”业务后,不断推出新业务,不断挑战银行传统业务.所以,银行也担心第三方支付做强做大之后,将来会与银行的网上银行、网上支付竞争.第三方支付从幕后走到台前,也逐渐成为人们首选支付方式.由于第三方支付给银行带来了支付上的便利,在发展开始时是得到支持的,但是从长远来看,第三方支付和银行之间是存在着竞争关系的.尽管如此,第三方支付应该与银行保持合作的关系,第三方支付关联网上银行的一部分职能,需要依赖银行提供服务才能实现支付职能,所以,第三方支付应该与银行合作,共同创新,断发展.
安全问题是第三方支付最为棘手的问题,‘因为这个问题直接影响用户资金安全.在交易的过程中,第三方支付保证了交易过程中资金转账的安全,但是无法保证客户身份认证的安全,在技术层面来说,这一限制给第三方支付带来了负面影响.即使是目前阿里巴巴旗下的支付宝最新版本中推出的指纹认证和人脸识别技术,在短期内,安全问题仍是第三方支付所面临的大问题.
拿国外发达国家来说,由于国外发达国家的第三方支付起步时间较早、发展迅速,有着较为完善的第三方支付体系,监管和规制等层面都较为完善.美国、欧盟等国家和地区的监管都是比较严格的,一些比较著名的第三方支付有PayPal、Moneybookers和Googlecheckout等.PayPal是国外最为著名的第三方支付,成立于1998年,是目前全球范围内最大的在线支付提供商,全球注册用户超过1亿,是跨国贸易交易中效率最高的一种支付方式.
从监管层面来看,国外发达国家的第三方支付平台的管理目标都是一直瞄准监管,再上升到安全层面的.美国对第三方的监管模式主要着力于买卖双方的交易过程中,这样的监管模式,实质上是传统货币服务的延伸,美国将第三方支付看作是货币转移业务,同时,美国也颁布多部法律法规来约制第三方支付,使得第三方支付能够在健全的体制下健康发展.相比之下,欧盟的监管模式就与美国大为不同,欧盟是对第三方支付机构提出明确的界定,第三方支付平台要在欧盟地区经营,就必须先申领营业执照.欧盟这种做法是通过对第三方支付机构进行监管,达到对用户的保护.美国和欧盟等地运用不同的监管手段,共同致力于打造建立安全、稳定、和谐的第三方支付平台,对于用户来说,也是用户安全的保障性措施,通过立法,将第三方支付置于健全的法制体制内,使用户感受到安全.
从创新的角度上看,国外发达国家的第三方支付注重创新,美国和欧盟等地区极力发展和鼓励第三方支付平台开发新业务,不只是局限于网上交易、互联网业务,而是把目光投向跨国贸易,全方位发展第三方支付,不断革新业务,使得第三方支付发展越来越完备.
三、在当前的时展背景下,第三方支付的发展前景
2015年3月28日,总书记在海南博鳌论坛年会上提到“一带一路”的合作协议,同时也发布了《推动共建丝绸之路经济带和21世纪海上丝绸之路的愿景与行动》（简称《愿景与行动》）,也就意味着我国“一带一路”战略实施的开始.“一带一路”横跨多个沿线国家、贯穿亚欧大陆,覆盖了我国多个省份和地区,使得整个沿线城市的经济潜力得到发展.“一带一路”的实施是我国经济的重大机遇.
“一带一路”的实施和发展,对第三方支付来说无疑是一个发展机会.“一带一路”给第三方支付带来的发展机会,主要体现在以下这三个方面： (1)“一带一路”带动区域内跨境旅游、跨境商务等跨境业务的迅速发展,并且带动线下、线上支付规模的不断扩大.“一带一路”贯穿亚欧大陆,沿线经过的地区和国家多达65个,使得我国和其他沿线国家和城市联系变得越来越紧密.在“一带一路”战略实施后,我国与沿线地区和国家的贸易往来和跨境电子商务的规模也会日益增加,可以看出,按照这样的发展态势,跨境业务电子商务和贸易消费总额的不断扩大,将推动第三方支付的发展； (2)“一带一路”的实施,将会带动金融业的发展,从而带动第三方支付的发展.根据专家估计,在未来五年内,中国对“一带一路”国家的双边贸易额累计达到50万亿元,除此之外,还会带来对外投资和其他的基础设施建设.对于金融机构来说,这是其自身发展的好机会,金融机构应借此机会,加强区域间的合作和交流,而第三方支付也要抓住“一带一路”实施浪潮,随着金融机构的发展而发展,第三方支付作为现阶段的新兴产业,更应该随着“一带一路”的发展而发展,这对于第三方支付来说将会是巨大的发展机会； (3)“一带一路”使得区域内的信息技术交流变得频繁,第三方支付合作空间将会变得广阔.在区域内的国家和地区,通过“一带一路”的实施和展开,将会达到优势互补、互利共赢的效果.第三方支付作为信息技术重点应用的新兴产业领域,通过“一带一路”的发展,与其他国家的交流和互补,合作空间巨大,这给我国第三方支付带来了进一步的发展机会.
自从中国加入SDR（特别提款权）之后,人民币走上国际化的道路.人民币加入SDR,既是IMF对人民币国际化进程的认可,也有助于推动资本项目的开放.中国加入SDR以后,对于外贸行业是有利的,在现阶段来看,人民币是贬值的,对于对外贸易出口的企业来说,这是一个利好的消息.人民币贬值相当于出口的商品就会变得便宜了,商品在国际市场上的竞争力就会增强.而且加入SDR以后,在贸易结算方面也会随之带来好处.人民币国际化,也就是说在外贸交易方面可以直接使用人民币作为交易的货币.中国可以通过正常的渠道吸收境外的人民币,也可以把美金、英镑、欧元等转化为人民币再来进行交易,在金融上也起到了杠杆作用.在跨境交易上,中国加入SDR后,促进了各国的贸易往来,重点是在贸易结算时带来了便利,降低了交易双方的成本和汇兑风险,这都有利于第三方支付的发展,给第三方支付带来发展机遇.
四、用博弈论来分析第三方支付的运作机制
对于科技和互联网发展如火如荼的今天,上述两个因素使得第三方支付能够存在并且继续发展.目前的市场交易情况处于信息不对称的阶段,所谓的信息不对称就是进行交易的双方无法完全得知对方的全部信息,或者可以理解为,要完全得知交易对方的完全信息是需要付出成本的.对于这种信息不对称,原因很多,其中是有交易成本在里面,获得对方的信息有可能要付出高额的成本代价,所以交易的一方就会主动放弃获得对方信息的机会；另一方面是产业的专业分工程度,导致了一方对该产业的发展熟悉,而对对方产业了解程度较低.站在经济学的角度来看,作为一名理性经济人,要在交易的前提下使得利润最大化,就必须要有一个信誉良好的第三方支付来支撑,而第三方支付就正好能满足上述两点要求,所以它能符合市场经济的发展.
在没有第三方支付的情况下,交易双方会进行如何选择？假设在没有第三方支付的情况下,卖方和买方两方进行物品交易；然后交易中进行的博弈也是独立的；最后假设双方所采取的行动结果都是完全信息的,同时采取行动.
买卖双方都存在两种策略决策,分别是守信和欺骗,可以在支付矩阵中可以看出,在双方都选择守信时,得到的收益是(4,4)：当买卖双方都选择欺骗时,得到的收益就会是(0,0)；当卖方选择守信、买方选择欺骗时,得到的收益会是（-4,6）；当卖方选择欺骗、买方选择守信时,得到的收益就会是（6,-4）.显然,在我们的日常生活中,我们一般都会希望双方都选择守信这个结果,这样会使得交易双方的利润最大化.从上述的结果我们还能得到完全信息静态博弈的纳什均衡是(0,0),也就是说在这种情况下,这种交易就会变成我们熟悉的例子——囚徒困境,无法实现帕累托最优.所以．由上述的结果可以看出,在没有第三方支付的情况下,买方或者卖方任意一方在没有信誉保证的情况下进行交易,同时也是在不完全了解对方的情况下,很难信任对方,交易很难完成；另一方如果是在交易过程中作出违约的行为,这笔交易就要付出高额的违约成本.最后就会回到（欺骗,欺骗）,也就是得到的收益就会是 (0.0).
在另外一种情况下,要是存在第三方支付的情况下,交易就会有所不同.如果存在第三方支付,卖方就会存在两种选择,相信和不相信；买方也会存在两种选择,讲信誉和不讲信誉,当卖方选择不相信的时候,整个交易就会结束.如果卖方选择相信,交易就会继续进行下去.
但是,上述情况只是两阶段博弈的情况下所得到的结果,在现实情况下,交易双方不可能只进行一次交易,一般不出现信誉问题的话,都会继续进行交易下去,那就是我们在博弈论中经常看到的无限重复次博弈,如果交易一方选择不讲信誉,将会在此次交易中留下污点.而第三方支付在交易过程中,只充当了一个中介,作为中介,应该好好执行交易双方的交易信用这个职能,对一些信誉不好的交易对象要起到警示提醒的作用,促进交易的完成.另一方面,第三方支付作为暂行代收交易资金,可以合理避免交易一方收钱不发货的风险,为交易提供一个规避风险的平台,促进第三方支付的发展.
五、今后国内第三方支付的启示
近年来,我国第三方支付发展如火如荼,电子商务、互联网支付已经将第三方支付推向了新的阶段,第三方支付的快速发展,对其发展环境的要求就会更高.所以我们要借鉴一些发达国家的合理做法,将其运用到我国的第三方支付当中,使得第三方支付在我国的经济发展中贡献更大的力量.
国内第三方支付中,最为显著的问题就是监管问题,市场进入的门槛低,使得行业内的潜在进入者以较低的资本进入该领域,进而导致用户安全没办法得以充分保证.要解决这一问题,首要的应当是政府颁布相关条例,来规范第三方支付整个行业.首先就要从源头抓起,建立一个完善准入规制.第三方支付机构要想在行业内运营,第一步就要取得营业许可执照,该执照是建立在政府许可、政府监管和企业信誉的基础之上的,所以这个执照有利于建立一个健全的第三方支付系统.进一步来说,这个营业许可执照的发放,同时也有利于政府对第三方支付的监管,规范行业体系.对于部分中小型企业来说,这无疑是一个保护的举措,降低了他们的交易风险,也把一些想“搭便车”、“打擦边球”的第三方支付机构排除在外,就等于政府把第三方支付机构预先筛选了一遍,通过过滤,用户安全得到最大限度的保证.
在完善了准入和许可环节之后,还应该对第三方支付机构设立一定的金额备付金作为监管.就目前我国来说,第三方支付机构接受的客户备付金应当存放在商业银行开立备付金专用存款账户,但是没有直接规定具体的支付存放形式.我国应该借鉴美国、欧盟等发达国家的成功经验,第三方支付机构在支付备付金的同时,可以允许该笔备付金用于合法的经营或者投资,但是动用这笔资金是有前提条件的,就是必须经相关政府部门审核后才能动用这笔资金,还有在确保资金安全,不影响买卖交易双方正常运作的前提条.这就大大促进了资金的流动性,在有限的活动空间里得到最大的利用.
第三方支付,目前已经发展到了瓶颈期,要使得第三方支付有更为长足的发展,就要有创新的思维.第三方支付所提供的个性化、功能化的服务方案,填补了传统银行业务的空白,同时也是现代支付体系不可或缺的重要组成部分,代表着先进的支付理念.在着力监管第三方支付的同时,也要促进第三方支付有新的发展.第三方支付不能只停留在支付业务上,要善于和银行合作,开发新的业务往来和平台,实现共赢.在与商家交易时,多开放新业务,实现帕累托最优.在未来,第三方支付产业将会不断成熟,有完善的监督体系,也有创新的业务,进一步推动第三方支付的发展.
社会上对于第三方支付最不信任的就是消费者信息安全的保护.在第三方支付平台上进行交易,第三方支付就会读取到买方或者卖方的交易数据和交易信息,万一这些数据被泄漏,用户安全就不会得到保障.相关部门应该颁布相关法律法规来限制第三方支付机构对读取数据的处理,以保护用户权益,对于第三方支付中的信息披露和保护都要做出明确的规范.要成立相关机构部门专门来处理这一类安全问题的纠纷,充分保障用户的权益.最后是要对使用第三方支付的用户进行教育,使其明确和熟悉业务流程,提供安全意识,在一定程度上减少该类问题的发生.
要想第三方支付在良好的市场环境下发展起来,就必须要有一个健全的监管体制,这不是政府单独力量就可以完成,靠的是全社会共同努力.当然,政府充当的监督和规制的责任是最重要的,政府监督就是要让第三方支付在健康的社会环境下成长,使得第三方支付整个行业能够在更加公平、公正、公开的框架内充分发挥创新优势,积极促进产业发展.参考文献：
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第三方支付论文参考资料：
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