原创《信用卡积分福利大缩水》
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“我的一张信用卡一年积攒了23000多积分,前两天就仅仅兑换了一张35元的电影票后.”8月7日,在郑州上班的楚丽（化名）向《理财》杂志记者吐槽.
楚丽的情况其实也是持卡一族的共鸣,很多信用卡持卡人对信用卡积分缩水都表示出不满.比如一些银行采用取消增值服务、设置里程兑换上限、减少保险项目、缩减计入积分商户类别等手段,缩减了信用卡积分权益.
业内人士分析认为,由于刷卡利润下降,银行开始缩减信用卡积分权益；另一种声音认为,银行此举主要是针对“职业羊毛党”.
多家银行调整积分规则
据《理财》杂志记者了解,从今年3月起,包括广发银行、招商银行、兴业银行、平安银行在内的多家银行信用卡中心纷纷调整了积分累计规则或积分兑换规则,当然,银行的调整不是“发福利”,而是对信用卡积分权益进行了缩减.
近日,又有两家股份制商业银行发布公告,分别调整了积分累计规则和取消了高尔夫球场的增值服务.
一家银行公告称,单个自然月内,按照客户名下已激活卡片（不含公务卡和消贷类卡）客户级授信额度的2倍设定积分累计额度上限,如客户当月累计的积分超过客户级2倍额度上限,超出的部分将不再累计至持卡客户的账户中,此外,用卡活动或活动等赠送的短期积分将不再参与积分兑换航空里程业务.
另一家银行公告称,自2018年8月31日起,停止向白金信用卡、信用卡和无限信用卡持卡人提供“高尔夫练习场”增值服务.
记者发现,多家银行的公告中都提到,客户级授信额度的2倍积分累计上限是基本积分累计规则,如生日当天3倍积分等多倍积分奖励、联名卡等特殊卡产品的积分累计均遵循此规则.这相当于银行对活动日积分奖励也进行了限制.
“除了积分累计缩水,很多商城积分兑换商品变成了专属卡兑换,一些好的商品只有白金卡以上才可以兑换,普卡用户可以享受的权益越来越少”.一名持卡人表示.
记者在某股份制商业银行信用卡看到,一个IPADMINI需要35000积分就可以兑换,但是要求无限卡或者黑金卡；一个飞利浦智能电饭煲需要5500积分就可以兑换,但是要求无限卡或者白金卡.
以上述银行为例,兑换一份麦当劳单人餐需要699积分,以每消费20元积累1积分计算,持卡人需要消费14000元左右才可以兑换一份市场价值20元的午餐.
而在今年2月,一家国有大行也修改了积分兑换规则,由500积分兑换一元更改为667积分兑换一元,缩水比例超过了20%.
此外,在许多持卡人最为关注的航空里程兑换方面,今年也有多家银行作出调整.
广发信用卡自2018年7月1日起,世界/无限卡/商旅白金卡；臻享/臻尚/尊越白金卡、尊越精英卡等每户每自然年最多可兑换5万里程；其他广发信用卡每年只能兑换3万里程.此外,2018年6月30日后,留学卡20分1里程兑换权益将取消.
招行信用卡公告称：里程兑换上限按户计算大幅度缩减至5万,并且和SPG积分共享兑换额度.
相比广发的只针对非航空联名卡兑换政策调整,兴业银行却是对航空类联名卡的兑换上限进行了调整,从120万上限砍一半调整到60万,并且追溯至今年1月1日.
而在保险方面,有国有银行将白金卡家庭旅行保险由原10项服务内容调整为3项,具体为旅行公共交通意外伤害险、航班延误险和境外旅行住院医疗险,其中航班延误险主卡账户年度赔付上限2000元/卡/年,同时每人每次延误赔付金额不超过该笔购票或行程消费金额的50%,取“购票或行程消费金额50%”与“2小时或4小时赔付500元/1000元”中较低者,且年度累计不超过主卡年度赔付上限.
计入积分商户类别缩减
除信用卡积分权益缩水外,许多银行也将计入积分的商户类别进行了缩减.
平安银行发出的公告显示,将有17个类别商户消费不再累计积分.其中包括工艺美术商店、工业设计、建筑与工程设计、皮货店、五金商店、家庭装饰用品商店、地板、地毯商店、洗车、运动比赛场馆、体育俱乐部、赛事推广等.
兴业银行也发布公告称,航空类联名信用卡在家电、珠宝类商户的签账消费将不再获得信用卡积分.作为国有银行,工行也对用户的、信用卡的刷卡消费,设定了不予累计积分项目,其中包括但不限于房地产、汽车销售、批发、公立医院、公立学校、金融类、政府类、慈善、居民服务和非盈利性社会服务等低费率、零费率商户的消费等.
部分银行网购刷卡无积分
《理财》杂志记者梳理各银行信用卡积分规则发现,目前各家银行对于信用卡的网络快捷支付是否有积分,都有各自的规定.
例如,目前农业银行、招商银行、浦发银行、广发银行、华夏银行等通过支付宝快捷付款有积分；中信银行、民生银行、兴业银行和平安银行的部分联名卡通过支付宝支付可以累计积分.此外,还有部分银行在积分规则中明确规定“线上支付不累计积分”.
另有部分银行的信用卡积分规则中明确了—“信用卡指定线上支付累计积分商户列表”.
以交通银行为例,其在商户列表中将商户名称、商户商编、商户网址做了详细规定,包括同程网、美团、唯品会、携程、爱奇艺、天天果园等多个常见商户均在列表的范围.如果列表中的商户支持有场景的第三方支付平台支付,支付时需绑定交通银行信用卡支付（有场景的第三方支付平台目前包括京东、苏宁、百度、小米和美团）.同时,在积分规则中还显示,“银行有权不时调整有场景的第三方支付平台所含的商户名单,有权不时调整指定线上支付累计积分商户列表”.
值得一提的是,由于部分银行第三方支付不累计积分,因此消费者也无法依据这些消费来免年费.
斩断“职业羊毛党”利益链
对于各家银行调整信用卡权益,业内存在不小的争议.
业内人士认为,银行大规模调整信用卡积分权益,特别是航空里程累计的规则,主要出自控制成本和防止“羊毛党”两方面的考虑.
融360分析师孟丽伟曾表示,多家银行调整方式不同,但结果一致,都是信用卡积分“缩水”,主要目的在于控制运营成本.
不过也有银行业人士表示,银行的这一系列动作,主要是针对“职业羊毛党”的,对正常刷卡消费的持卡人影响不大.该人士表示,套现和套利,是这些“职业羊毛党”惯用的牟利手段.套现,指通过虚假交易,将信用卡内的消费额度以方式套取,挪作他用,同时获得相应的刷卡消费积分.套利,则是将套现交易获得的巨额积分,按照发卡银行的积分回馈计划,兑换成航空里程、酒店权益、实物商品等,再兜售获利,或是直接将积分卖给“黄牛”获利.在信用卡产业中,大量职业“羊毛党”使用非常规手段,大肆“洗劫”积分兑换权益,挤占了正常持卡用户的大量权益资源,扰乱了正常的金融秩序.
信用卡论文参考资料：
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