原创《基于区块链支撑的保险业模式》
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摘 要：文章结合保险业与区块链支撑有多远、区块链创新保险业一公里模式探析、保险业借鉴区块前景展望三个层次,系统展开保险业创新区块链模式研究.
关键词：保险经营 区块链模式 创新研究
区块链模式关键技术在于剔除中心化的一种新型协议,确保信息的完整性,既保证各类储存交易数据的安全性,不得随意篡改与伪造,又能确保智能合约的集约执行,且完全与中心化机构审核相脱离.
一、但求“亡羊补牢”：保险业与区块链支撑有多远
（一）区块链模式的技术特征
相对而言,区块链模式的技术亮点在于剔除中心化、与智能合约、时间戳与可信赖以及非对称加密五大特征.剔除中心化,言下之意是指挣脱为中心化的集约束缚,任何用户均可基于结构分布记载、验证数据,此为区块链模式的技术最大突出鲜明的特点.换言之,区块链模式完全让个体充分发挥,发挥到极致每个个体均有可能成为能量展示中心,因此,极有可能会撼动金融中介的传统中心地位,使其走下垄断地位,变身为开放式集约平台.所谓非对称加密,突出的是应用于区块链模式的现代式学应用技术.与传统的加密方式大为不同,此类加密算法重在“密钥对”的非对称性,对所有参与者均“一视同仁”,都可共用密钥加密部分信息,而最终仅有信息发送者才可用私钥解密.如此以来,也使一些私密性信息得到全面保障,进一步理解,也就是确保特定群体能接收到特点的信息.因此,在区块链模式当中,对交易记录的修改几乎不可能,倘若难以赢得半数的意见认可,修改则毫无意义可言.实际上,区块链模式关键在于数学方式的灵活运用,以数学算法解决具体的信任问题.
（二）区块链模式的技术欠缺
最大的欠缺当属区块链模式的海量存储性,而保险业有限的运作空间难以相提并论.区块链能够保证每笔交易自始至终记录齐全,并且是使每位参与者置身各时间节点实现数据记录成为可能.由此,基于各节点数据实时同步的态势下,无形导致相应的存储压力,进而网络传输也变得压力巨大.相应来说,这种无休止的存储容量要求势必导致发展的负面效应,极有可能成为区块链技术进一步发展的制约瓶颈.另外,区块链模式离不开高能耗的技术辅助,相应带来硬件及电力的运作高成本.所有这些均与保险业传统相去甚远,尽管不得已为之的说法未免牵强,但人心所向、众望所归,抛开距离的羁绊,选择区块链支撑“亡羊补牢”却也不失为明智之举.
二、并非“草船借箭”：区块链创新保险业最后一公里模式探析
区块链技术发端于比特币炒作,不仅成为金融业重构希望的“救命稻草”,而且逐渐成为百业兴旺的“众望所归”,备受国际组织关注.展望未来,大数据、互联网以及区块链如同攥紧的一个拳头,让人们看到希望的同时,同样带给人们踌躇满志的发展动力,保险业与区块链“最后一公里”距离并不夸张,借鉴创新模式日渐显现其不凡利器的优势.
单就区块链模式的本身技术能力而言,带给整个金融业的阵痛是极具颠覆性的,再看智能合约,这个区块链先声夺人带来惊涛骇浪的突破性部分,它对网络保险无疑也是触动最大的.智能合约一旦由程序设定之后,便是一台自动运转的机器,无需监管可自发生成契约,尽管保险业在契约中摸爬滚打多年,多少积累了一些经验,但仍不如智能合约善做“人”人的文章,善解“人”的问题,更贴合实际做好两件事情：其一赔多赔少的问题.相对来说,赔多赔少因而定,现行保险标的大都固定不变,赔偿的额度取决于保额,取决于所选险种的既定保费,这些均为保险业预先设定好的东西,理赔起来完全可走程序化；其二,赔与不赔的问题.也是属于风控的范畴,一旦发生理赔,保险公司会依据所签保单意向进行审核赔付.这样操作起来,看似难以与程序化接轨.但实则不然,尽管在某个时间点难以一下子取得一些历史数据,但借助日常数据完全能够做出判断,是否是诚实守信的好人.简言之,既然可以认定为好人,一旦提出理赔要求,系统完全可以正常启动理算程序.对此运作的理解,完全可以应用区块链模式当中工作量证明做出解释,当然也可以通过权益证明来操作,比如借鉴芝麻信用证明操作,对达到一定信用值的客户,可直接赔付.
三、走出“刻舟求剑”：借鉴区块链模式的保险业前景展望
首先,区块链可实现交易双方交互性发展.主要得益于区块链个性化与编程式的智能合约形式,既能保证保险合同基于系统自动模式,有效拓展新业务,又能在实际操作中针对客户意愿,不断满足不同的个体需求,对实现双方利益的交互发展均极为有利.同时,分布性的区块链模式通过智能集约操作,使得业务自动修正、重置成为可能,对交易双方进一步获取利益增强了实效性,不仅对风险可控性做出保证,而且为拓展保险业务新空间提供了更多的机遇.第二,区块链改变了传统的监管运作模式.区块链运用的交互性共识平台,历经多年的实践验证,已经进身到自我监管的蜕变,也由于多方力量的介入,信任机制逐渐完善,类似弄虚作假不良业内行径失去了生存空间.每个参与者可于各个交易节点实时参与,审批程序更为直观,监管只需履行一些查漏补缺的简单操作,因为缺少了人为的成分,计算机将按部就班的履行职责,欺上瞒下的行为绝不可能在系统中发生.
参考文献：
［1］蒋润祥,魏长江.区块链的应用进展与价值探讨［J］.甘肃金融,2016（02）: 19~21.
［2］袁勇,王飞跃.区块链技术发展现状与展望［J］.自动化学报,2016（04）:481~494.
作者简介：袁晓科,中国人民财产保险股份有限公司绵阳市分公司信息技术部,续保中心经理.
保险业论文参考资料：
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