原创《农村金融机构以陕西省为例》
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（陕西秦农农村商业银行股份有限公司,陕西西安710000）
[摘 要]本文以陕西省为例,回顾了农村金融机构自改革开放以来不断成长的历程,现状和问题,结合当下的时代背景,提出了未来农村金融机构的发展路径.
[关键词]农村金融机构 陕西省 发展
一、陕西省农村金融机构发展历程回顾
自改革开放以来,陕西省金融机构经历了飞速发展,推动和支持了农村经济的发展.总体来讲,陕西省农村金融机构的发展经历了几个个阶段的变化：
根据其金融指标的相关分析,可以把陕西省金融机构发展归结为三个不同的阶段,分别是起步阶段(1978～1996年)、快速发展阶段(1997- 2001年)、调整阶段(2001～2009年).陕西省在起步阶段(1978～1996年)的金融发展状况主要表现为金融机构较少,金融业务发展不平衡,在改革开放初期,省域内仅有的国有银行在金融领域的发展尚不健全.在快速发展阶段(1997- 2001年),陕西省金融业总体构成中农村金融机构迅速增多,金融业务扩张以及金融资产规模扩大的发展状态.为后期金融业发展奠定了良好的基础.调整阶段(2001～2009年)主要是适合时展的旋律和政府的金融政策进行了相应的业务规模调整或者业务模式的变革,这时的陕西省农村金融机构的整体发展模式已经十分成熟.
而经过近几年的发展,已基本实现了较为平衡的农村金融经济发展体系.其中,农村金融产值在2016年达到100.69亿元,年平均增长率为13%,高于实际GDP的增长率,在实际的金融贡献能力方面表现出了较强的实力.在金融机构体系方面,陕西省农村金融业在快速发展的10年之间依据相关的政策进行有序发展,逐步形成了以商业银行和股份制商业银行为主体、其他金融机构并存的组织体系,到2016年左右,全省农村金融机构总数超越3000个,而且金融机构的种类较全,包括经营国际业务的金融机构、信托机构、保险、债券、基金公司以及一部分租赁和典当等机构.据不完全统计,截止2015年陕西省有12家农商行开业,8家获批筹建.其中,陕西秦农农村商业银行刚成立就成为成为全国第五大农村商业银行,此外还成立了8家村镇银行.
二、陕西农村金融机构发展的问题
从市场结构上看,陕西省农村金融市场结构还较为单一.虽然陕西农村信用社是金融支农的主力军,但由于其客观上处于农村金融的垄断地位,缺乏市场竞争的外在压力,从而容易失去创新的原动力.如农村信用合作社相较于农业发展银行和农业银行在存贷款数量、份额上有明显优势.以2015年为例,陕西省农业信用社贷款占比70.26%,农发行贷款占比11.23%,农业银行贷款占比13.94%.
从产品结构看,就农村金融产品大多是以传统型产品（存、贷款）利差来存活,缺乏新的金融衍生品和其他银行竞争渠道.目前陕西农村信用社还是通过开立乡镇网点提供取款业务,并改进中小企业评级办法推动农村中小企业贷款发展来生存.
尽管产品结构在改善,但目前农户和中小企业的金融需求还没有得到有效满足.具体来说,陕西农村金融机构存在以下问题：一是农村金融机构发展与陕西省金融机构发展总体水平上存在差距,提供的金融工具较为单一,农户也缺乏多样的投资手段；二是农信社在农村金融机构中处于垄断地位,但是存在法人治理结构不科学、内用机制不健全、人员素质较低、业务创新能力低等问题.农业银行在农村金融业务中市场份额逐渐萎缩,农发行支农的作用发挥不充分等；三是农村金融机构再将从农村地区吸纳的存款转为贷款方面标表现不佳,使得农村资金外流.总体来说,陕西农村金融机构的支农作用没有有效发挥,抑制了农村金融的发展.
三、陕西省发展新型农村金融机构路径
农村金融机构需要各自发挥优势,创新发展,从而推动农村金融市场的发展.要建立多元化多层次的正规金融组织体系.就陕西省而言,一是发挥农村合作性金融主导作用,坚持合作的原则,明晰产权关系,建立独立的支付结算网络,并开拓农村金融业务,例如农民养老保险等.二是引导农村商业性金融业务发展,农行在农业产业化、乡镇企业等方面的信贷经验以及县域商业金融主渠道作用要发挥出来.三是地方性中小银行要深入当地农村,满足农户、中小民营企业需求.四是加大农村政策性金融支农力度,扩大衣发行职能范围,积极解决农发行资金来源不稳定问题,引进现代商业银行管理制度.五是鼓励新型农村金融机构服务创新.
具体来说,一是要开发特色的金融产品.例如针对农业生产周期性特点提供短期贷款,在利率上进行保证配合农业生产的周期.针对农村地区理财产品,在农业生产取得收益的周期,帮助农民获得理财收益.二是建立适合农村的网贷平台.建立起农村居民信用评级系统.三是发展互联网+产业链的融资模式,发挥龙头企业作用,借助核心企业,获得上下联农户和企业的数据信息,进行产业链和项目信息的跟踪收集,并为原材料销售企业、生产企业提供多样的线上服务,帮助他们扩大农业生产,拓宽融资渠道.
随着西商大会的召开,陕西省金融经济领域在区域资源的配置方面形成了新的优势合力,农村金融机构逐渐加入到主流金融机构竞争圈层,在促进区域金融发展,维持金融领域优势的前提下保证了良好的发展态势,相信随着西商大会的召开,陕西省金融影响力的逐渐增加,农村金融机构发展的空间会更加广阔.
参考文献
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作者简介：张翠微(1988-),女,汉族,陕西省渭南市澄城县人,硕士,研究方向：经济管理.
金融机构论文参考资料：
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