原创《商业银行票据业务助力小微企业》
该文是关于票据业务专科开题报告范文与商业银行和小微和票据有关专科开题报告范文。
摘 要：党的十九大提出,新时代的主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和部平衡部充分发展之间的矛盾,将发展普惠金融业务也提到重要议事日程.2018 年银行业开展小微、三农、扶贫惠普金融服务,银保监明确提出考核要求：在服务小微方面,实现普惠口径贷款“两增两控”.
关键词：商业银行；票据业务；小微企业
中图分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)019-0330-01
小微企业是国民经济发展的重要基础,近年来,各商业银行对小微企业融资服务积极探索,以加大对小微企业的支持力度.做好小微企业融资服务,对于稳定经济增长、增加经济结构调整和转型升级、促进就业以及改善民生等具有重要战略意义.小微活,就业旺,经济兴.金融支持是激发小微企业活力、助推小微企业成长壮大的重要力量.但是小微企业群体数量庞大、分布面广,存在经营管理落后、财务制度不规范、信用资质参差不齐等特点,而与商业银行的盈利性、流动性、安全性的经营原则相悖.但在国家的普惠金融政策,利率市场化不断推进的背景下,开辟小微企业金融业务蓝海,是顺应国家金融服务战略,也是商业银行履行社会当担和自身发展的内在需要,也是提升金融服务水平的重要体现.
从小微企业的成长历程来看,票据业务在推动其发展方面起到了不可或缺的作用,为小微企业提供成本较低的资金,在一定程度上帮助企业解决手续繁琐、融资成本高等问题.同时,从银行来说,票据业务属于低风险业务,在经济下行、信贷投放力度不足,小微企业贷款不良率不断攀升的态势下,商业银行更倾向于选择使用低风险的票据业务支持小微企业融资.同时,人民银行也通过再贴现和“三个不低于”等政策鼓励商业银行支持小微企业融资.各商业银行对改良小微企业信贷业务流程、创新小微企业融资模式进行了大量有益探索.
商业银行的票据业务通常包括承兑、贴现、质押融资、票据池融资、转( 再) 贴现等,而在小微企业融资中,常见的票据融资产品就是票据质押和贴现.票据融资相对于商业银行的其他融资产品来说,具有准入门槛低,申请手续简便,银行操作流程短、灵活便利等特点,是解决中小企业融资难的有效途径之一.
本人结合理论和实践经验,从商业银行的票据业务的特点和发展趋势等方面,为商业银行在经济新形势下支持小微企业群体健康持续发展提供借鉴,同时为小微企业解决,并降低融资成本.
一、 在小微企业推广电票系统
中国人民银行电子商业汇票系统于2009 年10 月28 日正式投入运行,标志着我国正式迈入电子票据市场发展的新时代.电子票据业务在稳健中发展,市场占比明细上升,特别是在2013 年以来,电子票据业务出现了明细加速发展的态势,各商业银行也加大了对电票系统的研发和推广.2016 年10 月中国人民银行下发《关于规范和促进电子商业汇票业务发展的通知》银发(2016)224 号文,核心内容有三点：第一是放松贸易背景的审核,取消商业银行办理电票贴现时的贸易背景审查；简而言之就是企业贴现无需再提供合同与；第二是扩大转贴现市场的参与者；第三是要求纸票逐渐退出市场.
224 号文的深远意义在于有效地提升了电票业务占比和电票业务的发展,同时了促进电子商业汇票的应用,推广了电子商票的支付功能,尤其是企业的商业信用,带动了产业链上下游企业使用电票.在电子化票据时代,商业承兑汇票随开随用、手续便捷的优点更加明显,天然适应当前蓬勃发展的互联网电子商务浪潮.通过银企直联,企业可以将内部财务管理系统与商业银行网银系统实现连接,充分发挥业务系统、财务系统、资金结算系统及电票系统各自的优势,实现信息共享与业务融合,在企业的交易场景中内嵌一套实时化、完整化、立体化的电票支付功能,从而通过数字化交易和电子化审批来有效降低成本、提高效率、控制风险.
各商业银行也应在224 号文的颁布实施后加大对电票系统的研发和系统开发,简化企业网银申请开票手续、银票在线贴现、开发网银在线签署商票贴现合同、简化商票贴现手续、流程等,便捷小微企业融资手续的办理.成立专门服务支持中小企业发展的普惠金融业务部,针对小微企业的特点据产品,并加大推广
二、向小微企业宣传国家给予的政策扶持情况以及监管机构陆续出台的支持政策
支持小微企业,发展普惠金融,是党国务院的决策部署.2017 年11 月7 日,国务院总理李克强在全国小微企业金融服务电视电话会议上作出重要批示,将小微企业金融服务放在更加重要的位置.在李克强批示的前一天,财政部、国家税务总局再次发出利好消息,下发关于支持小微企业融资有关税收政策的通知.这些政策的出台,极大地减轻了商业银行的成本.有利于优化商业银行的资产结构和收入结构.即使在严格落实监管要求、合理控制贷款定价的情况下,在办理小微企业融资时的风险收益仍然具体比较优势.商业银行还可以通过小微企业结算、工资等,有效积累沉淀低成本负责,夯实客户基础,提升综合收益.
三、2016 年末票交所的成立,票据业务将进入以票据交易所为代表的精细化、集中化、标准化发展的新时代,也可以极大地减少融资成本
票交所目前已实现纸质票据直贴后的交易电子化,票据业务的融资交易省去大量的验票、传递、保管等操作性人工,降低交易成本,提升了操作的安全性和便捷性.
票据交易所成立后,营销方式、交易路径都了发生的变化,业务发展的重点转向通过票据业务支持实体经济,逐步改变原有的票据业务的经营思路,规避各类通过票据市场销规模、腾挪资产的做法,充分发挥票据业务的融资属性,加大票据对实体经济的支持力度,为经济的转型升级提供融资基础.
四、各商业银行要统筹资源,一体化推进,建立配套资源保障体系,促进小微企业融资发展需求
各商业银行可以从以下几个方面着手提高对小微企业的金融服务：
1. 落实一把手负责制,整合人力、财力、渠道等资源,推动各项政策的落地.商业银行的各层级机构要做好政策支持支撑,健全机构,强化人员配置,加强小微客户经理和专营团队建设.
2. 优化考核资源的费用配比,发挥考核的导向作用.在考核资源配置方面,要向小微企业倾斜,要发挥考核的引领作用,拿出一定融资规模给小微企业专项使用,并在管理会计考核中给予支持.商业银行的各分支机构要用好、用足政策资源,加大考核力度,推动业务持续发展.
3. 针对小微企业“急、短、频”的特点,整合渠道,发挥网点与渠道的作用,积极引导小微企业客户使用手机银行、企业网银、自助服务以及针对小微企业的服务方案的学习和宣传,强化全员营销拓展的功能.
发展普惠金融是党国务院的决策部署.各级商业银行要积极向监管机构争取政策支持,以减轻商业银行小微企业的融资成本.另外,发展小微企业要与时俱进,加强创新,运用互联网、大数据、物联等新技术和新手段,积极探索新型客户营销服务和风险管理模式.商业银行要及时了解和掌握国家出台的各类财税、金融政策,用好政策红利,推动小微企业高质量的发展.
票据业务论文参考资料：
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