原创《我国商业银行中小企业信贷风险控制策略》
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目前我国金融市场日益复杂,在银行发展的过程中银行信贷业务早已成为重要的支撑,可是在经济金融全球化的挑战,信贷管理风险逐渐暴露出来,引起国内外金融行业的关注.中小企业是我国市场经济的重要组成部分,在促进就业、开发新产品、保证经济增长等方面都具有非常重要的作用,可是由于现行金融体系运行中对于中小企业信贷的歧视,资金问题成为中小企业发展的一个现实问题,阻碍了中小企业的健康发展.在严峻的信贷风险环境下,建立适应金融市场发展规则的、科学的风险解决方案是非常必要的,保证商业银行信贷资产质量的同时,巩固其在市场中的地位.
一、目前我国商业银行中小企业信贷风险主要表现.
1. 中小企业信贷信用风险高,缺乏有效的信贷风险计量体系.中小企业有其自身的特点,规模小、管理不规范、组织程度低、没有完善的制度,商业银行了解掌握的信息与中小企业的实际情况不符合,加大了中小企业信贷风险控制的难点.商业银行缺乏中小企业信贷风险计量体系,风险管理理念不先进、风险识别的技术手段比较落后,在对中小企业的信用风险评价的过程中缺少定量的分析方法,一般情况对风险分析和评价是以定性为主的,分析结果不客观,影响了评价结果的科学合理性.
2. 部分中小企业信贷从业人员专业素质不高,风险意识淡薄,信息科技系统不强,信息披露不足.由于中小企业信贷业务复杂繁琐,一些从业人员将主要精力放在放贷中,忽视了放贷后的管理,导致贷后管理不到位,对中小企业风险管理的认识不全面.一旦发生变动,就会增加中小企业贷款的风险,由于信贷业务人员的专业性不强,很难及时有效地采取措施收回贷款,不可避免将会造成信贷资金的损失.另外,中小企业信贷信息科技系统薄弱,不能及时有效的给予信息科技系统的支持,无法全面系统地监督客户风险状况,对客户的授信没有统一的标准,导致信贷风险的增加.
3. 中小企业信贷制度建设与发展的需要不适应,担保与补偿能力不足.与商业银行的发展相比中小企业信贷的制度建设相对滞后,根本没有达到银监会所要求的高收益、低风险、流动性的要求,无法适应市场的风云变幻.贷款前分析不到位,贷款后没有将职责落实到位,管理的深度和广度与实际情况严重脱节,而且缺乏相应的有效机制进行检验.另外,中小企业自身资产比较少,贷款时因为抵押物不足而多采用保证的方式,一旦借款人经营不善很难及时偿还,那么会导致整个联保团体陷入困境.
二、加强商业银行中小企业信贷风险控制的有效策略.
1. 从中小企业的实际情况出发,以成本收益最优为准则,完善中小企业信贷风险管理控制体系.目前商业银行风险管理面临一定的挑战,低收益、高风险越来越明显,因此,商业银行应该以盈利为主要目标,为了实现最高的收益而增强信贷风险的控制,实现商业银行信贷分析系统最优化.实行全面风险管理、积极实行定价管理以制约风险,改变风险管理思维角度,将风险和收益挂钩,创新开发多样化差异化的信贷业务.建立全新的信贷运作流程,优化了客户结构,扩大银行收益,从而减少风险.
2. 加强中小企业信贷团队建设,重视贷款后的管理,完善信贷支持体系.银行的信贷风险管理是一个项复杂的工作,良好的团队协作有利于科学合理管理方式的实施,因此建立一个专业化的信贷团队是非常必要的.不断的完善员工培训系统,重视正向激励,强化风险管理的理念.建立起全面风险管理文化,实现全员参与的风险管理,做到每个岗位职责明确.提高对贷款后管理阶段的重视,按照中小企业的资金运用情况,采取渐进式的贷款形式,打造更好的信贷环境,促进中小企业信贷业务的发展.
3. 注重资信调查分析,完善风险预警机制.商业银行要加倍重视中小企业资信调查,全面掌握资信调查信息,完善调查流程.一旦发现资信调查中中小企业不符合信贷要求,必须否决贷款,避免引发风险,减少信贷风险.系统的判断资信调查材料,分析判断中小企业的财务状况的好坏,以及偿还能力.并对相关的行业领域进行分析判断,更好的掌握信贷风险存在的大小.采用多方共同进行的调查形式,获取更多确切的信息,保障内容的准确.另外,有必要制订系统性的完善措施,改良信贷风险预警机制.
三、结语
综上所述,我国的中小企业数量庞大,贷款业务已经成为商业银行拓展业务的新市场,对于商业银行来说是一片肥沃的“土地”.然而随着我国市场经济体制的建立,近些年国外的一些大银行业不断的走进我国金融行业,使商业银行之间的竞争日趋激烈.在日益复杂的市场环境下,我国商业银行要想有一席之地有更好的发展,就应该正确认识当前严峻的形势,选择高效系统的对策,全面分析信贷管理风险问题,加强学习管理.重视中小企业信贷风险管理中出现的各种问题,结合实际情况制定科学正确的风险管理策略,通过全方位的努力更好的把这项工作做好,进一步强化信贷风险管理水平,提高我国商业银行信贷风险管理质量.
信贷风险论文参考资料：
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