原创《信用卡和金融科技联合的实践和展望》
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当前,传统金融与互联网金融科技（FinTech）的关系迈入了以联合创新为特征的“竞合”新阶段,信用卡作为商业银行与金融科技融合发展最为广泛和深入的领域之一,已成为业界普遍关注的焦点.
一、联合创新的新阶段已经到来
近年来,商业银行与互联网金融科技公司对联合创新促进传统银行业务转型发展的共识不断加深,监管层释放了一系列鼓励商业银行联合创新的政策红利,信用卡业务通过跨界联合创新拥抱金融科技的新阶段已经到来.
1. 监管政策层面利好不断释放
“金融”与“科技”的边界逐渐清晰.近年来,监管层陆续发布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》《关于规范整顿“贷”业务的通知》等一系列强监管文件,促进金融科技公司健康发展已成为监管主基调.尤其是2017 年11 月国务院金融稳定发展委员会的成立,将有助于解决我国金融科技监管的“九龙治水”问题,消除金融科技监管的盲区地带,为金融科技公司跨界做金融,甚至挑战监管底线“野蛮”做金融戴上了“紧箍咒”,必然催生并强化金融科技公司主动寻找金融机构联合创新的潜在需求.
政策支持联合创新的动向逐渐明朗.2015 年7 月人民银行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》指出：“支持各类金融机构与互联网企业开展合作,建立良好的互联网金融生态环境和产业链.”明确支持金融机构与科技公司的联合创新.2016 年7 月银监会发布的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》指出：“支持开展跨界合作,拓展金融服务场景,建立新的获客与活客模式.”透露出支持商业银行开展跨界合作的政策意向.2016 年4 月《关于支持银行业金融机构加大创新力度 开展科创企业投贷联动试点的指导意见》发布,为商业银行与金融科技公司的联合创新提供了新思路.
2. 开展金融科技联合创新的共识迅速提升
在信用卡业务飞速发展的当下,产品和服务同质化日趋严重,互联网金融科技公司跨界竞争加剧,商业银行已深刻认识到信用卡业务转型升级的必要性.通过创新寻找新的发力点,成为信用卡业务创新发展的战略重点.与此同时,移动互联网、人工智能、大数据、云计算等金融科技的不断成熟和普及,更是激发了商业银行利用金融科技,尤其是借道金融科技联合创新促进信用卡业务转型升级的热情.
在强监管背景下,金融科技公司也产生了与商业银行开展联合创新的紧迫需求.一些金融科技公司在业务范围、资金来源、客户拓展、风险管控、跨界合作等领域面临着更加严格的监管要求,必须探索新的持续盈利模式.在双方的共同推动下,商业银行与互联网金融科技合作的大幕徐徐开启,2017 年以来,工、农、中、建、交五家大型银行分别与京东、百度、腾讯、阿里巴巴、苏宁结盟,开展了包括金融科技联合创新在内的全面战略合作.
二、联合创新的行业实践加速推进
近两年来,交通银行信用卡中心（以下简称“交行信用卡”）以向“信用卡互联网平台和消费信贷供应商”转型为目标,积极开展与互联网金融科技公司的联合创新,围绕“强能力”、“补资源”、“颠覆式”三大方面,开展了有益的尝试,取得了明显的成效.
1.“强能力”,不断优化交行信用卡服务和运营
（1）不断强化产品服务能力.2017 年4 月17 日,交行信用卡正式推出“手机信用卡”,同步发布了业内首份“手机信用卡白皮书”,首创“秒批、秒用、秒贷”模式,提供从发卡到使用全程的“秒级”服务体验.在此基础上,积极引入人脸识别、电子签名、OCR 识别等金融科技,研发和探索基于远程开户的手机信用卡创新模式,取得了技术应用和产品研发领域的一系列最新突破,大幅提升了信用卡产品服务能力.
（2） 持续深化人工智能技术应用.交行信用卡通过外部引入和自主研发,不断深化对人工智能的研发和应用,于2016 年推出基于自助式语音应答系统的语音导航项目,通过综合运用语音识别技术(ASR)、自然语言理解技术(NLP) 及语音合成技术(TTS),实现了客户与机器人间的拟人化人机交互,有效降低了营运成本,并于2017 年又创新了人机协作模式,通过人工在交互过程中对机器人回复进行实时介入,提升机器人业务处理能力,成功提高了50% 的问题解决率.
（3）不断强化风险控制能力.交行信用卡不断致力于拓展外部数据源,将各类弱金融数据逐步纳入风险策略中,弥补强征信数据的不足,持续迭代更新风险策略.实践中,交行信用卡积极开展与大数据、个人征信等金融科技公司的合作,在获得客户授权的前提下,不断完善客户信息,运用于审批、反欺诈等风险策略中,风控技术和水平得到显著提升.
2.“补资源”,持续丰富交行信用卡场景和渠道
（1）补充场景和产品资源,完善“买单吧”App 建设.交行信用卡全力打造“美好生活买单吧”,积极引入外部场景合作,拓展一批优质B 端商户,以形成互联网平台的“跨边网络效应”.目前,已经形成了分期、还款、理财、支付、调额等五大类金融场景,商城、餐饮、电影、缴费、充值等五大类生活场景.同时,交通银行作为首家与中国银联合作并采取其标准上线扫码支付产品的银行,以“买单吧”App 为载体,于2016 年1 月推出C2C 类扫码支付产品,分别于2016 年7 月和2017 年4 月上线了C2B 类被扫和主扫支付产品,满足了个人与个人间资金转移、个人向商户付款等各类交易场景下客户扫码付款的需求.
（2）补充互联网渠道资源,提供更加便捷的信用卡服务.交行信用卡和互联网金融科技公司共同开发联名卡,2017 年以来已经与京东、中铁网络、租租车、优酷、腾讯游戏等合作方发布了多款互联网属性的联名卡,提供特色专属的客户权益,探索从“联名”向“联营”转变,利用双方的数据资源开展大数据营销,共同深度经营客户,分享收益.同时,为了满足互联网客户的需求,交行信用卡与金融科技平台、搜索引擎、视频网站、电商平台等机构合作,充分利用其流量和客户资源,为互联网客户提供及时高效的网络服务.
3.“颠覆式”,探索“从内打破”的联合创新平台机制“鸡蛋,从外打破是食物,从内打破是生命”.交行信用卡正加速探索“从内打破”的方法和路径,积极搭建联合创新平台,完善联合创新机制,持续提升“颠覆式”创新能力.
交行信用卡正在筹建金融科技创新实验室,加大利用金融科技合作手段实现产品、服务、管理等方面的“颠覆式”创新.基于创新实验室这个规划、组织、实验、试点、推广金融科技的创新平台,不限于交行信用卡内部员工,外部个人或团体,高校和企业均可报名申请和竞标创新.创新实验室设有专项机制,专项团队、专项政策、专项资源、专项考核,以更加灵活高效地推动联合创新.目前,创新实验室已经和一些外部创业团队、国际知名科技公司以及国内知名高校达成了联合创新项目意向.
三、联合创新的未来前景广阔
展望未来,商业银行与互联网金融科技公司在信用卡领域的联合创新必将更加深入、全面、健康地展开.
1. 由点及面,全面融合
信用卡和金融科技公司双方在诸多方面存在互补协同潜力.信用卡拥有多年经营基础上积累起来的运营模式、品牌形象、客群基础、风控能力、盈利模式等方面的比较优势,而金融科技公司则拥有应用场景、客户流量、技术供给、市场营销、数据积累等领域的比较优势.
如能秉持“ 开放、合作、共赢”心态,发挥各自优势开展强强联合,必将产生“1 加1远远大于2”的效应,构建起互联网下半场更加繁荣健康的信用卡生态圈,实现信用卡创新发展质的飞跃.而信用卡与金融科技公司的联合创新,必将全面融入信用卡前、中、后台各个业务领域和运营环节,在大幅提升企业运营效率的同时,为各类客群提供更优质的客户体验.
2. 由浅入深,迅速深化
当前,信用卡与金融科技公司的联合创新尚处于磨合和探路阶段,联合创新的深度还远远不够.随着未来双方互信程度的进一步加深、合作渠道的进一步通畅、技术水平的进一步提升,金融科技必将更深入地融入到信用卡业务中,推动信用卡向互联网平台和智慧服务方向加速转型,大幅提升信用卡服务和运营的科技和智能化水平.
伴随着联合创新的逐步深入,合作双方需要本着“坚守底线,取长补短,相互信任,合规经营”的合作理念,这是联合创新的根本前提.在联合创新的过程中,各参与方应各司其职、各尽其责、各行使命,重点从客户联营、风险联控、技术联动等方面进行深入的联合创新探索,实现各方的利益最大化.
3. 加强治理,健康发展
当下信用卡与金融科技公司的联合创新,呈现出“多属性”的特征,即一家金融科技公司同时与多家商业银行、多个市场主体开展多领域联合创新,一家商业银行也同时与多家金融科技公司展开联合创新.其中固然有诸多实实在在的联合创新,但是也存在不少“形式大于内容”的所谓创新.面对联合创新的“多属性”特征,商业银行有必要对多种联合创新的关系开展有效的治理和管理,以切实提高创新绩效.
市场“大浪淘沙”后,只有真正的联合创新才能得以存活并茁壮成长.随着联合创新的深入推进,包括商业银行、金融科技公司、监管机构及行业组织在内的市场参与各方,也必然会继续推出促进市场健康、有序、规范发展的措施,共同营造更加完善的联合创新生态圈,推动联合创新朝着更加持续健康的方向迈进.
金融科技论文参考资料：
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