原创《积极应对支付变革开启无卡支付新时代》
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近年来,伴随着移动互联网的迅速发展和新科技在支付领域的广泛应用,支付市场发生了深刻变革,第三方支付机构引领的移动支付业务规模呈现爆发式增长态势,商业银行面临前所未有的挑战,产业各方积极采取应对措施,加大资源投入,开启以移动支付为重点的无卡支付新局面.
一、我国信用卡支付业务发展现状
自1986 年我国发行首张信用卡以来,信用卡支付业务经历了有卡支付、网络支付、移动支付三个发展阶段.近年来,移动互联网技术与金融支付服务的深度融合,带来新的支付服务提供方及支付创新产品,并日益成为信用卡行业提供业务创新、客户服务、产品推广、价值创造的主渠道.无卡支付业务新格局下多个参与方的激烈竞合,使得信用卡原有的经营模式受到了一定的挑战.
一是无卡支付市场参与主体多元化.随着新型无卡支付业务的发展,服务提供方不再局限于卡组织、发卡行、收单行、商户等传统四方,众多第三方支付机构、手机厂商、电信运营商等加入无卡支付市场的竞合博弈,产生了新的市场格局,各种新的账户介质、支付渠道、支付工具和各类延伸金融服务层出不穷,为客户提供便捷、安全、贯通、的无卡支付服务,改善和提升了客户支付体验.
二是第三方支付机构线下消费优势明显.近年来,第三方支付业务持续保持快速增长趋势,2016 年第三方支付机构无卡支付交易额为99.3 万亿元,交易笔数为1639 亿笔,同比分别增长99.5% 和100.7%.除在线上快捷支付领域继续保持领先优势外,随着2014 年人民银行对线下二维码支付的政策松绑,第三方支付机构已通过扫码支付业务全面进入以线下消费为新驱动力的时代.餐饮、商超、零售是线下扫码最常见的场景,通过在全国范围招募服务商、降低商户接入门槛、开展商户营销等方式,排名前列的两家第三方支付机构已基本垄断扫码支付市场.
三是商业银行加快无卡支付业务发展.面对支付市场的变局,2016 年以来,商业银行在已有网银等互联网支付业务的基础上,大力推进金融科技创新,不断丰富自身支付应用场景,推进支付方式便捷化.2017 年5 月, 中国银联联合商业银行推出银联标准扫码支付业务,频繁推出优惠促销活动,切入移动支付市场；同时引导商业银行不断完善“云闪付”产品体系（如HCE、ApplePay、Huawei Pay、Mi Pay、Samsung Pay 等）,丰富云闪付产品介质（如智能手机、平板电脑、智能手表等）,并联合手机厂商、电信运营商、应用服务方等合作方,发挥其更安全、便捷的特性,不断扩大市场影响力.四是各方高度重视支付场景构建.产业各方深挖行业应用,通过为交通、医疗、旅游、便民、公用事业等支付金额小、支付频次高的领域提供行业支付结算方案,推进传统有卡收单领域非接受理改造.第三方支付机构利用其线上、线下支付场景打造生态圈,并不断延伸支付触角,扩大市场渗透率.商业银行通过构建网上商城,拓展各自支付品牌渗透平台类商户,并协同中国银联大力拓展云闪付支付场景.
二、信用卡无卡支付业务发展趋势
1. 行业监管更趋规范、开放和完善
一是监管层鼓励多方参与支付业务.2017 年7 月,中国正式开放人民币清算市场,国际卡组织将可进入中国从事人民币清算业务.二是市场监管日趋完善.2016 年4 月,人民银行明确逐步取缔支付机构与银行直联,通过人民银行跨行系统或合法清算机构进行处理.2017 年3 月,网络支付清算平台（网联平台）启动运营,人民银行将逐步切断支付机构直联银行通道,从账户分类、限额管理、备付金集中存管等方面加强对第三方支付机构网络支付清算进行规范.三是行业标准更加规范.中国银联牵头制定符合国际支付技术及芯片卡标准组织（EMVCo.） 要求的二维码支付规范,坚持四方模式标准,边界清晰,成为又一项国家标准.
2. 技术进步将加快推进支付业务发展
一是技术进步降低了银行的服务成本.运用互联网创新思维及技术,无卡支付具有虚拟化、化、及时性等独有优势,支付环节不再依托传统的收单机具及介质,结算高效、费率优惠,有效降低了商户和银行的成本.二是技术进步带动支付产品的创新.生物识别、二维码、NFC、支付标记化技术及APP 应用支付等远程和近场移动支付技术持续发展,推动了无卡支付产品的快速迭代和客户支付体验的不断提升.三是技术进步提升了风险监测能力.技术进步增加了风险监控工具和手段,提升了风险数据获取量和数据分析能力,以大数据等技术应用为支撑,新型风控流程覆盖业务开通验证、限额管理、交易监控及调查处置等各业务环节,对高风险客户和交易进行筛选、甄别、预警.
3. 多方竞合将成为行业发展常态
一是行业内部的竞合.以中国银联和网联为主导的清算转接机构通过联合各商业银行,建立行业统一支付标准,推出统一支付品牌、支付产品,统一业务流程及支付体验,引导行业从无序竞争转向产业规范.二是跨界竞合成为新趋势.2016 ～ 2017 年, 工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四家大型银行分别与互联网金融公司京东、百度、腾讯、阿里建立金融科技合作,传统银行与非金公司通过入口与渠道、流量场景、产品创新及大数据建立联盟伙伴关系,不仅能发挥银行作为资金端的优势,更可以依托互联网获取大数据,更好地提升服务质量, 产生“1+1 ＞ 2”的效果.三是跨界创新不断取得突破.随着互联网金融业务范围和交易规模的不断扩大,市场参与各方将寻求跨领域、跨行业的突破.第三方支付机构以银行Ⅱ、Ⅲ类账户体系为基础接入银联网络,甚至独立发行“花呗”、“白条”等类虚拟信用卡产品,涉足消费信贷领域.
三、农业银行信用卡无卡支付业务发展策略
作为最早提供无卡支付结算服务的大型银行之一,农业银行长期以来致力于实施支付创新,努力改善支付环境,为广大客户提供更加简单、便捷、安全的服务,为合作商户提供一体化支付结算方案.
1. 构建无卡支付品牌,打造移动端产品体系
一是构建统一的无卡支付品牌.围绕紧盯移动互联的支付整体战略,利用我行客户与资源优势,构建支持线上线下全场景无卡支付的“农银快e付”品牌.打造掌上银行统一支付入口,整合我行已有的扫码付、手机云闪付、快e 付等产品,拓展人到人支付、商户码、取款等功能,为持卡人与商户提供移动支付服务统一入口.在登录、支付等环节引入指纹验证等生物技术,支持线上线下交易,紧密契合社交生活、公共交通、网络购物等日常生活场景,满足消费、转账、收款、付款、商户管理等多种应用.二是完善无卡支付产品体系.利用农业银行掌银风控体系,应用软Token 等先进风险管控手段,为客户提供更安心的支付服务.针对线上支付场景,重点发展我行K 宝支付、K 码支付、支付验证等级高的无卡支付产品.针对线下小额高频支付场景,推广扫码付及手机云闪付业务,推出小额双免功能,进行联机ODA 改造,拓展公共交通等客户黏性较高的行业应用.
2. 加强受理环境建设,丰富无卡支付场景
一是投入资源大力拓展银联二维码支付业务,加快银联云闪付受理环境改造,开通小额双免,快速提升我行收单网络的无卡支付受理能力,优先覆盖快餐、客运、超市、影院等小额高频行业商户,培养商户支付习惯.二是开展“农行扫码付,天天五折”银联云闪付消费促进活动,打造银联云闪付特惠商圈,通过集中宣传形成市场声势,扩大“农银快e付”及扫码付品牌影响力,培养客户支付习惯.三是积极拓展线上平台类商户,通过客户端开放平台,引入外部合作方应用,实现内外部资源的有效整合,丰富客户线上支付场景.四是依托“个人客户优惠促销系统”,建设农业银行信用卡的移动金融服务平台——掌银优惠中心,为农业银行4.6 亿个人客户及200 万商户提供平台化的优惠增值服务网络,满足小额、高频的无卡支付需求.五是试点推出静态二维码聚合支付产品,基于主扫消费产品、转账功能的方式实现跨行、面对面的“免费、实时、便捷”小额支付应用.大力拓展线下小微商户,实现与第三方支付机构的商户共享、条码互认、交易互通,降低少商户接入成本,提高商户支付结算效率.
3. 优势互补,开展第三方支付合作
当前,第三方支付机构在技术创新能力、支付场景、客户行为数据的积累、灵活的机制等方面具有独特的优势,以支付宝、财付通为代表的第三方支付平台仍是无卡支付的主要支付入口,农业银行积极与主流第三方公司开展营销及业务合作.一是开展新客获取、用卡激励等形式的营销活动.与第三方公司合作开展连续消费抢兑、权益日随机减、网购季多倍积分等形式的营销活动,实现第三方平台与农业银行信用卡客户的互相转化和引流,推动客户持续消费.二是开展营销宣传合作.分别在农业银行掌银和第三方平台入口设立活动专区,增加无卡支付营销活动展示,增强活动效果.三是优化支付流程.设计掌银端一键关联第三方支付,实现农业银行APP 内置绑卡,提升客户支付体验.优化第三方绑卡流程,简化验证要素,提升交易成功率.四是开展大数据挖掘及金融科技合作.充分利用第三方支付机构在搜索、人工智能、大数据、云计算等领域的金融科技领先基础能力,对接市场需求及产品设计,与其在大数据风控、客户画像及精准营销、远程开户生物特征识别、智能以及智能投顾等领域开展深入合作,深入挖掘客户需求,共同孵化创新型产品服务,实现精准化营销.
4. 服务创新,打造场景化无卡支付生态圈
一是运用互联网创新思维及技术,打造涵盖信用币、手机云闪付及扫码付的移动端产品体系,形成从发卡到支付全流程无卡支付链.二是全新改版农业银行掌银“信用卡频道”.采用扁平化设计,整合用卡服务、营销活动、优惠专区等信用卡移动创新产品和服务,实现轻量的移动操作和交互设计,有效满足客户移动端的信用卡申办、用卡、支付等需求.三是打造掌银“附近”板块,基于客户实时地理位置,为客户由近到远展示附近的农业银行特惠商户,并推荐热门活动,在线上领优惠券、线下支付的基础上,又推出了线上支付、线下核销的无卡支付应用,满足信用卡客户用卡优惠、积分消费、增值服务等的移动化需求.近期开展的ETC 9 折月票、6 积分商圈等活动,市场反应热烈.四是持续开展无卡支付积分活动.在掌银平台开辟“乐玩积分”专区,开展“农行云闪付,绑卡享好礼”及“农行扫码付,消费抽大奖”活动,吸引新客户使用农业银行手机云闪付业务,培养客户持续支付习惯.
5. 大数据与系统支持,为无卡支付业务发展保驾护航
一是利用大数据和互联网技术提升金融创新服务能力和水平,丰富的数据、成熟的评分模型和数据挖掘技术为开展无卡支付业务奠定了坚实的基础.二是通过大数据实现集中运营和自动化审批.基于集中运营和自动化审批,农业银行推出了3 分钟发卡及秒批的虚拟信用卡——“信用币”产品,具备较高的处理效率,使得信用卡可以同其他互联网企业在服务效率上站在同一起跑线上.三是构建数据营销支持体系和营销管理系统.从拉动无卡支付活跃客户入手,通过定期提取目标客户、发送营销短信等方式,形成测试、发送、评估、优化的无卡支付营销闭环,增加客户数量,提高支付频次.四是建立无卡支付业务风险防控体系,覆盖业务开通验证、限额管理、交易监控及调查处置等各业务流程环节.在绑卡及交易环节准确上送关键风险监控要素,积极配合卡组织及发卡行建立联动监控处置机制,及时调查处置相关风险账户及设备,并根据调查情况采取相应防控措施.
变革论文参考资料：
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