原创《科技重构金融普惠初心始终》
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金融可以使你在短时间一飞冲天,也可以使你在一瞬间灰飞烟灭,有时候我们需要创新的勇气,很多时候更需要做的克制,只因为我们离资金太近.金融是资金的融通,它本身也必须依附并服务于实体经济,立根于社会生活的角落,资金不能空转,不能凭空增值,对于杠杆要有一个合理的度,对于风险始终要怀有一颗敬畏之心.
——房融界创始人王小虎
初见“房融界”的缔造者王小虎,给人的印象是干净、清瘦,少年老成.纵观其人生轨迹不难发现,无论是最初在银行打拼,还是后来投身创业,王小虎始终有着普世情怀.作为楚商之家众筹家人之一,王小虎一直给人正派、积极、专注、稳健的印象.他坦言,自己做普惠金融的初心不变,坚持做正确的事情,使劲浑身的力气来拼搏奋斗,就会有一种由然而生的幸福感和成就感.
今年5 月,恰逢他一手打造的新金融企业“金服”成立三周年,其独立房产金融垂直品牌“房融界”,经过市场的检验,凭借稳健的经营策略,刚刚获得了合作银行的认可,已与江西银行签订存管协议,也是行业内为数不多的受到银行认可的金融平台.
创业艰难百战多,从银行从业到金融创业
毕业于中南财经政法大学的王小虎,第一份工作就在银行,一干就是8 年.他苦心磨炼自己,在专业上不断提升,在管理上潜心钻研,具备扎实的理论基础及丰富的实战经验,从基层一直做到了支行行长的职位.
一颗不安分、不停歇的心,催促他寻找更广阔的空间.2008 年底,王小虎从银行体系跳出来,带着一份简单的情怀,开拓属于自己的金融事业.
“初衷也只是为市场上80% 中小企业融资提供增信,想用自己的专业、智慧为广大中小企业主提供融资配套服务.”王小虎从银行贷款担保这个单一的业务品种为起点,围绕着中小企业的融资需求,先后涉足担保、小贷、民间借贷、P2P、房贷、私募股权投资等业态.
这些业态的调整,都是为了适应市场的变化和政府的监管政策.不知不觉中,创业之路已近10 年,那个曾经青涩的创业者显然更加成熟,并知道利用过往的经验去预判未来的行业走势.
遥望下一个风口,王小虎已经看准了互联网金融这个方向.他认为,在传统金融领域,根本无法与体量庞大的银行等机构正面竞争,但随着互联网信息技术的不断发展,新的金融业态正层出不穷,并持续得到资本的垂青,风口已至.2013 年底,王小虎正式筹划新金融生态业务,并于2014 年5 月正式上线“房融界”.
房融界是一家专业从事房地产产业链金融的P2P 网络借贷平台,专注于房产金融领域,致力于为用户提供更加便捷、稳定的理财产品.
“金融可以使你在短时间一飞冲天,也可以使你在一瞬间灰飞烟灭,有时候我们需要创新的勇气,但更多时候我们需要克制,对于风险始终要怀有一颗敬畏之心.”王小虎感慨道.
据悉,房融界单笔贷款金额平均在60-70 万.在王小虎看来,这种小单模式足够分散,能够有效规避风险；此外平台要求强抵押,同时抵押物的变现能力很强,这也在很大程度上帮助平台降低了风险.
创新留人机制,打造核心战队
“打造一个战无不胜的团队,需要不断吸纳比自己优秀的人才,弥补自己的短板,同时要善于把公司的股权激励给核心的人才,让优秀的人与公司一同快速成长.”
早期长年的银行工作经历,造就了王小虎严谨的逻辑思维方式.在业务发展过程中,他极其擅长风险控制,稳扎稳打.为了发挥互联网的线上优势,王小虎引入互联网人才,不断整合,从而使整个团队形成一定的张力：传统金融出身的成员有着很强的风险识别意识,而互联网背景的团队则快速优化线上运营.截至2017 年4 月,房融界已经累计交易7.38 亿元,为7 万多名用户提供了金融服务.
“充分运用合伙人模式,任人唯贤.”这是王小虎对于团队打造的基础理念.通过不断的实战,培养自己的高管团队.团队核心需要不断地甄寻、筛选、沉淀,才能留下最合适的,但最开始一定要多观察,花时间精力去寻找最匹配的人才,有些人是具备自我提升、自我成长的,这样的人很稀缺,所以要想尽各种办法找到共事,然后发展成核心的合伙人.
对于合伙人,一定要充分认同公司的价值观、使命感、发展目标,价值观一致才能走得长远,使命感是一起前行的源动力,发展目标是团队向前的灯塔.只有充分利用合伙人模式,多吸纳能力强于自己的合伙人、高管,团队才能快速提升；同时,还要善于合理分配资源,均衡利益,使团队能够紧紧的捆绑在一起发展.
严控风险底限,重构金融生态
“纵向经营资产,资金闭环运作,立体防范风险；横向搭建平台,撮合资金交易,让数据产生价值.”王小虎对自己的事业蓝图,自己的金融梦想有固有的执着和自信.
他一路打造的企业发展脉络,从传统担保到小贷、民间借贷、平安陆金所区域代理商到自己发起成立P2P,最后沉淀到细分领域做房贷资产端,伴随着金融市场的风起云涌,公司的商业模式、产品定位也在不断重构、优化,在规模和效益两方面不断寻求平衡和突破.
“只有这样,才能保证我们在市场上始终屹立不倒,创业近十年,我们的竞争对手倒下一批又一批,我们仍然还活着,这比什么都重要.”王小虎表示,金融行业最看重的就是信用,活着就是最好的信用,说明你对行业的认知、对风险的理念、对流的管控,已经具备了一个准金融机构的能力.
在资产运营的思路上,王小虎多次阐述他的风险理念.
打造企业生态闭环系统和延伸业态模式时,风险防范始终是资产运营需要注重的点,从信息流、业务流、资金流多个环节交叉防范风险,形成立体的风险屏障.任何一笔资金,从入口到出口一定要实现闭环运作,从最大程度上保证资金的安全.在资产类别的选择上,遵循小额分散的原则,实行多级风控,并保持资产充分的流动性.同时,强化互联网在整个业务流中的作用,特别是风险环节,逐步形成自己的核心竞争力.
对于未来生态的构想,王小虎透露,他正在筹划一个共享概念的新项目——同城速贷.同城速贷是一个第三方的共享金融平台,它能最大程度地减小线下金融服务的信息不对称.
“武汉本土应该有一家具备这样资源、魄力的团队来完成这样的事,真正用互联网的方式降低社会融资成本,为中小企业融资服务,实现我们对行业、对社会的价值.”王小虎将这个模式称作“贷款领域里的滴滴模式”.它的商业逻辑是,抓住金融机构、行业从业人员以及借款人的痛点,打造横向的信息撮合平台,注重整合行业资源,匹配行业供求关系,通过平台打造价值,最终沉淀大量的数据,让数据创造价值.
王小虎坦言,自己也不靠这个平台盈利,只想为行业做一些力所能及的事,一旦平台知名度起来了,金融机构、行业从业人员都在此撮合交易,就能将平台推向全省、全国,海量的交易数据将不断沉淀,并产生巨大的商业价值.
如今,王小虎更痴迷于互联网对金融的重构,现在他谈到更多的是消费金融、共享金融、场景金融.
他透露,目前正和团队紧锣密鼓地筹备消费金融产品的推出.过去,他通过P2P 平台实现了全国投资人在线上投资；现在,他将实现全国的借款人在线上借款.这也对平台风控提出了更高的要求,不仅要对风险判断有认知,还要有非常成熟的线上审批的IT 技术,从借款需求的获取,到贷款的在线审批、贷款发放、贷中监控、还款代扣、贷后管理,全部要实现智能化操作,尽量减少人工的干预.
尽管这对于传统金融出身的王小虎来说,又是一次挑战,但历经3 个月的持续找寻,辗转北上广,他成功地网罗了一批在此领域具备成熟经验的核心骨干,组建了一支具有相当战斗力的团队.
在金融生态的打造上,王小虎更加强化金融的互联网化、平台化、场景化,合纵互联,各个业态相互支撑,齐头并进.在背靠传统金融稳健的基础上,正一步一步寻求质的飞跃.
“互联网将重构传统金融的商业生态,人工智能将广泛运用于金融的各个细分领域,特别是大数据风控引擎系统；互联网金融产品会越来越多的引导、改变我们日常的消费习惯,场景化金融时代已经悄然来临.”
谈到对金融行业未来的发展趋势时,王小虎认为,随着技术的进步,尤其是人工智能的发展,国家整体征信体系的完善,信用的价值将逐步体现,金融的发展会越来越依赖生态圈,不管是前端的获客,还是风险的判断、贷中监控、贷后管理、甚至平台化服务、第三方服务都会打上深深的技术烙印.
互联网金融的发展,将在无形中影响人们的消费习惯,今后的金融产品将会与人们的日常生活息息相关,无处不在.王小虎和他的团队也势必顺势而为,紧跟时代的步伐,努力学习,加强对技术研发力量的投入.
从社会中来,回到社会中去
有人说“企业存在的价值在于创造利润”,也有人说“企业存在的意义在于创造客户”,而王小虎说：“企业存在的意义在于构建社会,从社会中来,回社会中去.”
王小虎一直倡导、鼓励公司的伙伴们要用心体会公益,要让自己成为能“回到社会中去的人”.为此,房融界三周年之际,他组织所有员工走近自然,并牵头倡导同事身体力行向社会捐赠时间和物资.
“静水流深”,是挂在王小虎办公室里的一幅字,笔力苍劲,力透纸背.办公桌上的一张全家福格外显眼,办公桌正后面摆放一张硅谷游学的照片,和一张政协委员的大合影,这些画面正好勾勒出生活中各个角色的他,一个爱家的丈夫、父亲,一个努力学习的他,一个积极参与社会公共事务的他,当然还有一个勤勉进取的企业家.聊得越久,越觉得意如其人,表面平静,内心波澜起伏,充满智慧.
王小虎相信人生就是一场修行,每个人生下来都带着使命,只有努力过了,才能终成圆满.用互联网的方式降低社会融资成本,为中小企业提供金融服务,就是他这辈子的修行.
科技重构金融,普惠初心始终.长征之途,路漫漫兮,王小虎的思与行,始终围绕金融生态服务,并一直秉承最大限度减小金融信息不对称,不断优化企业融资服务和大众财富管理的理念.
金融论文参考资料：
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