原创《新形势下山西省城市商业银行支持实体经济》
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摘 要：引导金融回本溯源,支持实体经济的发展是我国当前金融工作的关键,也是贯彻落实好十九大精神的题中之意.在面临“去杠杆”、中美贸易摩擦等外忧内患的经济新形势下,山西省受单一产业的粗放型经济发展模式的影响,实体经济的发展面临困境.而作为山西省银行业重要补充的城市商业银行,对于支持当地实体经济发展、化解金融风险等方面有着重要的意义.文章在分析山西省城商行支持实体经济所面临的现实困境基础上,提出相应的对策措施.
关键词：山西省 城市商业银行 实体经济
中图分类号：F832 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2018）12-181-02
2017年7月14日、15日,全国金融工作会议在北京召开,国家主席在会上发表重要讲话,强调金融要回归本源,金融要把对实体经济服务作为出发点和落脚点,引导金融业发展和社会经济发展相协调,防控金融风险.党的十九大报告中强调,建设现代化经济体系,必须把发展经济的着力点放在实体经济上,把提高供给体系质量作为主攻方向,显著增强我国经济质量优势.引导金融回本溯源,支持实体经济的发展是我国当前金融工作的关键,也是贯彻落实好十九大精神的题中之意.
随着城市商业银行的逐步壮大,其对国民经济发展的贡献度也在逐年增加.城商行的健康发展,是山西省银行业的重要补充,其对于支持当地实体经济发展、优化信贷资金的配置、化解金融风险、活跃金融市场、提高银行业竞争程度、健全金融体系都有着重要的意义.然而,由于山西省城市商业银行起步晚、规模小、定位不清,后天发展又遇到大型商业银行的竞争和排挤,再加上宏观经济基本面的颓势,城市商业银行对全省实体经济的支持面临着现实的困境.
一、新形式下城商行支持实体经济的现实困境
1.产业变革,传统贷款方式遭到挑战.随着钢铁、煤炭等传统资本密集型产业的“去产能”化,服务业的异军突起,以及“互联网+”模式对实体经济的逐步扩张,以有形资产为抵押的传统银行信贷模式受到了严重的冲击.无论是从国内还是国际来看,服务业的发展必然会成为社会经济发展的支柱产业,并且服务业对经济发展的贡献度也在持续增长.同时,制造业也在逐渐走向“轻资产化”,比起机器设备等固定资产的增加,企业更加重视科技、研发、产权等无形资产的投入.对于贷款方式较为落后、贷款品种较为单一的城市商业银行,其信贷模式已经无法适应产业变革的节奏.要加强城商行对实体经济的支持,就要从根本上改变有形资产的抵质押贷款模式,健全无形资产、“轻资产”的抵押模式和估价机制,增加针对本地产业发展和小微企业发展的贷款品种.而对于资本规模小、科研投入少、体制发展落后的城市商业银行而言,短期内要改变贷款模式、创新贷款品种、增加科研投入还存在着多方面的现实困难.
2.支持小微企业发展和防范金融风险之间,面临两难选择.在经济形势步入“新常态”下,山西省由于长期以来经济发展过于依赖煤炭产业,且存在着产品初级化、产业结构单一等问题.山西经济曾一度出现断崖式下滑的局面,部分地区的GDP连续几个季度呈现负增长态势.外加上利率市场化、监管严格化的趋势,我省城市商业银行的利润逐渐摊薄.但同时,经济的颓势又使得全省城商行的不良贷款率在逐年增加.仅2013年到2016年四年时间,全省城市商业银行平均不良贷款率上升了129.63%.由2012年的0,18%上升到2016年的1.86%.不良贷款的高筑,使得银行对于资质不高、规模不大的新型行业、创业企业多采取“惜贷”的态度.于是,支持小微企业的发展和防控自身金融风险之间便存在着巨大矛盾,造成城商行两难的困境.此外,近年来在实体经济中在还存在着大量的“僵尸企业”,这部分企业不仅自身无法盈利,而且占有了大量的银行信贷资金和优势的金融资源,从而减少了新兴产业与民营企业的获贷几率.使得中小企业融资问题难上加难.对国民经济贡献率超过70%的民营企业却无法获得充足的资金支持,而连年亏损的“僵尸企业”却挤占了大量金融资源.这些问题都使得城商行通过支持中小企业来服务实体经济的路径不畅通,严重制约了民营企业和国民经济的发展.
3.市场定位不清,同质化竞争现象严重.本世纪初,在响应国家号召的前提下,山西省本着服务地方实体经济的目的,陆续整改建立了6家城市商业银行.经过了十多年的发展,全省6家城商行的资产规模取得了不同程度的扩大.但在整改过程中,多是采用地方政府买单和不良资产打包的形式来把财务报表“做漂亮”的形式,因此,在企业内部依旧存在着制度不健全、管理不独立、人员臃肿的问题.在战略定位上,城商行设立之初便是以“服务地方经济、服务中小企业和城市居民”为主,而现在很多地区的城商行市场定位并不清晰,在资本规模、产品种类都不占优势的前提下,仍旧热衷于与大型国有银行争抢大企业、大客户,走了一条一味追求规模、速度的同质化道路.在竞争中无谓地消耗了过多的财力和人力,未能真正服务于地方实体经济,造成金融资本的白白浪费.
二、新形式下城商行服务实体经济的路径选择
1.精准市场定位,实施特色化发展战略.利率市场化以后,依靠借贷利差的传统盈利模式受到了挑战,银行业利润削减,“卖方市场”不再.但在长期来看,利率管制的放开会倒逼银行放弃以往粗放化、同质化的发展模式,不断加快金融创新,走“集约化”的发展道路.拥有人员地缘优势的城市商业银行,应以“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”为宗旨,根据自身特色进行精准定位,摒弃大规模扩张网点、争夺大客户的传统经营模式,在熟悉本地市场了解本地客户的基础上加快转型发展,走差异化和特色化发展道路,在大型商业银行未能覆盖到的金融服务领域方面做精做细,进而形成比较优势.全省城商行应加大对“三农”、小微企业和有政策支持的惠民工程等民生领域的金融投入,大力发展区域内普惠金融.在国家政策指导下,通过创新信贷方式,简化信贷流程等手段,服务于民生经济领域,从源头根基上来促进实体经济的发展.
2.优化信贷结构,推动实体经济“三去一降一补”.城市商业银行支持实体经济发展要平衡好供给侧和需求侧的关系.在适度推进总需求提高的同时,通过创新来提高供给侧的效率.全省城商行都有着政府控股的背景,应该利用自身信息获取方式上的优势对该地区进行行业分类管理,针对不同的行业采取不同的策略,在增加利润的同时服务地方经济；而对那些占据了过多优势金融资源而无法创利的“僵尸企业”,通过对其提供金融咨询服务、信贷资金来推动其并购重组、稳定有序的推出市场,进而盘活不良资产.通过对过剩产能的优化分解、积极稳妥的助力于“去产能、去库存、去杠杆、降成本”的供给侧改革,来支持实体经济的优化发展.而对于新兴行业、绿色产业、技术密集型企业,全省城商行应该利用政策和自身优势,优化信贷结构、降低信贷门槛、创新信贷方式来增强其获贷比率.通过加强与当地政府的合作,开创支持中小企业的“创业贷款”、惠农的“土地流转收益贷”,支持新型产业的“专利权质押贷”、“知识产权质押贷”等贷款品种.此外,还应发挥企业协会的作用,加速“风险共担、收益共享”的联保贷款模式的应用.城市商业银行应在服务实体经济的同时,盘活、处置和消化不良贷款,防范金融风险.在兼顾风险和发展的同时,从源头上、关键处进行“补短板”.
3.加快金融创新,实现实体经济创新驱动发展.总书记在十二届全国人大三次会议上提出了“创新是引领发展的第一动力.”全省城商行要真正促进自身和实体经济的发展,在根本上要加快创新,从体制上、理念上和技术上下功夫.为了支持科技创新行业的发展,2016年4月,人民银行、银监会和科技部联合发布了《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投资联动试点的指导意见》.《意见》的颁布,打破了商业银行不得向非银行机构投资的规定.“投贷联动”的提出,有利于银行通过企业股权的分红来抵补不良贷款风险的产生,同时还有利于实体经济创新驱动发展.此外,随着“互联网+”普惠金融模式的普及和应用,银行业与互联网逐步结合,使线上技术革新与线下网点服务优势互补、深度融合.城商行金融服务模式和手段的创新,使得金融不断向网络化、智能化的方向发展,以更加便捷的方式促进了当地经济的发展.特别是对于经济发展欠发达的山西,推动省内互联网与城市商业银行的深度融合和创新,有利于畅通中小企业与互联网金融产品对接渠道,促进民间资本进入实体经济,从而缓解了中小企业融资渠道窄、融资成本高的问题,进而促进了我国产业结构的转型升级和实体经济的持续健康发展.
4.健全制度建设,有力防范金融风险.要支持国民经济的发展,最重要的还在于防范金融风险.历史上数次由金融风险引发的经济危机对社会经济的发展都有毁灭性的影响.我省的金融市场发展还不是很完善,过于追求金融发展规模的扩张,催生了大量的金融泡沫,增加了金融风险.因此,加强金融制度建设,防范金融风险是当前我省金融改革的重中之重.首先,通过法律制度的制定和实施来合理引导民营企业融资、规范中小企业发展,为我省的中小企业发展创造一个良好的政策环境和公平竞争的法律环境；其次,我省城商行要进一步健全针对中小企业融资特点的贷款政策,通过完善针对中小企业的贷款授信制度和差别利率定价制度、推动本行金融产品和贷款方式的创新,设立服务中小企业的“专门窗口”等个性化服务,来为增大中小企业的贷款力度创造有利的条件,进而来支持和引导本地中小企业的发展；最后,要完善对中小企业金融服务的差异化监管政策,加强对中小企业信贷投放数量的监管,使得小微企业贷款增速不低于全部贷款的平均增速.同时,针对中小企业不良贷款的考核办法要根据所属行业分层细化,专门建立适用于中小企业的流动性风险监管指标,为全省中小企业的发展创造更加宽松的融资环境.
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（作者单位：山西省社会科学院 山西太原 030032）
[作者简介：王鑫,山西省社会科学院实习研究员,重庆大学硕士研究生毕业,主要研究方向：产业经济学.]（责编：贾伟）
经济发展论文参考资料：
综上而言：上文是适合不知如何写商业银行和经济发展和新形势方面的经济发展专业大学硕士和本科毕业论文以及关于经济发展论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料。
