原创《互联网金融》
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【摘 要】互联网金融是依靠信息技术实现资金融通的新型金融业务模式.本文分析了互联网金融的特征、运营模式,提出了当代中国发展互联网金融的有效对策,指出只有互联网与金融深度融合,创新业务,取长补短,加强合作,才能推动我国整个金融系统的健康良性发展.
【关键词】 互联网金融；特征；运营模式；对策建议
作为大势所趋的新生事物和不可阻挡的时代潮流,互联网金融正日益走进我们的生活.它不是互联网和金融业的简单结合,而是互联网与电子商务快速发展的产物,即传统金融机构与互联网企业依赖计算机通信技术,创新金融业务,从而实现资金融通、网络支付、财务投资和金融信息中介服务等.金融与互联网的深度融合不仅为大众创业、万众创新打开了大门,极大的促进了中小微企业的发展,而且有利于深化金融改革,推进金融创新,提升金融服务的效率以及品质.
一、互联网金融的基本特征分析
随着计算机通信技术的高速发展,与传统金融业务相比,互联网金融具备中间成本更低、成交效率更高、交易覆盖更广、透明度更强、参与度更高、协作性更好、操作上更便捷等一系列特征.
（一）中间成本更低
在互联网金融模式下,通过网络平台,资金供求双方自主自觉自行完成一系列业务,包括信息甄别、资费匹配、产品定价和交易等,既不需要传统中介,免去了交易成本,而且没有垄断利润.因为,对于传统金融机构来说,开设营业网点必须投入大量的资金,而且产生如房租、人工工资等系列运营成本,可互联网金融机构就避免和节省了这些投入与部分成本；对于客户而言,互联网平台更具开放透明特征,因而在寻求适合自己的金融产品以及服务等方面更加快速、便捷、清晰、明了,极大地弱化了信息不对称程度,更省时省力.
（二）成交效率更高
在大数据云计算的技术支持下,互联网金融业务运作流程采取标准化模块操作,无论业务大小,处理速度都更加便捷、迅速；客户也免去了费时费力的排队等候之苦,操作上也更便捷.一般来说,一笔小额贷款,从申请贷款到发放到位,经常只需要几秒钟即可完成,客户真正能体验到“信贷工厂”的便捷服务.
（三）交易覆盖更广
在传统金融模式下,资金供求双方需要面对面的开展业务.在互联网金融模式下,客户却能突破时间、地域的束缚,直接在互联网上快速、便捷的寻找到能满足自己需要的金融资源,双方透明度更强,彼此协作性更好.这种更加直接的金融服务,不仅使融资的基础更加宽泛,而且使客户的参与度更高、获得感更强、满意度更好.此外,在填补传统金融服务盲区方面,资金需求客户以中小微企业和个人小额信贷为主的互联网金融,不仅优化了资源配置效果、提升了资源配置效率,而且有利于促进实体经济的发展.
（四）业务风险更大
在我国,互联网金融处于起步阶段,缺乏准入门槛和行业规范,监管和法律约束尚需完善,整个行业面临诸多政策和风险.一是法律风险.当前,互联网金融与人民银行征信系统的对接尚需时日,信用信息共享机制尚待建立,不具备类似银行的风险控制管理机制等,而且监管比较弱,因而容易发生各类法律风险问题.二是 信用风险.由于准入门槛低和缺乏有效的监管,不法分子非法集资以及诈骗等犯罪活动屡屡发生；因为较低的违约成本,卷款跑路、恶意骗贷等事件也是屡禁不止.因此,必须建立健全我国信用体系,创新、配套、完善互联网金融的相关法律法规等.三是网络安全风险.互联网安全问题是世界性的难题,我国也不例外.为了维护互联网金融的良性运作,必须重拳出击、打击网络金融,以确保消费者的资金安全和安全.
二、互联网金融的运营模式
自面世以来,关于互联网金融的运营模式等话题引起行业内外的广泛讨论,有些议题也不乏争议.但是,对于互联网金融是依靠信息技术实现资金融通的新型金融业务模式,学术界早已达成共识.一般来说,互联网金融可以归纳为三类运营模式：
（一）互联网作为渠道的运营模式
互联网银行（俗称“网银”）是互联网作为渠道的运营模式的代表.其操作的基本流程：个人消费者、中小微企业等首先登陆互联网,然后下载银行的 APP,根据提示提交开通电子账户的申请,在办理过程中,需要把与进行绑定,通过互联网金融机构工作人员审核批准后,即可享受网银服务——在平台上购买保险、金融投资等理财产品以及办理资金流转等业务.与传统的金融服务相比,互联网作为渠道的运营模式表现出高效率、更方便的特点.
（二）互联网作为中介的运营模式
当前,第三方支付是最常见最典型的互联网作为中介的运营模式的典范.其办理的基本流程是：银行与拥有良好信誉和一定资本实力的企业或机构共同协商、达成一致,为了顺利促成供需双方进行交易,二者同意通过银行支付系统对接、结算,从而完成第三方网络支付.支付宝就是这种模式的代表.
（三）互联网提供信用的运营模式
P2P网贷和众筹是互联网提供信用的运营模式的典范和杰作.P2P就是点对点信贷,英文为Online-Peerto-Peer Lending.P2P 模式拥有众多优势,特别适合中小微企业和个人,比如门槛起点低、限制少,审批程序简单,资金调度灵活,申请便捷且放款及时,但也存在风险识别等困境.显然,P2P模式极大地提升了社会闲置资金的综合利用率.众筹,即crowd-funding,是一种向特定人群发起的筹资新模式.具有低门槛、大众性、多样性、注重创意的特征,适合用来支持灾害重建、竞选活动、民间集资、创业募资、艺术创作以及公共专案等活动.
三、互联网金融行业发展的现实路径
随着时代的发展与进步,各行各业的竞争更趋激烈,互联网金融深度融合,创新业务,乃大势所趋.只有严格遵循国家相关法律法规,积极利用互联网,牢牢掌握互联网金融发展的内在规律,结合互联网金融和传统金融机构的各自优势,互相学习,取长补短,加强合作,优化互联网金融发展体系,才能推动我国整个金融系统的长久稳定、健康良性发展.
（一）加强风险管控,确保网络安全
虚拟的网络平台存在天然的风险管控.促进互联网金融行业的健康发展,必须在充分认识互联网金融发展自身规律的基础上,从以下几个方面加强风险管控：一是尽快建立健全互联网金融法律法规,尤其是监管协调机制、信用等级评价、信息披露等方面,务必使互联网金融在国家的有效监管之下良性运转,避免出现不必要的纷争和困境；二是加强和巩固互联网安全性建设,化解网络风险,确保网络安全,防止入侵和攻击,避免计算机病毒危害,保障投资者的信息和资金安全.三是积极引导和支持行业自律,使各个互联网金融从业机构在法律的框架下诚实守信、良性运转；四是整合多种渠道,确保用户信息安全.最重要的是,各方积极参与、齐抓共管,共同营造安全的互联网金融生态环境,加大力度保护用户的信息安全,促进互联网金融的健康发展.
（二）精简工作流程,创新互联网金融新业务
借助互联网技术、电商平台、社交网络等,突破行业潜规则,打破区域封锁,创新经营理念,优化金融产品和服务.具体来说：一是要积极创新,实行金融产品的个性化、多样化服务.既要降低金融交易风险,又要满足客户个性化、多样化的金融需求；二是创新投资组合,满足客户理财需求；三是创新服务理念,使优质服务更加人性化.
（三）与传统金融机构共商共建共享
在专业化人才团队、风险防控体系以及机构管理模式等方面,传统金融机构经验丰富.现代互联网金融具有成交效率更高、中间成本更低、交易覆盖更广、透明度更强、参与度更高、协作性更好、操作上更便捷等一系列优势.只有共商共建,才能共享,尤其是在技术、管理、资源等方面,积极沟通,创建合作平台,谋求二者最大交集,力求实现管理智能化、经营自动化以及营销手段精细化,才能最终达到资源共享、优势互补、互利共赢的美好局面.
（武汉市第六十八中学,湖北 武汉430022）
互联网金融论文参考资料：
此文结论,这篇文章为一篇关于互联网和金融和浅谈方面的互联网金融论文题目、论文提纲、互联网金融论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
