原创《消费金融大军杀入新场景》
该文是关于消费金融相关论文参考文献范文跟大军和杀入和金融相关硕士毕业论文范文。
消费金融大军杀入新场景
文/零和近音
车位、幼儿园、墓地、二胎……任何能产生消费需求的场景,都不可小觑,有消费需求的地方,终将成为消费金融的战场.
2018年,消费金融进入“强监管年”,场景分期和贷行业发展,都不太乐观.在场景分期领域,现有场景,如医美、教育、租房等,已对手遍地,厮杀激烈.
于是,不少贷企业开始挖掘新的场景,选择新的突围.幼儿园、车位、二胎、墓地等场景的分期,开始被逐渐挖掘.“比如幼儿园分期,在全国是2000亿级别的市场,不可小觑.”曾尝试过民办幼儿园分期的合伙人陈贤称.
让人惊奇的是,他们尝试幼儿园分期一年多,放款金额一亿多元,居然“零逾期”.看来,有消费需求的地方,终将成为消费金融的战场.
任何大块消费都可以分期
“与其去红海厮杀,不如开发新蓝海.”某消费金融新业务部的负责人刘艺称,他们已调研新场景半年,发现虽然机会丛生,但同时暗礁密布.
最近,在汽车金融火热的背后,新崛起一个新模式——车位分期和车位贷.
在一线城市,一个车位的不菲.以北京为例,五环和五环以外的车位均价是15万到20万；城市核心区的高端车位,是40到60万元；而一些别墅和顶级小区,车位更是高达百万.
“消费金融的核心逻辑是任何大块消费都可以分期.”刘艺称,大城市的车位甚至和车辆持平,完全可以衍生金融服务.
因此,在一些城市车位始兴起.“可以将车位抵押,贷出车位的七八成贷款.比如一个车位20万元,最高可以贷款16万元.”一家车位贷的风控人员鲁源称,“目前,还没有正规的大平台开始做,但作为车贷的衍生品,已有不少4S门店尝试.目前,长沙已有专门的门店.”
除此之外,车位作为大头支出的一部分,同样可以做“车位分期”.“操作逻辑和分期买一款手机没什么区别,支付一定利息,分12期或者更多期还款.”鲁源介绍.
无论是车位贷还是车位分期,本质上都是车贷市场的一个深度衍生品.相关人士推测这个市场也是千亿级别的,因为每辆车背后,都对应一个车位.更有趣的是,车位的风控比车贷更好做.
与车位相比,车辆很灵活,有些客户在金融机构抵押车辆后,还会将车再拿出去偷偷抵押给别的机构,行业经常遭遇“二抵”问题,事后,金融机构不得不去满世界地追车、抢车.而车位和房产一样,属于“不动产”,“跑都跑不了”.
不过,虽然风控相对好做,贷后催收仍是这个场景最大的难点.如果客户出现逾期,金融公司没有办法直接将车位过户或拍卖,他们只能取得车位的“经营权”.“我们只能将客户的车位出租,一般要6年才能回本.”鲁源称,这是这个场景最特殊的地方.
尽管车位贷的坏账率不高,但是“贷后催收”的回款周期太长.一家金融机构最讲究的是“流”,流动性是第一要素.“所以说,尽管看起来这个场景很性感,很有想象力,但依然有其难攻克的问题.”刘艺说,机遇和风险,常常是相伴而生.
没思想包袱,墓地分期也难做
一个十多平米的车位,十万百万,但有一个领域,甚至超过车位和房价.那就是墓地.全国各地墓地的,正在急速狂飙,很多地方甚至超过房价上涨.
《中国民政统计年鉴》提供的数据表明,殡葬消费正以每年18.9%的速度迅速攀升.而殡葬业排在房地产、电子芯片之后,正在成为第三大暴利行业.
事实上,早在几年前,各大银行就曾尝试过“墓地分期”,但最后大多迫于“舆论压力”,暂停了业务.
“实在是不好宣传,大家都在骂我们是在赚死人的钱.银行又相对保守,所以就暂停了业务.”某银行的业务负责人称.大量兴起的金融科技公司就没有银行的思想包袱,进入墓地市场的机构越来越多.
这又是一片千亿市场.要知道,整个中国的城镇墓地市场规模就有2600亿元.
“我们曾经尝试过一段时间,市场确实巨大,需求旺盛.”刘艺称,比如北京的一块墓地,埋葬过名人的风水宝地,售价高达20-30万.刘艺所在的公司,就提供墓地分期服务,模式和买房一样,首付30%,剩下的钱可以1-3年分期.
据媒体报道,北京香山脚下的万安公墓,一平米售价20万,产权20年.因为相信“庇荫后人”之说,很多人还是愿意花钱购买一块好墓地.
不过,这个模式最大的难点是,还款意愿不够强烈.
2016年,嘉兴市公墓统计数据,老墓区和新墓区加在一起总共有2393个墓拖欠分期的保洁费,超过总墓数的百分之十,有的甚至已20多年没有交过保洁费了.
只是墓地保洁费的小额分期,就已经如此,如果换成墓地分期,或许数据会更惨烈.“很难催收,房贷不还你可以把房子收回再拍卖；但墓地分期不还,就不能这样做.”刘艺称,因此,这个模式逾期率高,催收更难.
“零首付,零利率”生宝宝
除了开拓旧的、还没有被金融渗透的市场外,一些新出现的消费需求也开始被挖掘出来.
二胎市场就是一片这样的蓝海.2015年,我国全面放开二胎.据婴童产业研究中心公布的数据显示,2015年母婴市场规模2万亿元,至2018年母婴市场规模将达3万亿元,未来3年复合增速达14.5%.
这些新增需求正在酝酿一个巨大的消费市场.“就拿生育这件事情来说,可操作的范围是惊人的.”刘艺称,现在,女性生育的费用越来越贵,2万-10万的价位都有.
不少私立医院和金融机构合作,推出“分娩套餐”.比如说首付一成,然后分6期还款；还有一些地方甚至推出“零首付,零利率”生宝宝.
生育只是二胎市场中小小的一环.在孩子出生后,各种消费会接踵而来.“二胎放开后,将对一个行业产生巨大冲击,这个行业就是幼儿园.”曾尝试过幼儿园分期的消费金融公司合伙人陈贤称.
因为二胎政策放开,幼儿数量增加,预计2020年,全国的幼儿园数量可达30万所,其中民办幼儿园的数量可达20万所.
针对民办幼儿园的放贷,是一片特殊、且无人开发的市场,但金融需求极为旺盛.陈贤曾经研究过民办幼儿园,发现这个群体很难拿到高额授信.因为幼儿园和医院是同一性质,属于公益事业,没办法做抵押.他们获取资金的方式,一般只有去当地银行贷款,但只能用个人信用贷,最高金额也就30万元.
然而,幼儿园是一个流需求极大的行业.银行的30万元贷款远远不能满足他们的需求.开办新幼儿园,老园的改建翻新,购买校车、教具,这些都是大头支出,需要大量的资金.陈贤计算过,一年支出至少“百万”.而这巨大的缺口,在过去,只能通过地下来满足.
因此,陈贤尝试切入幼儿园市场.陈贤给幼儿园的平均授信是40万左右,还款周期2-12个月不等.
给民办幼儿园放贷,零逾期
幼儿园分期贷的风控也比较有意思,骗贷者几乎很难渗透.“关键就是数人头.”陈贤说,去一家幼儿园实地考察,看是否有那么多学生.证明学生数量的方式数不胜数,比如,去幼儿园数水杯、饭碗、数午睡的小床,查看历年的收款收据等.
“如果真要骗贷,要伪造一整个幼儿园的孩子,这是极为困难的.”陈贤称,因此,相对来说,风控并不难.
陈贤还发现了一个有趣的现象,这些园长80%都是女性,她们通常教育程度高,比较有责任心,“所以,这个人群违约或者不还款的概率极低”.还款能力和还款意愿,在这个场景中,都很容易判断.
“我们一年多时间,放款上亿元,给200家幼儿园放款,至今,零逾期.”陈贤称,如今刚好走完一个贷款周期,各方的数据表现都很惊人.
陈贤还有更大的野心,打入B端之后,他们尝试再打入C端.“和B端深度捆绑后,再做学生的学费分期,就容易操作得多.”先给B端授信,再撬动C端,这片千亿市场将进一步扩大.
这个场景最大的难点就是获客.“幼儿园这片市场,分散又集中.”陈贤称,集中的意思是,在河南和山东等教育大省幼儿园林立,比较集中.“但很多地区,幼儿园分散,有时候在一个地区开发的客户,都不足以覆盖你的人员成本.”陈贤表示.最为关键的是,园长这个群体大多都是60-70后,“他们对保险、P2P、资产证券化这些金融手段的接受度很低,因此教育用户的成本极高.”
无论如何,可以肯定的是,“消费金融市场,比想象中要大得多.”刘艺说,任何能产生消费需求的场景,都不可小觑.尽管现在市场玩家众多,监管也在围追堵截,但新的场景和需求,还在不断地被挖掘.关上一道门,必将打开一扇窗.
（程瑞荐自一本财经）
消费金融论文参考资料：
结束语:上文是大学硕士与消费金融本科消费金融毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料，关于免费教你怎么写大军和杀入和金融方面论文范文。
