原创《金融经济周期和银行信用的风险管理》
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肖 娟
【摘 要】近年来,金融问题备受关注,作为经济发展中不容忽视的主要内容,金融经济周期下银行信用出现诸多风险因素,严重阻碍了金融对经济影响力的有效提升,所以在新时期下需加强分析与探究,提出有效的风险管理策略,推动经济与金融事业的进步.
【关键词】金融经济周期；银行信用；风险管理
在整个金融发展过程中银行发挥了自身的指导作用,可以利用银行了解经济发展的实际情况,虽然在一定程度上提高了银行的发展地位,但是却为银行事业的发展带来了挑战,尤其在当前经济全球化的今天,需从金融经济周期角度出发,探究银行信用风险,提出有效对策.
一、基于金融经济周期下银行信用所面临的风险
1. 违约风险方面
在近几年社会的发展与科学进步下,各类金融工具出现在人们身边,与此同时,金融经济周期往往会受到资金流动性的影响而发生变化.尤其在处于经济衰退阶段,如果借款人的违约概率提高,那么则会降低银行的收益,如处于经济复苏阶段,会提高银行利益.因此可以清楚的认识到宏观经济所产生的影响,并得出结论：宏观经济下的波动会导致金融经济呈现出周期性的变化,会对违约风险造成影响.
2. 信贷结构方面
一般而言,规模大且实力强的企业是银行信贷业务的主要对象,之所以以这类企业为主,主要是因为这一类企业资金有所保障,且业绩稳定,可以保证银行在规定日期收回利息.从某一个角度分析,假如贷款企业的资金周转有问题,则会影响银行的风险,在当前的发展中各类小微企业的出现,或多或少改善了银行的信贷结构,特别是房地产业的发展也增加了贷款业务的出现,只有积极的摒弃传统的思想观念,并在信贷方面加以调整,才可真正降低信用风险,提高银行收益.
3. 利率风险方面
就目前而言,在银行的总体收入结构之中,其利差收入占据的比重是比较大的,当经济处于不景气的阶段,其资本市场会受到影响,其银行的利差收入有所减少,利率风险有所增加,与此同时,各类理财产品、基金代销等中间业务的增长速度会降低.比如外汇储备,其外汇资产以美元为主,但是如果美联储下调其利率,则会对金融机构的压力造成影响.
4. 不良贷款风险方面
众所周知,发生金融危机之后企业经济会受到影响,出现资金短缺、融资困难以及偿债能力不足等现象,会对金融机构的不良贷款增长率有所影响,使其呈现出不断上升的局面.这种情况下银行计提贷款损失拨备的依据便是贷款付损失率,但是如果银行受到经济因素的影响,其贷款损失的时候,银行需要做的工作便是积极扩大贷款损失拨备计提金额,虽然可以缓解,但是也会导致信贷紧缩现象的发生.除此之外,即便是在经济快速发展的时期,如果银行的信贷业务得到快速增长,那么同样也会产生不良影响,比如不良资产率会有所增加,而发生这种现象的原因与银行风险管理有所关联.
二、现阶段金融经济周期下银行信用的风险管理对策
1. 转变传统的管理理念
因为受到传统因素的影响,大多数银行业务营销处于被动局面,鉴于此,在金融经济周期背景下需积极摒弃这一观念与模式,采取主动营销的方式,可以将风险较低的业务作为主要的切入点.笔者认为,银行可以发展与融资相关的业务,并且在原先的基础上进行改善,实现业务的综合化.另外,银行还需要将当前的发展模式加以转变,可以采取增收节支的模式,不断的扩大盈利,或实现对资金的投资与管理,真正实现资金的可行性,必要的时候还需要采取详细的措施,比如减少费用支出,降低运行成本.
2. 制定信贷投放制度
毋庸置疑,基于金融经济周期下其经济市场不景气,导致银行风险不断提高,为缓解这一局面,则需要针对性的制定信贷投放制度,银行可以实现对信贷结构的调整,完善信贷策略,或者将客户结构加以优化,降低风险的发生几率.或者银行可以采取资产证券化的模式,可以将期限比较久的资产采取出售的方式,如此一来便能够获得长期资金,实现对金融经济周期波动变化的合理控制.银行还可以对资产负债结构加以优化处理,比如实施组织存款,或者实现产品创新等,不断的扩大市场份额,还可以面对中小企业资金需要的时候,采取多种渠道分支的模式,真正分散信贷风险.
3. 提高金融监督管理
在新时期积极做好金融监督管理是极其重要的,所以需要积极完善监督管理制度.其中对于金融经济周期的不同银行需要制定不同的方案以此满足监督管理的基本要求,如果经济复苏阶段,那么银行则需要实施高标准资本,而经济不景气的时候,则需要制定宽松的资本.或者积极借鉴西方发达国家的措施,采取动态准备管理策略,真正推动银行的发展.除此之外,笔者认为,还需要积极提高贷款权重的风险系数研究,对其风险系数进行设定,对其信贷结构进行优化,这样便可以起到调节经济结构的良好作用,还可以针对性的制定风险预警管理模式,做好调节与控制工作.
4. 优化经营外部环境.一是继续加大信用体系的建设力度.扩容企业信用信息数据库和个人信用信息数据库信息量,增强信息采撷结构与人民银行的联动处理机制,为全社会构建单位和个人数据信息平台.二是建议适当增大政府的投资性支出比例,增加转移性支出、政府补贴,对现阶段亟待发展的产业、行业、企业给予大力支持,如税收优惠、资金补贴、增大投资等,借此来促进产业结构优化.三是严厉打击逃废银行债务行为,改善信用环境.建议进一步加强诚信建设,建立相应的惩罚机制,各地政府、银监、宣传、文明建设等部门,加大对逃废银行债务行为的打击力度与宣传力度,依法落实和保全金融债权,维护正常金融运行秩序和金融机构合法权益,为金融稳定运行创造良好外部条件.
三、结语
综上所述,在经济发展中金融是不容小觑的主要因素,从目前的发展角度分析,我国经济已经迈入了下行周期,在这一发展模式下银行面临着重大的挑战,积极从金融经济周期变化角度展开分析与讨论,针对性的制定相关的政策与模式,摒弃传统的思想观念,改善经营理念,或提高监督与管理力度、改善传统信贷投放模式,创建风险管理机制等,才能真正的对银行的信用风险加以降低,才能真正推动金融经济的有效性.
参考文献：
[1] 李娜. 刍议金融经济周期与银行信用的风险管理[J]. 经营管理者,2016,19 ：44.
[2] 刘星奕. 探讨银行信用风险和金融经济周期管理[J]. 金融经济,2015,18 ：52-54.
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