原创《中美金融科技 和》
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摘 要：近年来,中美两国在金融科技方面高速发展,通过分析两国金融科技发展现状及应用,一方面说明促进金融科技发展是金融行业源动力,另一方面证明了建立完善的法规体系及监管机制是金融科技可持续发展的基石.
关键词：金融科技；大数据；法律法规；监管体系
身处大数据时代,金融科技挑战与机遇并存,金融和科技之间互补和相互结合的关系日益凸显.中国和美国金融科技发展在全球都具有重要影响力,通过对中美两国金融科技现状及应用进行对比研究,不仅有助于提升银行业大力发展金融科技的源动力,而且对加强法规建设、创新监管机制,营造健康的金融科技发展环境起到借鉴作用.
一、中美金融科技的现状
（一） 创新主体不同
1、美国创新的主体是初创企业.在美国,金融科技行业的发展起步比较早,近年来成立了众多规模相对较小、定位清晰、技术先进、运营规范的金融科技公司.他们主要运用区块链技术、大数据等,把有限的数据,如,信用文件、收入、职业、雇主、学校、专业、地区生活指数和数字身份等做更加精准的信用评估,对客户提供精准服务.根据Crunchbase 的最新数据,自2016年以来,美国金融科技初创企业已获得超过156 亿美元投资.2017年的投资超过70亿美元,较前一年增长了25％.
2、中国的主力军是互联网企业巨头.中国的金融科技领域规模较大,如,阿里巴巴、百度和腾讯这几家工资在规模及技术领域方面一直处于领先位置.这主要是基于三个方面的原因：市场空白大、技术发展快和监管适度.他们先行一步建立了“互联网＋”闭环,既拥有人才、技术、数据、资金等优势,互联网金融行业目前的普惠性也十分突出.他们在第三方支付等金融业务细分市场中占据了领先地位.
（二） 科技应用不同
1、美国的核心优势是底层技术创新.美国在金融科技发展方面的主要优势是创新、多元化,特别在核心科技底层技术创新方面具有全球领先的竞争优势.美国科技金融的先进经验和案例较多,比如CapitalOne,它演绎了从一家名不见经传的小公司跃升为美国著名金融集团的传奇.目前,在世界500强公司中排名112位,是美国第三大信用卡发卡行和第四大汽车贷款机构.CapitalOne 的数据计算能力、数据管理能力、算法能力是其致胜的法宝,这也是金融创新的底层技术.通过实时智能决策引擎,可以实融行业定价、信用、获客、风险等多项需求.
2、中国最突出的优势是规模化应用.近年中国金融科技的快速发展,正在构建起较为完善的生态链.普华永道的研究显示,中国金融业在科技的助力下,从1.0时代的“信息科技+金融”、2.0时代的“互联网＋金融”,向3.0时代的“智能金融”转型.毕马威方面称在全球“50强”中,有三家中国企业跻身前五：蚂蚁金服拔得头筹,京东金融位居第二,百度（度小满金融） 则排名第四.中国是全球最大的消费市场之一,各种新型金融产品和服务更容易开展规模化、市场化应用,以阿里巴巴推出的“余额宝”为例,企业和个人用户使用率较高,通过此产品大家获得比银行存款更高的利息收入,同时促进余额宝业务快速发展.
（三） 热点领域不同
1、美国金融科技与资本市场联合的热点领域主要是保险科技及财富管理.美国金融市场比较成熟,消费者的基本金融需求满足度相对较高,不能获得金融服务的人群比较少.因此,美国金融科技创新侧重于为消费者提供更加便捷的金融服务,类似于“锦上添花”.目前,资本市场投资者的兴趣从网络借贷移向保险科技和财富管理.
2、中国金融科技与资本市场联合的热点领域是互联网支付、网络借贷.金融科技企业主要把目标瞄准那些广大的未开发市场,无信用和低信用人群.对于这些人群来说,金融科技服务类似于“雪中送炭”.中国金融科技公司主要提供移动支付、网络借贷等个人金融服务.此类金融科技公司相对容易获得资本的风险投资.从央行每年发布的支付体系运行总体情况报告可见,2017年,银行业金融机构共处理移动支付业务375.52 亿笔,非银行支付机构累计发生网络支付业务2867.47亿笔,是银行业金融机构的7.6倍.
二、金融科技对传统商业银行的影响
（一）美国商业银行大数据应用现状
1、提供深度分析服务、打造消费信息中心.大数据分析技术在美国商业银行发展中起到了关键性作用.美国商业银行根据大数据分析向客户提供超越银行领域的特色产品和专属服务.如银行基于客户的信用卡交易记录,提供专属商家和餐馆优惠,同时根据客户消费习惯的变化,不断完善客户产品推荐准确度.在美国,商业银行以极低的成本从征信系统进行初步筛选,并获得客户所需的信息,通过金融科技为后续客户服务提供全方位信息资源,打造消费信息中心,促进业务多渠道发展.
2、强化市场营销、优化商业模式.以美国最大的网上ING Direct 为例,首先,它主要的盈利来源于利差收入；其次,它采取的是“高买低卖”的方式,即以高利息吸纳存款,而以低利息发放贷款.这就决定了它只能通过一种方式来获得利润,即“规模”.为此该行只提供网上银行服务,但是这种简单的运营模式完全是建立在对复杂大数据的分析基础上,作为一家互联网银行,它最大的优势就在于低成本运营.
（二）中国商业银行大数据应用现状
1、成立银行系金融科技公司（见表1）.对商业银行而言,依托金融科技,从技术层面实现获客渠道、优化服务方式是最具明显效益和动力的.以移动端APP为核心,构建银行移动互联端的数字化生态,满足功能上和体验上要求,成为客户移动端的首选；通过大数据分析和自动化决策引擎,预测客户行为,开展精准营销,进行自动化审批和贷款,防范客户欺诈行为.
2、商业银行与互联网公司合作（见表2）.2017 年,五大国有商业银行与五大互联网公司密集完成“一对一”结对,在数据层面、账户层面、业务层面等有了越来越多的交集.纵观国内,大数据分析应用在银行业还刚刚起步,通过与一批掌握着核心先进技术的互联网公司合作,深入挖掘银行用户方方面面的数据,为用户提供更有价值的、精准性的服务是商业银行金融科技发展的必然趋势.
三、金融科技发展思考
（一） 依托金融科技,从技术层面全面提升运营效率和客户体验
从技术层面全面提升运营效率和客户体验是银行业大力发展金融科技的源动力.一是获客,金融科技公司拥有很强的数据输出能力,能够有效降低金融机构、尤其是银行的获客成本,提高他们获客效率；二是服务体验,金融科技在金融服务中的应用,能够大幅提升金融机构尤其是银行的客户体验水平,既方便了客户,也直接帮助了金融机构,改善了银行类金融机构的客户服务能力和水平；三是风控,风控是现代金融的核心,金融科技所能提供的数据分析能力,能够大幅改善金融机构、尤其是银行的风控效率,提升他们的风控能力.
（二） 金融科技的持续良性发展需要建立规范的外部法律法规
法律法规是金融稳健发展的基石,通过法律保护有助于金融科技市场的健康发展.首先,必须根据金融科技发展的实际情况做好法律制度的设计,确保有章可循、有法可依；其次,在实际运行过程中,应当尽快制定相关的法规,明确行业准入、风险控制等方面相关内容,进行建章立制.同时,结合金融科技创新特性,在维护金融稳定和防范风险的基础上,要充分考虑金融科技的开放性、包容性,以更好促进我国金融科技整体的快速稳健发展.
（三） 推动金融科技发展,有赖于金融监管体系的构建和成熟
金融科技发展是跨区域、跨行业的,其所从事的业务在本质上就是金融,而金融就需要严格的监管.具体来讲：一是建立金融科技的准入制度,明确相关准入要求,制定准入机制；二是结合金融科技特性,强化外部监管与行业自律的有机结合,实现对金融科技的协同及长效监管；三是维护金融科技的公平竞争和运行秩序,并据此制定具体的监管目标,促进金融科技的稳定发展.
金融科技论文参考资料：
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