原创《关于互联网金融监管的有效》
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【摘 要】21世界以来,信息技术高速发展,金融行业也开始步入互联网时代并发展迅速.然而,互联网金融的监管刚刚起步,尚不完善.互联网金融的高速发展不断暴露出了许多问题,值得我们深思.
【关键词】互联网 金融 监管 信用
依托互联网技术的高速发展,互联网技术和金融行业不断融合,互联网金融模式不断推陈出新,消费者也越来越多地选择了互联网金融平台,而并不是单一地将资金储存在银行之中.然而,伴随着高速发展,问题也在不断出现,例如,第三方支付平台的虚假信息、网络借贷平台的破产跑路等等,这些问题都在不断警示我们,要加强对互联网金融的监管.本文就互联网金融监管问题进行了思考,并提出了一些有效建议.
一、互联网金融的内涵
互联网金融,从广义上说,就是指具备互联网精神的金融业态,也就是利用互联网技术和受互联网精神影响的所有金融交易和组织形式.互联网金融是以互联网、通信工程、社交平台、搜索引擎等信息技术为基础,依托大数据、云计算,在互联网平台上形成的开放式的多功能金融业态及其服务体系,能够通过互联网实现资金融通、支付、结算等,包括但不限于基于网络平台的金融组织、市场体系、产品、服务等体系.
二、互联网金融监管的必要性
(一)互联网金融存在的风险
随着互联网的高速发展,互联网金融这个名词随处可见,然而,大部分的人并不了解这个名词的真正涵义,不管什么公司或者个人,只需要投入资金建立网站,把相关的金融业务搬到网站上,就可以冠上互联网金融的名号.此外,互联网金融作为新生事物,还没有法律法规对其进行明确的界定,互联网金融业没有一个准确全面的定义.因此,这样一个新兴事物在高速发展期,必然会存在很多安全隐患.除了常规的金融性风险之外,还增加了很多由互联网这些新科技所带来的新风险,包括技术性风险、虚拟性风险、操作性风险、法律性风险等.
(二)互联网金融监管的必要性
目前,我国的互联网金融交易,只能依靠《民法通则》、《物权法》、《合同法》、《电子签名法》等基本民商事法律制度来进行基础监管,而除第三方支付以外的互联网金融,国内监管规范处于空白状态,无法解决互联网金融在普遍发展和高速发展中暴露出来的诸多问题,整个金融市场都处于巨大的风险之中.
2009年的国际金融危机,让大家意识到,金融市场的监管不能继续放任自由,需要适度监管.首先,适度的监管能够避免承担风险能力低的消费者购买高风险金融产品,促进我国金融市场的可持续发展,保证公平竞争,在一定程度上抑制风险.其次,很多消费者在购买金融产品时,会存在不理性的情况,不能充分考虑投资失败的后果,或是为了规避风险突然撤回投资,引发货币市场挤兑.适度的监管能够控制非理性行为的发生.再次,一旦客户资源货资金资源丰富的互联网金融机构出现问题,会造成金融风险,而适度的监管能够减少此类问题.
三、互联网金融监管的建议
(一)加强互联网金融的体系监管
要加强互联网金融监管,最为重要的是要建立健全互联网金融的体系.一是要明确政府监管机构的责任,金融行业的监管部门应当设立专门负责互联网金融监管的部门,并建立健全的监管制度,对互联网金融机构及其金融产品和金融服务进行监管,为互联网金融的发展创造一个健康的环境,维护互联网金融市场的稳定发展.二是要建立行业协会,用行业自律的原则来对互联网金融机构进行约束,促进互联网金融市场的规范运营.三是要加强市场监管,特别是法律、传媒界、社会舆论的监督,从外部监管互联网金融,进一步健全互联网金融的监管体系.
(二)加强互联网金融的法治监管
我国的互联网金融监管的法律法规相对于西方国家来说比较落后.加强互联网金融的法治监管,能够营造良好的法治环境,限制互联网金融机构的放任发展,避免出融风险,影响国家金融体系的稳定.一是要通过互联网金融行业的立法研究探索,建立健全的互联网金融法律法规,使互联网金融行业规范经营.一方面是要加大对互联网金融产品、金融品牌、金融软件的保护力度,另一方面是要严厉打击互联网金融的违法犯罪问题,例如利用互联网金融非法集资、洗黑钱,用虚假广告欺骗消费者,泄露客户等等.此外,还要针对第三方支付机构、众筹融资和P2P网络借贷机构单独立法,并提高立法等级,增强法治实效.
(三)加强互联网金融的权益保护
互联网金融涉及面广,宣传力度大,消费者可以直接利用电脑、手机购买金融产品和金融服务.很多金融机构在宣传理财产品时存在夸大宣传甚至虚假宣传的现象,夸大收益,不提示风险,误导消费者错误购买.此外,消费者通过互联网签订产品合约时,只能被动选择是否接受合约内容,不接受就无法签订,不能自行增加附加条款来确认合约内容,很多不够了解互联网金融行业的消费者权益可能受损.加强互联网金融的权益保护,可以提高消费者对于互联网金融的风险意识,同时也提高对互联网金融发展的信心,最终促进互联网金融行业的整体发展.建立消费者保护协调合作机制、建立纠纷调解平台、加强消费者的互联网金融知识宣传教育,可以多方面加强互联网金融的权益保护.
(四)加强互联网金融领域信用监管
在传统的金融业务中,个人征信系统非常重要.个人征信系统又称为消费者信用信息系统,主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品,含有广泛精确的消费者信用信息,消费者一旦产生不良信用记录,对个人信用造成不良影响,将会增加个人再次获得银行贷款、办理信用卡或授信业务的难度.互联网金融应当充分利用各类信用信息查询途径,同时利用互联网通信技术,研发适合互联网金融使用的信用监管产品,建立起互联网金融信用监管记录,完善互联网金融信用信息服务平台,规范信用信息的查询和记录.
总之,信息技术与金融行业的融合,给我们带来了一个改变投资方式的新兴行业,即互联网金融,它迅速发展,不断推陈出新,得到了众多投资者的认可.然而,行业发展越快,暴露出来的问题也就越多.如果政府监管的力度没有跟上行业发展的速度,那么将会为金融风险埋下隐患.互联网金融需要加强体系监管、法治监管、权益保护、信用监管,不断深入和探索对互联网金融风险监管的研究,不断促进互联网金融行业的健康发展.
参考文献
[1]芮晓武,刘烈宏.互联网金融蓝皮书：中国互联网金融发展报告（2013）[M].北京:社会科学文献出版社,2014.
[2]杨群华.我国互联网金融的特殊风险及防范研究[J].金融科技时代,2013(7):100-103.
作者简介：项建强（1975-）男,山东烟台人；陈东杰（1984-）男,甘肃天水人；郭涛（1987-）男,甘肃定西人.
金融监管论文参考资料：
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