原创《互联网金融条件下第三方支付方式对传统支付方式的冲击---基于大学生消费方式的实证》
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●史宸晖 李晨璐 曾汉文 李 丁
摘 要：随着互联网进入高速发展阶段,作为互联网金融一部分的第三方支付平台,凭借着自身支付便利、应用方便以及节约时间等优势迅速占领金融市场.传统的支付方式面临着极大的挑战.而处于新时代的大学生是未来10年、20年乃至更长时间范围内中国主要的消费群体,所以针对于大学生的消费行为与方式的研究显得格外重要.我们利用查阅相关文献资料、线上问卷调研和线下发放调查问卷相结合的方式,调查现在大学生在第三方支付方式和传统支付方式上的大致的百分比.通过使用定性分析和定量分析相结合的方法,对未来大学生支付偏好的分析,结论表明,大学生在消费过程中普遍存在网购行为,大学生的支付偏好情况为：微信支付>>支付宝>,且大多数受调查群体对第三方支付方式的未来发展有着的积极看法.
关键词：大学生 第三方支付 传统支付 消费行为与方式 支付偏好
中图分类号：F830；G645文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2017）03-199-03
近年来,随着互联网的高速发展,网络早已成为人们日常生活中必不可少的一部分了,而第三方支付就是一个在这样的互联网金融态势下萌发出来的新事物.随着其发展壮大,新兴的第三方支付对传统支付的冲击是势在必得.在互联网和第三方支付快速发展的同时,与之相关的问题伴随而来：传统支付是否会一蹶不振了？第三方支付真的是不可缺少的吗？第三方支付在未来是否会取代传统支付？鉴于在校大学生将是未来10年中国最具有消费能力的群体,因此,目前在校大学生对于消费支付方式的选择可能将直接影响到未来中国不同消费支付方式的发展.对此,我们展开了一项面对全国部分高校在校大学生群体,关于“互联网金融条件下大学生消费方式”的调查,调查共收回有效问卷306份.在调查问卷中,我们设置了一系列关于大学生消费方式的问题,以及大学生在不同的因素下支付偏好的问题.然后使用层次分析法对数据进行分析,来研究大学生对不同支付方式的偏好程度和未来中国互联网金融对传统支付方式的影响.
一、中国在校大学生消费的特点
通过对调查问卷的分析,可以发现,目前中国在校大学生的消费存在以下几个较为显著的特点.
(一)在校大学生普遍存在网络消费行为
近年来,互联网的高速发展带了一系列的变化,其中之一就是网络消费文化的兴起.现在,网络消费已经成为人们的日常生活的一部分,网购也成为人们的消费习惯之一.根据艾瑞咨询的统计数据显示,2013年网络消费市场的交易规模达到1.85万亿元,同比增长42.0%.在庞大的网络消费主体中,大学生占到了很大的比例.而作为未来几年中国消费市场的主力军,大学生的网络消费行为和方式必然会对网络消费市场产生巨大的影响.调查显示,82.68%的大学生拥有1年以上网络购物体验,28.91%的大学生拥有3年以上的网络购物体验,只有17.32%的大学生没有或者网络购物体验没有超过1年.很明显可以看出,作为紧跟时代潮流的大学生群体,网购已经是一个普遍的现象,甚至已经成为大学生生活的一部分.
(二)实体消费比例下降
在图1的基础上,图2进一步显示了大学生消费方式的偏好,从中可以发现,71.43%的大学生群体喜欢网上购物,60.23%的大学生群体喜欢实体购物.相对于实体消费,大学生消费更加倾向于网络消费,但是实体消费部分是不可缺少的.这其中的原因可能在于：大学生对新鲜事物的接受能力强,所以这些新兴的产业和消费市场也最先被其所接受.但实体消费仍然是日常生活中的一部分,只不过所占有的比例有所下降.
二、在校大学生消费行为中第三方支付的主要领域、地位和支付偏好
(一)第三方支付方式的消费领域以网购为主
从第三方支付方式的消费领域来看,根据调查显示,网络购物是第三方支付的主要消费领域,占92.69%；其次是占54.56%的外卖；还有占36.22%的实体店消费,占29.81%的交通出行和占8.77%的其他领域.可以看出,第三方支付方式的涉及领域已经逐渐从最初的网上购物蔓延到其他行业——大多是近年产生的新兴行业,也包括传统的实体店消费.这说明第三方支付已经渗透进入了大学生的日常生活中各个消费环节,其影响力和影响范围也在日益增加.
(二)第三方支付方式的地位日益突出
从以下几个调查数据,我们来分析第三方支付方式在大学生群体消费领域的地位.
1.根据以下调查（见图7）显示,有22.83%的大学生会因为商店没有提供自己日常所使用的第三方支付方式,而拒绝在该店进行消费.可以看出,第三方支付方式对大学生群体消费行为产生了巨大的影响,支付方式的不同甚至影响到消费行为是否发生.随着时代的发展,人们的消费行为也在渐渐改变着,以前一件商品是否被购买要考虑、质量、售后、销售人员的技巧等,现在还要考虑是否支持第三方支付.
2.根据调查显示,有36.33%的大学生认为第三方支付对其日常生活产生比较大的影响,有7.87%的大学生认为第三方支付对其日常生活产生了很大的影响,剩下55.8%的大学生的日常生活也受到不同程度的影响.由于第三方支付所具有的不需要找零、不会遗失、方便快捷、经济实惠、安全有保障等特点,使其迅速的被大学生群体广泛接受,第三方支付也成为了大学生消费使用频率很高的一种支付形式,产生了较大的影响力.
随着现代支付方式的发展,支付方式的不同也逐渐被纳入影响购买行为的因素之一,甚至能在一定程度上决定消费行为的发生与否.随着互联网金融不断地快速发展,第三方支付融入大学生群体的日常生活的进程也不断加快.
(三)大学生消费时的支付偏好
不同的支付方式在不同的方面有着各自的优劣之处,而大学生群体在消费过程中对支付方式的选择,也会受到很多方面的影响,从而产生不同的个人偏好.针对这一特点,我们便以层次分析法的思路为前提,列举出5点影响大学生选择消费方式的因素,包括支付方式的了解程度、支付风险的高低、支付信用的高低、支付成本的高低还有支付方式的简便性.通过统计收回的调查问卷,最终得到在选择支付方式时对不同因素的偏好与在单独考虑某一个因素的时对不同支付方式的偏好.最后通过定量分析的方法计算出,在考虑不同影响因素的偏好下,大学生对不同支付方式的偏好.
图6即为针对目前的调查而构建的层次结构模型,在该图中,第一层为目标层,是拟解决的目标,即大学生的支付；第二层为准则层,是为实现总目标所采取的措施,即所要考虑的影响大学生支付方式的因素；第三层为方案层,是用于解决问题的备选方案,即大学生当下可以选择的四种支付方式.
最终借助yaahp软件,图对调查问卷的数据进行定量地分析,得出大学生在消费过程中的支付偏好,即微信支付>>支付宝>.由此我们得出,在当下的互联网金融条件下,大学生在进行消费选择时,最偏向于选择微信支付,占35.36%.其次支付,占30.24%.然后是支付宝支付,占17.59.最后才是支付,占16.81%.
三、第三方支付对传统支付的冲击以及未来走向
（一）第三方支付对传统支付方式的较大冲击第三方支付方式的快速发展势必会对传统支付方式造成一定程度的冲击
为了研究其影响程度,我们做了一个对比调查,前者是大学生群体使用第三方支付方式的频率,后者是使用传统支付方式的频率.从显示的数据可以看出,在“比较大”和“很大”两栏上（二者分别为32.96%、8.66%和24.52%、4.61%）,第三方支付方式都是大于传统支付方式的.由此可知,第三方支付方式对传统支付方式造成了很大的影响,同时第三方支付的影响力甚至已经超过传统支付方式.
（二）第三方支付不会完全取代传统支付方式
第三方支付的日益壮大,让人们不免担忧传统支付的未来在哪里？传统支付能否重新找到竞争力？在未来经济飞速发展的条件下,传统支付是否会就此消失在未来的消费市场中？调查显示：18.45%的大学生认为第三方支付方式的使用范围会不断扩大、逐渐取代传统支付方式,38.58%的大学生认为第三方支付方式与传统支付方式会大致平等地在人们的生活存,38.81%的大学生认为第三方支付方式占人们消费的比重会大于传统支付方式的,2.25%的大学生认为传统支付方式占人们消费的比重会大于第三方支付方式,0.67%的大学生认为传统支付方式会逐渐退出市场,还有1.24%的大学生有其他的观点.从这个调查我们可以看出,大多数受调查群体对第三方支付方式的未来发展有着的积极看法.同时也认为传统支付方式的竞争力的确比不过第三方支付方式,但是还不至于会永远退出消费市场,毕竟支付方式的多样化也是提高消费水平的一个重要方面.人们对二者未来的发展还是持有较为理性的观点.
四、主要结论
随着互联网经济时代的到来,网络消费与虚拟消费得到了极大的发展,孕育而生的第三方支付也在不断成长着.通过对大学生的消费行为和方式——也是整个社会经济的一个缩影的调查,我们了解到第三方支付方式对大学生的影响甚大,逐渐从最初的网络购物,渗透进各类新兴的行业,最终融入人们日常生活中的点点滴滴.本文根据对相关调查问卷的研究表明,大学生在消费过程中对支付方式的偏好情况为：微信支付>>支付宝>,同时第三方支付方式对传统支付方式也造成了不小的冲击,二者在消费市场中各分秋色.对于第三方支付的未来发展,人们大多也持以积极的态度和希望,由于第三方支付和传统支付方式有各自适用的领域,第三方支付并不会完全取代传统支付,因此,第三方支付和传统支付在未来应通过市场细分,找到最适合自身发展的市场,促进自身业务的发展.
[项目名称：互联网金融条件下第三方支付方式对传统支付方式的冲击——基于大学生消费方式的实证（项目编号：201610108015）,指导老师：蒋庚华.]
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（作者单位：山西大学 山西太原 030006）（责编：若佳）
方式论文参考资料：
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