原创《农村金融市场借贷行为特征和建议》
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摘 要：黑龙江省是农业大省,在发展现代农业的过程,农村金融市场的发展对于农业、农村、农民的稳定性与收益性起着重要的作用,本文对黑龙江省农村金融市场发展中农民借贷行为的特征进行问卷调查研究,在此基础上提出对策建议.
关键词：农村；金融市场；对策建议
一、黑龙江省农户借贷行为的实证分析
（一）调查问卷的说明.本次调查的数据样本来自2016年国家农业部设在黑龙江省的农村固定观察点办公室公布的数据.固定观察点统计是长期不间断统计,调查对象分布面广,代表性强.根据各地区农村经济发展水平选择了6个地市所属的14个县,分别是肇东、泰来、双城、尚志、庆安、克山、桦南、呼兰、黑河、海伦、甘南、富锦、东宁、宾县,每县选择1个具有代表性的村,固定观察点村受调查农户共计1000个农户.
（二）受调查农户的基本情况.调查共涉及家庭1000户,总人口3292人,户均人口3.3人.其中农村人口3042人,占人口总数的92.4%,家庭劳动力数2341人,占人口总数的71.1%.农村劳动力中,文盲、半文盲人数77人,小学文化人数686人,初中文化人数1302人,高中及以上文化人数211人.分别占农村劳动力的3.4%、30.1%、57.2%、9.3%.说明我省农村义务教育普及程度较高,受调查农户文化素质相对较好.
从事农业家庭经营劳动力1578人,非农业家庭经营劳动力96人,受雇劳动者222人,私营、个体工商劳动者23人,乡村及国家干部、科教文卫工作者24人,其他91人.分别占劳动力总数的77.6%、4.7%、10.9%、1.1%、1.2%、4.5%.从事农业家庭经营劳动力的人数占调查样本的大多数,符合黑龙江省农村的普遍情况.
从事农林牧渔业的1558人,制造、采矿业41人,建筑业65人,交通运输、仓储及邮政40人,批发、零售、餐饮和其他服务业117人,其他行业181人.分别占农户总数的77.8%、2%、3.2%、2%、5.8%、9%.
二、调查数据及农户借贷行为分析
通过问卷调查收集、整理、分析,可以得出以下结论：
（一）农户整体借贷规模很小,且单笔借贷资金数额较小.受调查农户在过去一年中有41户有过借贷行为,仅占全部农户的4.1%.农户年内累计借入款1489436元,户均借入36327.71元.这一方面是由于黑龙江农村经济发展水平较低,生产投入对于资金的需求较少；另一方面也是由于近年来农民收入增加较快,取消农业税以及国家加大了农村的义务教育、医疗保障、养老保险的投入,大大降低了农户的负担,刚性的生活性借贷需求也有所减少.
（二）是信用社贷款和私人借贷是满足农户借贷资金需求的主要途径.在农户借贷中,银行贷款160000元,信用社贷款占835000元,私人借贷494436元,分别占借款总额的10.7%、56.1%、33.2%.农户贷款主要来源是信用社贷款和私人借贷,这一方面反映了农村信用合作社在农村金融机构中仍占垄断地位,是农户获得借贷资金的主要来源；另一方面也反映了农户信贷渠道单一,在信用社不能获得贷款的情况下,缺少其他正规金融渠道获得贷款,私人借贷就成了主要资金来源.
（三）农户的融资偏好,倾向于农户之间借贷.农户偏好于向亲戚、朋友、邻居借贷,其次才是信用社和银行.这是因为私人借贷手续简单、违约风险小,而正规金融机构借贷门槛较高,非正规金融机构在当地也不发达；其次也是由于私人借贷成本低,私人借贷中49.1%不需要支付利息,有息贷款的利率也远低于信用社贷款利率,私人借款的平均年利率为6%,信用社的年利率为39.45%,是私人借款利率的6.6倍.所以农民在借钱时往往青睐于向亲戚、朋友、邻居等借钱.
（四）农户借贷原因及用途主要用于生产,其他借款以一次性大额支出为主.在农户借贷资金用途中,生产性借款987130元,占借款总额的66.3%,其中用于农、林、牧、渔生产的借款又占整个生产借款的76.2%.相对全国其他地区主要用于非生产项目,这是黑龙江农户信贷的一个显著特点.主要因为黑龙江农村主要进行农业生产,人均耕种面积大,机械化程度高,用于农机和良种、化肥的投入多.近年来国家出台了一系列惠农政策,农民生产积极性高,大大带动了农业生产投入.其他农户借款以看病、教育、盖房、婚丧嫁娶等一次性大额支出为主,农户较低的收入和积累水平难以应付这样的大额资金需求.
（五）农户借贷的期限较短,借贷周期主要依据农时.农户借贷期限以短期贷款为主,借贷期限在一年期以下的占大多数.用于农业生产的贷款主要遵循农时,通常是“春放秋收冬不贷”,借贷周期不超过一年.其他短期贷款也受这一传统影响,通常在农历春节前偿还.
三、制约农户借贷的因素
制约农户贷款的根本问题是有效需求不足,而非供给不足.
（一）金融市场资金不能流向农村市场.表面来看,我国正规农村金融机构的呆坏账比率高,资本充足率不足,金融支农资金严重不足.但实际上我国资本流动性充裕,金融市场上有大量资金寻找投资机会,而资金不能流向农村市场,农村资金却源源流出的根本原因是农村经济资本收益率低,资金使用周期长,农村信贷成本和风险高,另一方面正规农村金融机构的低效率又助长了农村金融的成本和风险.
（二）农村金融机构的产品和服务不能适应农村经济社会需要也是制约农户借贷的主要因素.在对农户借贷需求的调查中,对农户未能从正规农村金融机构贷到款,或是有资金需求却未选择从正规农村金融机构贷款的原因进行了合并分析.我们设置了农户反映的制约贷款的七项主要因素,每份问卷每项因素积一分,最后量化分析的结果制约农户借贷的因素所占比例依次是：没有人员关系的占33%；利率太高的占21%；无抵押担保的占20%；贷款额度太小的占10%；手续繁琐、附加条件多的占7%；贷款期限短的占6%；距离太远的占3%.
（三）缺乏抵押物是农户不能获得农业贷款的首要原因.抵押物是农户从农村金融机构获得农业贷款（不包括信用贷款）的必要条件之一,有38.2%的农户贷款申请被拒是由于缺乏抵押物.农户普遍缺乏抵押物,农民最大的可支配财产是土地和房产,但土地归国家或集体所有,农民对土地没有所有权,只有经营权.我国《担保法》、《物权法》明确规定,耕地等集体所有的土地使用权不得抵押.从实际业务操作上来看,即使有了完整的产权,农村土地对于金融机构来说,也不是好的抵押品,因为一块土地对银行来说并不具有多大价值.房屋作为抵押物对于银行来说并没有多大用处,农村住房也没有房产证,而且农户的房屋是农民的生活资料,不利于抵押物的实现.
四、加快黑龙江省农村金融发展的对策建议
（一）制定相关政策防止农村资金外流.制定相关政策对商业性金融机构从农村吸储资金外流加以控制、引导,明确规定回流农村资金比例和支农贷款比例.建立农村吸储资金回流农村的机制,首先以税收优惠形式鼓励各商业银行,每年新增存款的一定比例投放到农业或涉农领域.鼓励邮政储蓄机构在农村试办农村小额贷款机构,投资设立农村小额保险组织.引导邮政储蓄银行加大小额信贷业务量,使邮政储蓄银行资金更多的回流农村,为服务“三农”提供资金支持,解决农民贷款难的问题.邮政储蓄银行应充分利用机构网点、网络优势及农村金融工作经验,创新金融产品,以农户和社区居民为主要服务对象,与农村信用社共同解决“三农”资金需求问题.
（二）深化农村信用社改革.黑龙江省应通过市场化的自愿方式,自下而上进行资本结合来完善各级农村信用社改革.吸收社会资本参股,提高农村信用社股本社会化程度,增强透明度,完善外部约束机制.因地制宜,选择多种模式进一步规范股权结构,在省内经济发达区域按股份制原则将其改造为标准的商业银行,并享受同等政策待遇；在经济欠发达区域按合作制原则进行改革,恢复其作为农村合作金融组织的本来面目.农村信用社应根据当地资源优势,合理选择农村主导产业或龙头产业,集中资金重点支持其发展,促进农业产业特色化、专业化、规模化.同时集中资金支持农产品基地建设,既要满足农户种养业的有效资金需求,又要有剩余资金用于支持农户从事农产品加工、流通等多种经营活动.
（三）改善农村信用环境.信用环境缺失对黑龙江省农村金融影响较大,必须加强农村地区的诚信建设,改善农村信用环境.一是加强金融知识信用法律法规在农村地区的普及宣传力度.各级政府部门和金融机构应该加强对农村地区金融法律知识的宣传,鼓励农户学法、懂法、守法,维护自身信用的优良记录.二是建立并逐步完善农户信用信息系统.建立全体农村企业和农户的信用基础信息库,对于信用记录良好的农户或者农村企业,金融机构可以提高授信额度,优先发放贷款,对于信用记录不良的农户或农村企业则应该提高其抵押担保物标准.三是加大对于失信行为的惩罚力度.相关管理部门要提高对失信行为的惩罚力度,采取包括罚款、行政处罚在内的多种惩罚措施.同时也要加强全社会弘扬诚信行为建设,鼓励诚信行为,改善全社会的信用环境.
参考文献
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（作者单位：哈尔滨第三中学）
（指导教师：徐建中,哈尔滨工程大学经济管理学院,教授,博士生导师）
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