原创《论互联网金融的兴起与其互联网思维》
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摘 要：自2013年以来,互联网金融的蓬勃发展引起了人们广泛的关注.本文梳理了互联网金融兴起的过程,以及其本质、概念与特点,并重点分析了其发展背后的互联网思维.
关键词：互联网金融；兴起；互联网思维
“互联网金融元年”——2013年以来,互联网金融异军突起.互联网技术与金融进行了融合与创新.政府对互联网金融的重视从历年《政府工作报告》中可见端倪：2014年李克强总理在《政府工作报告》中首次提出“互联网金融”；2015年提出“互联网+”的概念,要求制订“互联网+”行动计划；2016年首次提出要规范发展互联网金融.
一、互联网金融的兴起
随着我国互联网、大数据和云计算等技术的发展,以及金融改革政策红利的推动,特别是居民资产越来越丰富,对金融的认知也不断提升,居民享受金融服务和管理财富的需求越来越大,在这三方面的共同作用下,互联网金融迅速兴起.
回顾互联网金融的发展历程,具体如下：
第一个阶段：互联网金融萌芽阶段（1998—2006年）,即传统金融业务的互联网化.1998年3月6日招商银行首次通过互联网向消费者提供信息查询和账户交易等服务,成为标志性事件.之后,其他银行也相继推出网上银行业务.2000年左右,一些证券公司和保险公司也相继开展了互联网证券和互联网保险业务.在这一阶段,互联网只是为金融机构提供了一个网上销售渠道,方便银行开展线上业务,真正意义的互联网金融仍未出现.
第二个阶段：互联网金融起步阶段（2007—2012年）.一方面,2008年支付宝推出手机支付业务.2010年《非金融机构支付服务管理办法》出台.第三方支付机构不断增加,交易规模不断增长.为了规范第三方支付机构的发展,2011年中国人民银行开始发放第一批第三方支付牌照.另一方面,2007年我国第一家P2P网络借贷平台“拍拍贷”上线.之后人人贷为代表的一大批P2P网络借贷平台出现.我国网络借贷平台开始发展.这一阶段非金融机构表现突出,互联网与金融结合更加深入.
第三个阶段：互联网金融快速发展阶段（2013年—至今）.我国互联网金融自2013年开启了新的篇章.2010年仅20家的P2P网络借贷平台2013年飞速增长到523家.除了规模的增长,互联网金融的盈利模式和商业模式也开始多样化.特别是2015年以后,互联网金融逐步走向稳定、规范的发展道路.
二、互联网金融的概念与本质
广义的互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术为客户提供服务的金融业务模式,既包括传统金融机构利用互联网开展金融业务,也包括互联网企业利用互联网技术开展的跨界金融业务.本文主要研究后者,属于互联网金融发展的第三个阶段.
金融本身是一种跨时、跨地交换资金的媒介.互联网金融的本质仍是实现资金的融通,只是把媒介由金融机构转移至互联网.因此,互联网金融的本质不是脱媒,而是在一定程度上消除了信息不对称并促使普通消费者对自身金融权利的觉醒.互联网金融的功能仍然是支付结算、资金融通、信息挖掘与风险管理、金融延伸与扩张、货币创造.虽然金融的本质不会发生变化,但其运作方式、服务方式会有较大变化.
三、互联网金融的特点
互联网金融将现代互联网技术与传统金融相互融合,在保障金融服务工作正常运行的基础上,创造了新的发展途径.具体来说,其具以下几种特点：
第一,交易成本降低.信息甄别与匹配,定价与交易都通过互联网进行,极大地降低了交易成本,同时也极大地便利了人们的交互活动.消费者通过网络平台就可以突破时间、空间的限制,轻松完成以往极为复杂的交易手续.而且便利的交易模式为金融机构大幅度降低了获取交易信息的成本,节约了宣传费用,有利于实现效益的最大化.
第二,信息相对对称.互联网金融借助网络进行信息的传播,过程往往带有社交化性质.如,微众银行通过微信为其提供持续不断的流量供应.大数据与网络技术在一定程度上降低了信息不对称并打破了物理界限,企业和个人能够比以前更为全面的掌握所需信息.而且社交化的交易模式也大幅地降低了由于信息不对称带来的各种风险.
第三,强调客户体验.互联网金融比传统金融机构更加注重客户体验.互联网金融操作界面更加人性化,服务更加个性化.以支付方式为例,越来越多的消费者和商家在支付时选择了支付宝或微信支付.这种通过互联网金融提供的网上支付服务使得人们的交易活动更加灵活、便利.
第四,满足中小客户需求.互联网金融的客户以中小企业和小微客户为主.一方面,中小企业对贷款的需求更大,但是获得银行贷款的难度与成本却比大企业高.事实上,企业越小,难度越大,融资成本也越高.互联网金融立足于小微企业,具有“海量交易笔数,小微单笔金额”的特点,可以帮助小微企业克服融资难的困境.如阿里小贷为企业提供纯信用无抵押贷款,金额小、期限短、随借随还.另一方面,入门门槛低、操作方便,启蒙了普通消费者的网上理财意识,拓宽了他们的投资渠道.以余额宝为例,一元起投,随存随取,通过吸纳“月光族”、“理财小白”等“草根”用户,使名不见经传的天弘基金迅速成为世界第一大规模的货币基金.
第五,风险相对较大.目前我国信息体系不完善,互联网金融的相关法规法律不健全,没有专门的监管部门.并且互联网金融起步时间较晚,相关体系、模式尚不成熟,容易发生各类风险.互联网金融门槛相对较低,违约成本也低.况且,互联网本身具有不确定性,互联网金融势必会存在网络安全的隐患.因此,互联网金融安全问题不容忽视.
四、互联网金融背后的互联网思维
互联网金融不是单纯基于网络技术的金融,更是基于互联网精神与思维的金融,正是这种思维为互联网金融的发展带来了活力.
（一）长尾效应
长期以来,根据二八原则,商业银行为代表的传统金融机构集中80%的资源服务20%的大客户和优质客户.传统金融机构对于长尾市场的漠视,导致人们很难平等地享受金融服务.其主要表现为小微企业直接融资和贷款困难、民营企业受歧视、低收入群体难以获得相应的金融服务等.
解决这一问题的关键在于降低交易成本.互联网金融的优势之一正是它对平民化、个性化、碎片化需求的有效满足.这种长尾偏好反映出互联网革命的本质,即显著降低运营成本.互联网技术下小众产品也可能产生巨大的规模效应,因为通过海量客户的频繁购买可以实现买卖双方的双赢.通过金融长尾市场的发展,我国的金融行业将由粗放式发展逐步过渡到集约式发展.
（二）普惠金融
普惠金融是指人人都能够以合理的、方便和有尊严地得到所需的金融服务,并从正当的金融活动中受益.相对应的,金融排斥则是指某些群体在金融体系中享受不到金融服务的现象.普惠金融对金融排斥现象进行了修正,侧重于这些缺少金融服务的弱势群体或低收入群体,
普惠金融的理念在于：金融服务是公共产品,因此人们有权自由享有和提供金融服务.普惠金融的实质是扩大了金融服务的覆盖面,均衡分配金融资源,每个人都可以参与金融活动.其中重点在于人人均能享受金融权利.
互联网金融降低了交易成本,促使金融市场的竞争更加充分.参与竞争的主体多了,提供的产品也丰富了.互联网金融恰恰体现了普惠金融的特点：用户能够自由的选择、评价金融机构和金融产品,也能够自由的提供金融服务.
（三）金融
金融的理念在于：人民平等地享受和提供金融服务,并且由此可以提高整个社会的福利水平.市场竞争和用户赋予了金融服务提供者相应的权力.其中,最终决定金融权利的是用户的权.金融中所有主体是平等的.金融主体不但市场地位平等,而且都能提供和享受平等的金融服务.即使是普通消费者也可以为自己和他人提供金融服务.
互联网金融可以看作是金融的起点,它通过与传统金融机构的充分竞争以及消费者的自由选择,打破传统金融机构的垄断,最终使金融走向.
（四）长尾、普惠与三者之间的内在关系
首先,互联网金融密切关注长尾市场,通过降低成本有效解决了长尾问题,反映出普惠金融的内涵.这种普惠精神正包含和体现在长尾的海量、低价里.因为,低价意味着用户享受服务的门槛降低,海量则体现在用户规模的扩大.
其次,是长尾与普惠发展的结果.但不仅仅是一个结果,同时也是一个反复不断的过程,在的过程中会更加体现出长尾效应和普惠的契约精神.
最后,长尾效应、普惠金融最终将使互联网金融走向金融、人人金融.
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本文属于山西工程技术学院校级课题《互联网金融相关问题研究》的成果,课题编号：201606002.
（作者单位：山西工程技术学院经贸系）
互联网金融论文参考资料：
本文总结:这篇文章为适合不知如何写思维和兴起和互联网思维方面的互联网金融专业大学硕士和本科毕业论文以及关于互联网金融论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料。
