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《财富变迁史：国民投资理财记忆》

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从见证昔日储蓄时代、受益2006-2007中国资本市场罕见的牛市行情,到投资互联网金融产品、网贷投资合理维权,1982年生人的某互联网创业公司高管林骁,近期又暂将其转存为储蓄了.

与之对应的是,一个不同寻常的2018年金融新时期,中国政府正致力于防止金融脆弱性演变为系统金融风险.而严监管、去杠杆背景下,资管新规落地,阵痛过后,中国财富管理市场或将迎来一个新时代.

2018年亦正值改革开放四十年,国人财富积累催生了财富管理需求快速增长.在这数十年中,国民理财的观念和方式从无到有,深深的影响着每一个家庭.那些曾经闪现在很多人脑海中关于投资理财的碎片记忆,斑驳记载着家庭财富变动的历史.记载着中国改革开放和国民投资理财观念的变迁.

林骁只是中国财富变迁史的一个缩影,但若干个类似碎片拼凑出一个大写的国民投资理财记忆……

“80-90年代”： “储蓄为王”

1993年,即将小学毕业的林骁清楚地记得,第一次走出校园的表演活动便是“参与”当地一家银行的开业典礼.活动的阵势让林骁印象深刻,鼓号队在小县城的主干道上敲锣打鼓,热闹非凡.银行的开业搞得这个小县城人尽皆知,要说是万人空巷也并不为过,那天去银行排队存钱的人排起了长队,大家都是冲着银行开业为了吸引大家存款所给出的“大礼包”.

根据中国人民银行的利率,1993年时一年期存款的利率就高达10%以上,三年期存款利率达到了12.24%.

当然,储户获得的实际利率其实还不只这么多,原因是当时在银行存款还有一个“保值储蓄”的“福利”.

1988年9月io日,中国人民银行向全国银行机构下发了一则通知,从此开始开办人民币长期保值储蓄存款业务.对居民个人3年期、5年期、8年期的整存整取定期储蓄、华侨（人民币）定期储蓄、存本取息定期储蓄,在储蓄期满时,银行除按规定利率支付利息外,还要把存款期间物价上涨幅度和利率之间的差数补贴给储户,以保证储户不因物价上涨幅度大而蒙受存款损失.

这是特殊时期的非常手段．1988年8月,决定闯关,放开绝大多数商品,由市场调节.各地迅速出现抢购潮,导致90年代初出现了严重的通货膨胀.从1993年到1995年,连续三年CPI均高于GDP增速,1994年更是创下了同比增长24.1 qo的记录.

林骁记忆最深的是,街上的一碗米线当时已经是8毛钱了,更早之前只需要5毛或是3毛钱.而那时候,他们这个西部小县城的小学老师月收入也才不到一百元.

林骁的父母那天也去存钱了.林家在当地做一些土特产的生意,家里有些积蓄,当天去银行存了三千元三年期的定期存款. “那天晚上回家,我听到父母在计算存款的收益,当时就觉得特别划得来,因为不仅存款利息高,而且存款还送了很多礼品,有毯子、被子等等,档次也不低.”他们拿到的礼物上,还贴着大红的标语——“存款储蓄,利国利民”.

改革开放彼时刚刚起步,对普通老百姓来说,虽然家庭收入也在逐渐改善,但刚刚度过解决温饱的阶段,家中积蓄本就非常有限,对于理财的概念还只是刚刚起步而已,国民理财的主要手段就是靠高利率的存款.90年代,这“存款为王”的时代,居民储蓄的年均增速都在30%左右,存款利率一直长期稳定在10%左右,事实上,当时所谓的国民理财就是不停攒钱然后存银行,再由银行帮储户打理.

这也造就了我国全球第一储蓄大国的地位,2010年时,国内总储蓄率达到了历史最高值-50%.

2000年前后： “地产时代”

2000年9月,林骁考上大学的那一年,一本由美国作家罗伯特,清崎撰写的书籍《富爸爸穷爸爸》被正式引进中国.令出版商或许都未能预料到的是,这本理财入门的书籍竟然红极一时,连续18个月蝉联全国图书销售排行榜第1名,连续两年半名列畅销书排行榜前10名……一时间, “要增加你的资产,让你的钱帮你赚钱”等理财观念开始成为热潮.

这段时期,中国居民家庭财富稳步攀升,理财的需求也日益显现,金融市场的各种创新产品也接踵而至.事实上,在90年代,中国金融市场就发展非常迅速,国债、股票、基金等新的理财产品相继涌现.

上交所和深交所都成立在90年代初,但新中国的第一代股民,早在80年代就悄然而生了.

1983年,深圳宝安县联合投资公司向社会公开发行“原始股”,催生国有企业股份制改革先河.1984年冬天,上海飞乐音响公司“小飞乐”股票发行,股票横空出世在上海滩,一石激起千层浪,成千上万的国人开始投身股海.

但金融市场发展的机制不完善令市场投机性严重,股市低迷后,金融市场又相继出现炒期货、炒外汇的热潮,这些并未让普通老百姓从中获益.

1981年中国首次发行国库券,在国家开放国库券转让后,可以流通的国债变成了可以赚钱的有价证券,这打破了新中国成立以来银行存款一统天下的局面,为国民提供了多样化的选择.

2000年以后,国民理财的方式悄然步入了“地产时代”,这成为了大众参与度最深和真正带来财富增值的最重要方式.

从房价来看,全国新房销售均价在过去十多年间上涨了数倍,部分区域涨幅甚至达到10倍以上,而且其中几乎没有明显的回调.可以说,过去十多年的任何一个时间买房都是正确的投资.

林骁家曾在2002年在成都二环边上买了一套商品房,每平米的均价还不到2000元. “我记得去看房的时候,成都刚刚敢于有三环路,三环边上都是一块块的荒地,家里买完房后,成都的房价是一直在稳步上涨的.”林骁回忆.

那个时候大部分国人都还没有买房的概念,但在遥远的浙江,一些精明的温州人当时已经敏锐的意识到了房子的价值.

或许很多人都没能料到,在此后的十多年时间中,房产在中国家庭财富中占据的比重能如此之大.由经济日报社中国经济趋势研究院编制的《中国家庭财富调查报告(2017)》显示,到2017年,在全国家庭的人均财富中,房产净值的占比为65.99%,在城镇和农村家庭的人均财富中,房产净值的比重分别为68.68%和55.08%.

2005年-2013年： “全民炒股”

时间一转眼来到2007年,林骁已经是硕士研究生在读第二年.林骁学的是理工科,那阵子很多同学都已经开始在科研机构或者是企业实习,但他并没有如大多数其他同学一样,而是选择了到一家券商的证券营业部实习.

这和他受父亲的影响密不可分.林骁的父亲从2002年末、2003年初时开始进入股市,成为了万千股民中的一员,这是在《富爸爸穷爸爸》进入中国两年后.

彼时,中国股市还处于2001年开始的那轮熊市之中.从2001年到2005年,尽管各种救市政策频出,但股市一直持续低迷,许多股民被套, “远离股市”的声音比比皆是.

但林骁父亲从其生意中感觉到：当时经济发展势头非常不错,所以他还是把目光投向了股市,没曾想到,彼时的中国证券市场正处于爆发的前夜,两年后开始启动的大牛市改变了很多人的命运.

从2006年开始,林骁已经感觉到身边谈论股市的人越来越多了,即便是在学校里,老师和同学对股市的关注度也明显增加了许多,有同学还共同凑钱去开户炒股.

抱着试一试的念头,2007年春节回家的时候,林骁找父母要了五万块钱,回到北京,便去开了个证券账户,为了稳妥起见,他只买入了工商银行和农业银行两只股票.

2007年春天开学不久,林骁便在学校旁边的一家券商营业部找到了一个实习的机会.林骁在这家券商营业部的工作就是负责给股民开户,开户的工作本身并不复杂,但每天开户的人都很多,到四五月份时,每天营业大厅里来开户的人都将大厅挤得水泄不通,其中也不乏很多林骁同校的学生.

2006年、2007年中国股票市场出现了罕见的牛市行情,中国出现全民炒股的热潮,到2007年s月28日为止,中国股市的开户人数已达到1亿人,股市成为了中国上亿人投资理财的选择.

林骁每天在营业部里都能感受到股民们的心跳.每天大厅里面人声鼎沸,那是一张张因为兴奋而涨红的脸,盯着头顶的大屏幕,嘴里默念着涨涨涨.经常不经意间好像是大盘突破什么点位了,大厅里一片掌声欢呼声.

股市的火爆和源源不断的开户人群让林骁每天还得加很长一段时间的班,但股市也让林骁挣到了人生第一桶金：投入的5万元炒股资金在几经倒腾后已经接近翻倍.更可观的是,在实习到8月底时,他这半年实习期间还额外获得了券商20多万元的奖励,这是班上其他同学无人能及的.

2007年lO月16日,上证综指以一根小阳线完成了6124点的历史传奇.就在这轮牛市中,不少国民的命运就此改变.

一晃十余年过去,股市已经成为中国居民投资理财最重要的渠道,中国股民也在此后又因股市的反复经历了多个大喜大悲.

国民对炒股的高涨热情,也带动了基金市场的发展,更是助推了国民对投资理财的认知,居民银行存款开始“大搬家”到股市,银行出现排队买基金风潮,中国居民家庭财富中金融类资产逐步开始变得多元化.

2013年至今： “互联网理财”

林骁最终没能如愿进入金融行业,2008年硕土研究生毕业后,他先在电信公司工作了一段时间,之后再进入了互联网行业,主要从事电子商务相关的业务.

2013年时,移动互联网时代已然到来.彼时,一个叫“余额宝”的产品横空出世,这实际上是阿里巴巴推出的理财业务,凭借着比银行更高的收益吸引着大量普通用户的关注.

眼看着余额宝用户增速超出想象,林骁已经隐约感觉到了这个产品的巨大价值,感受到互联网“场景”的重要性.

余额宝几乎在一夜间爆红,随之以极快的速度发展.按天计算收益、实时赎回、无手续费,余额宝的创新打破了基金业在短期小额投资需求领域的空白.大量的普通民众将钱从银行挪到了余额宝里.截至2013年12月31日,余额宝的客户数达到4303万人,规模达到1853亿元,对接余额宝的增利宝货币基金稳居中国规模最大的基金宝座.

余额宝的火爆,迅速吸引了各方巨头的关注.一时间,中国的互联网巨头们纷纷推出了自己的“宝宝”类金融产品.百度、腾讯、小米等互联网巨头迅速跟进,甚至连传统的制造业和电信企业也参与到了这一场金融变革之中,一时间,市场上货币基金等管理类理财产品多不胜数.

那一年,亿万人实现了小额资金的短期增值,人们的理财习惯也被“宝宝”类产品所改变.对于普通的消费者而言, “宝宝”类理财产品无疑开启了“大众”理财的“启蒙时代”,并通过互联网的方式让每一个普通人对于理财行为都能够触手可及,通过技术手段降低了学习理财所需要付出的时间和学习成本.

而乘着互联网金融创新的东风,P2P网贷平台也拔地而起,几乎每天都有新的平台出现.

此时,中国金融市场的理财产品种类已经是极大丰富,国民的家庭理财也逐渐到了分散风险、多元化配置的时代,对新兴理财产品的尝试也成为了部分投资人可接受的选项.

中国P2P网络借贷市场在那几年迎来蓬勃的发展势头.艾瑞咨询的研究报告显示,2014年中国网络借贷交易规模在2013年还不足1000亿元,但2014年已达2500亿元,2015年近万亿元,2016年则达到1.5万亿元.

林骁的工作也较为繁忙,根本没时间再分心去研究股市及其他银行理财产品,就索性将部分资金投入到了P2P网贷平台上.

但P2P网贷的发展势头也随着部分平台风险的暴露戛然而止.2018年起,P2P风险事件频发.

林骁投资的一个平台“投之家”也出现风险. “在‘投之家’平台上我还有十多万,这么多年投P2P的收益都没这么多,现在基本上是打水漂了.”林骁称.

残酷的现实也让投资者意识到无风险收益时代已经远去,即便是银行理财产品、信托产品等也都已经失去了刚性兑付的“金钟罩”,对投资者而言,理财需要更多的理性态度和专业技能,分散投资变得异常重要；大多数人昔日短期投机的财富观亟需端正.

而这个被改写的财富新时代,财富观亦要重塑.新的财富观强调义利统一,强调“厚德”与“财富”结合.

摘自《经济观察报》

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