原创《P2P上空，有黑天鹅在飞》
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农历丁酉鸡年比以往春节来的要早一些,想赶在年前再充实一下自己的荷包,是大家共同的愿望.相比货币基金和银行理财,收益更高的P2P 成为部分投资人的首选,但年底的时候都会伴随着资金面的紧张,网贷行业也难免就有一些出了问题.
年底风险高发
每到年末,“提现困难”就成了P2P 的关键词.《中国品牌》杂志看到有投资人在第三方社区晒出某平台最新兑付公告,并指出该公告可能只是平台拖延兑付的套路.
网贷行业每个月都有平台出现问题,除了跑路和被经侦调查的平台,基本都会发布公告,解释原因或者给出兑付方案,但很多平台声称兑付最后却并又没兑现,之前的公告往往只是一次缓兵之计.
《中国品牌》杂志还发现,2016 年以来,网贷行业综合收益率屡创新低,因此,网贷平台的活动力度开始加大,很多平台会乘着12 月的圣诞节、元旦节等节日来几波福利派送.而在成交量排在前一百位的平台中,收益上升的平台仅有41 家,由此可见,大部分加息的平台规模都较小.
年底资本市场资金回笼紧缩,特别是一些中小型平台将面临较大的资金压力,投资者应警惕此类平台在此时通过加息或各种手段变相加息来增加人气.目前正值互金整顿和网贷新规整改时期,一些网贷平台在整顿和整改中可能会爆出各种问题,年末正值整顿验收阶段,不合规的平台将会出局.
有数据显示,截至2016 年11 月底全国正常运营的网贷平台共计1499 家,环比下跌5.84%,11 月份全国新增问题平台共计98 家.
全国范围内开展P2P 网贷行业专项治理整顿行动,各个地方金融监管部门联合对各自领域的互金平台进行排查,直至11月底,各地第一阶段风险排查已经结束,第二阶段清理整顿工作正式拉开序幕.央行副行长潘功胜表示,目前,互联网金融风险底数已基本摸清,互联网金融风险整体水平正逐步下降,互联网金融风险案件高发频发的势头已得到初步遏制,社会各界对专项整治的评价均积极正面.
10 月28 日,中国互联网金融协会正式发布了《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准和《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》.《标准》中定义并规范了96 项披露指标,其中强制性披露指标逾65 项,鼓励性披露指标逾31 项,仅涉及逾期的披露条目就高达10 项.网贷会员平台必须披露逾期信息包括逾期金额、项目逾期率、金额逾期率三项.
就目前看来,虽然越来越多的平台都开始主动公布其高管信息、项目信息、运营数据等信息,积极向透明化靠拢,但愿意披露逾期指标的平台却是少之又少.
“老司机”也不安全
投资P2P,年底确实有很多机会,选好平台确实可以获得不小收获,但另一方面,投资的风险也加大了,想要抓住投资机会也别盲目,小心投资踩雷赔了夫人又折兵.
一个值得留意的现象是,11 月开始的排查,停业及问题平台的生存周期最短两个月,最长的近4 年,这意味着“老司机”也不安全了.
那么,在监管加码、投资趋于理性的大环境下,如何看清问题平台的套路？《中国品牌》杂志就来给大家梳理一下.
首先,平台即将出现问题,一般是平台将面临大额到期兑付和借款人出现问题,而平台资金链比较紧张.这时候有的平台往往会采取措施限制投资人的兑付,比如告知投资人是平台机房设备出现问题,投资人提现可能会受影响；平台为了更好的体验要进行系统升级,这几天暂时不能提现；怪罪于第三方支付平台,某支付平台关闭通道导致无法正常提现,平台正在加紧联系新的合作方.
这些是比较常规的套路,2016 年还有新套路,比如有平台表示暂停兑付是因为发现平台大量投资人存在异常操作,也就是盗刷他人信用卡投资的行为；还有怪罪于风投的,他们对于投资人的解释是“关于提现限制不能执行的原因是因为没有料到风投公司签约成功”,“签约成功不意味着就立马有钱入住”；还有三农资本和三湘金融等平台,说是因为别的平台出现问题,导致自己被投资人不信任,发生挤兑.
这些平台与其说是在解释着什么,不如说是在辩解着什么,“都是别人的错”这种说法,显得不负责任,而所谓的“正在寻找解决方案”和“尽快解决”都只是模糊的说法,并没有给出明确的时间点.
其次,投资资金迟迟不能拿回,为了安抚投资人,有的平台会给出一份看似详尽且正式的兑付公告来安抚投资人.例如,1. 最近行情不好,波及公司,暂时不能兑付；2. 尽快公布兑付方案；3. 公司现有固定资产经第三方评估,可以覆盖本金,投资人不用担心；4. 与借款人沟通提前还款；5. 暂停一切提前赎回的请求；6. 成立工作小组,安排专人负责接待客户；7. 请投资人相信我们,我们会竭力保障投资人权益,不让投资人受到本金损失.
虽然问题平台给出了兑付公告,但不能兑付的,到期还是无法兑付.这时候,有的平台就会以物抵债.近日易乾财富发布公告称将开启一批实物兑付活动,还款物资仍为少量白酒及红酒,除了酒还有房子也能抵债,宜投宜盈则是拿皮草抵债,还有瑞银贷以大树抵债等.
以物抵债首先就违背了投资人意愿,投资人向赚钱,结果变成花钱买了一堆可能不需要的东西（也许是破烂）,特别是而酒水、皮革、珊瑚等非标准化资产作为抵偿物,容易引起争议,投资人也可能是被利用帮助平台（关联公司）或借款企业去库存了.
最后,还有很多平台的实质属于.最近,宜信的变相“砍头息”事件被媒体炒热.多名借款人反映称,他们通过宜信借款被收取了高额的中介费用,提前还款时才发现平均一年的中介费高达17.87%,且这笔中介费被增加在本金内,一同计算利息.
张女士通过当地的宜信网点借款5 万元,然而她所签署的合同里借款本金数额却为76804.92 元.多出来的26804.92 元是宜信作为中介方从中扣去的服务费及咨询费,这笔费用被算作了本金的一部分.
在这个案例中,张女士实际借款5 万元,而三年的中介费（包括服务费和咨询费两部分）却达到了26804.92 元,平均一年的中介费率高达17.87%.
与张女士一样,徐先生也向当地宜信网点借款8 万元,他的合同里却被注明借款本金数额为122887.86 元,多出的42887.86 元是宜信作为中介方从中扣去的咨询费及服务费,平均下来,一年的中介费率也为17.87%.
“17.8% 并不具备普遍性,也不具备代表性,只能是借款人信用价值在宜信的体现.”宜信对此回应说.
此前,监管会下发的各种监管政策皆旨在保证投资者利益,但事实上并不是所有的平台都能给人们的生活带来质的改变.还有的是网贷平台是想趁火打劫,利用高额中介费和利息捞上一笔,从这点来看,虽然很多平台都号称自己是普惠金融,实际上都没有做到.
P2P论文参考资料：
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