原创《大学生消费信贷调查与风险防范》
该文是关于大学生消费专升本论文范文与消费信贷和风险防范和风险防范研究有关毕业论文范文。
摘 要：通过设计问卷调查分析大学生消费信贷的现状,结合大学生群体特点分析大学生消费信贷的风险来源,从大学生自身、学校、放贷机构和国家4个层面提出相应的对策,期望能促进大学生形成科学的消费观和良好的消费习惯,同时为大学生消费信贷市场的健康有序发展提供借鉴.
关键词：大学生；消费信贷；消费信贷风险
中图分类号：F832.4
文献标识码：A
doi：10.3969/j.issn.16722272.2018.07.006
近年来,以大学生为主要对象的“校园贷”“裸贷”事件频频发生,给大学生消费信贷敲响了警钟.这些事件的发生多是由于大学生利用裸条作为抵押,却没有能力在规定时间归还本金和高额利息,且不敢对家人或外界求助,迫于借款压力导致采取自杀的极端行为引起社会广泛关注.在类似事件的背后,大学生自身的问题,贷款商家的合规合法性、相关管理机构的监管责任、借款大学生的维权等问题引起了思考.
大学生消费水平虽然有限,但具有超前消费意识,消费信贷的出现暂时解决了他们的消费能力弱的问题,却助长了一些不良消费习惯,不利于其健康成长.因此,如何在消费信贷蓬勃发展的今天,通过科学合理地分析大学生消费信贷特点和风险,找出应对方法,为培养当代大学生形成科学的消费观打下基础,显得至关重要.
1大学生消费信贷概述
大学生消费信贷,是大学生作为信贷主体,向商业银行或者第三方金融平台以个人信用或者财产作为抵押进行贷款的行为.大学生消费信贷经历了比较曲折的发展历程,种类也各式各样,从传统的商业银行发行的信用卡到相继推出的其它特色借贷产品及服务,从以互联网第三方平台为依托的特色产品到网络分期信贷服务,层出不穷的消费信贷产品在促进信贷市场发展的同时也满足了越来越多的大学生的超前消费需求.常见的大学生消费信贷主要有以下几种：
银行发行的大学生信用卡.大学生信用卡是商业银行推出的专门针对大学生的信用卡,集合了累计消费积分、免费异地汇款等实用性功能,极大地便利了大学生们的日常生活.其中免费异地汇款功能解决了异地读书大学生汇款的手续费问题,分期付款购物也缓解了大学生因经费不足无法购买心仪产品的燃眉之急.各大商业银行都发行了大学生,根据学历层次的不同可以申请不同的授信额度,申请时持本人及复印件、学生证复印件到相关银行办理即可.
银行提供的校园贷款.银行面向大学生提供的校园贷款产品,比较常见的有工商银行的大学生融e借、招商银行的大学生闪电贷、中国建设银行的金蜜蜂校园快贷、青岛银行的学e贷等.这类借贷产品一般利息率较低,同时可以采用分期还款,能够满足大学生消费信贷需求同时又不给没有固定收入来源的大学生带来过重的还款压力.
电商平台的消费信贷服务.这类消费信贷产品中,以阿里巴巴旗下的蚂蚁花呗和京东旗下的京东白条的受众最为广泛,一般以支付服务平台的账户和相应的信用体系为依据,采用“先消费后还款”的原则,一般以一个月为期限,或者支付分期费率之后选择分期还款.以蚂蚁花呗为例,只要消费者借助阿里巴巴旗下购物平台进行消费,当消费金额超出当期支付能力时,可以选择通过蚂蚁花呗来支付,一般在次月还款.这种消费方式操作方便并且提供个性化服务,为没有信用卡且没有稳定收入来源的大学生提供了一定的透支额度,深受大学生的喜爱.
互联网金融公司的信贷服务.互联网金融公司通过与各类商品、服务提供商进行合作,为商品、服务的消费者提供贷款或者分期还款等金融服务.这类消费信贷方式一般通过建立消费分期购物平台来帮助消费者实现分期还款,如“趣分期”“来分期”“分期乐”等,分期消费使得大学生提前购买自己心仪的产品成为可能,缓解了一次性支付的负担.
2大学生消费信贷调查基本信息
为了进一步分析大学生消费信贷的特点,分析大学生消费信贷的发展趋势,采用发放问卷的方式,针对在校大学生开展深入调查.
2.1被调查者的基本情况
调查主要通过互联网问卷平台向全国各地的在校大学生发放问卷,从大学生月生活费情况、月支出情况、消费主要领域、对于消费信贷的了解程度、选择的消费信贷方式、消费信贷的用途、对于消费信贷的态度等多个方面设计问题.本次调查共从网上回收问卷210份,实际有效份数为200份,有效率为95.2%,填写对象包括湖北等多个地区多个高校的在校大学生,问卷发放时间2018年5月3日至5月18日,本次调查中,大一学生占16.8%、大二人数占12.8%、大三占16.8%、大四45.6%、研究生及以上的占8%,男女比例大约6：4,调查对象具有典型性,调查具有有效性.
2.2调查问卷结构
在参阅大量的相关研究和调查基础上,从所要调查的几个方面入手并根据当前大学生消费观念设计问卷.问卷主要采用随机自愿原则填写并在相关问卷网上回收.
问卷一共包含20道封闭式题型,问题形式有单选题和多选题.内容主要分为两个部分：第一部分调查包括性别、年级、月生活费、生活费主要来源、消费用途的基本情况；第二部分侧重消费支出水平、消费透支情况、消费信贷方式、消费信贷结构、消费信贷用途、消费信贷还款渠道、对未来消费信贷发展的看法等.
2.3被调查者对消费信贷的了解情况及使用情况
在回收的有效问卷中,有71%的大学生表示基本了解如银行信用卡、蚂蚁花呗等消费信贷方式,完全了解的占16%,完全不了解的13%,表明各种消费信贷方式已进入大学生视野,使用消费信贷的大学生有一定规模,说明研究这一问题的必要性.而且调查者中大多数人都是在不完全了解的情况下使用了某种消费信贷方式,因此对于如何引导大学生正确使用消费信贷也很重要.
3大学生消费信贷调查结果分析
从调查问卷中可以看出,除了日常生活基本消费以外,服饰化妆品、电子产品、娱乐、旅游等方面的消费也在大学生的生活中日益增多,这说明在满足基本生活需求之外,大学生也越来越注重精神享受、追求高品质的生活.有近两成大学生的生活费收入不够各项支出,经常出现超支,要通过消费信贷及做等方式来满足电子产品、服饰彩妆等消费需求.
3.1大学生消费信贷的特点
3.1.1消费信贷种类繁多
各类消费信贷公司和信贷服务平台在互联网的推动下如雨后春笋般涌现,进入大学生的视野.其中大学生比较熟悉的主要是蚂蚁花呗、京东白条、分期乐等.调查结果显示,使用蚂蚁花呗的占62%,银行信用卡的占16%,京东白条和分期乐也有少数人使用,消费平台种类多,即使是大学生本身不用的方式,也听说过或者了解过.
3.1．2消费信贷用途广泛
本次调查发现,大学生消费信贷用途比较广泛,其中用于手机数码和鞋帽服饰的各占49.6%,用于护肤彩妆的有29.6%,用于学习和创业资金的分别占10.4%、3.2%,可能受攀比心理的影响,大学生信贷用途多是电子产品和享受型消费,更加注重品质型生活.
3.1．3还款方式无保障
月生活费在1 000～1 500元之间的被调查者占总调查人数的65.5%,且生活费大多来源于父母,在被问到“生活费是否够支出”这一问题时,有35.2%的人认为完全够用,选择勉强够用的46.2%,有18.4%的人觉得不够用,经常超支.可以看出,大多数大学生的生活费来源于父母,能够自由支配的收入很少,消费观念比较超前.
在对还款资金来源的选择中,有60%的被调查者选择了打工,有42.4%的人选择了从下个月生活费中抽取,这两种还款方式都不稳定,打工具有太多不确定性,多是面对还款时的无奈之举.作为没有工作没有稳定收入来源的大学生,只能靠父母接济或者做实习来获得额外收入,还款方式没有保障.
3.2大学生消费信贷快速发展的原因
有调查显示,中国消费信贷规模在2016年达到最高峰,突破了22万亿,比上一年增加了近20%,而且消费信贷在我国所有消费支出中所占比例接近一半,占据主流地位,消费信贷市场火热兴盛.在本次问卷调查中,被调查者中有约50%对未来消费信贷的发展持乐观态度,有40%的人认为不乐观,还有10%的人表示不清楚,从中也可以合理推测,未来大学生消费信贷发展趋势良好.主要有以下几点原因.
3.2.1大学生消费信贷需求不断增长
根据教育部统计,2017年中国各类院校在校大学生人数达3 699万.在校学习的大学生没有固定工作,收入也大多来源于父母,但消费观念超前,消费需求很大.而据艾瑞咨询公司预测,大学生消费信贷市场规模将达千亿以上.而且在电商消费的推动下,人们对于提高生活质量的要求越来越迫切,以及随着消费产品的不断丰富,大学生会慢慢成为消费的主力军,同时传统金融机构在对大学生授信方面的做法存在缺陷,囿于相关规定不够全面,提供的消费信贷产品有限,因此大学生会慢慢转向互联网消费信贷方式.巨大的市场需求成为促进消费信贷市场发展的动力.
3.2.2互联网平台快速发展
调查中显示,有71.2%的人都是通过互联网了解到消费信贷方式的,互联网的便捷、高效使得人们足不出户就能获取各种资源,同样,各种消费信贷方式及平台借助互联网的便捷也使其广受大学生喜爱.互联网的作用不仅是给用户带来方便,而且由于有大数据技术的支撑,互联网消费信贷平台可以利用这些数据对大学生消费行为进行长期追踪,随时记录评估消费者信用档案,并以这些信用情况为基础来授予信用额度,同时利用后期信贷消费过程中的信息对信用进行反馈,形成一套信用测评体系.借助对既有电商品牌的认知,互联网平台的有效支撑也受到大学生群体的重视与信赖,继而对他们的消费信贷产品产生依赖.正是这种基于互联网的双向反馈机制给消费信贷带来了无限的潜力.
3.2.3消费信贷操作方便且门槛低
各种大学生消费信贷平台受欢迎的原因之一就是操作方便、门槛低.调查显示,超过一半的人选择消费信贷平台就是看中它操作简单方便、门槛低的特点.网络贷款平台在校园中的推广主要是借助学生的力量,以招聘代理的方式,利用学生人脉关系或者送小礼品吸引更多的大学生,并且达成广泛的宣传效果.下载手机APP注册的方式十分方便,一般只需要输入姓名、手机号、号等信息即可,不需要出示相关证明文件,也不需要学生自己跑到各个地方进行办理.有的大学生就是看中网贷平台宣传的简单操作、放款速度极快等特点而进行借贷行为的.
4大学生消费信贷风险及防范
4.1大学生消费信贷风险
大学生虽然具有超前消费意识,在一定程度上也具有独立意识,但是目前的风险防范意识还不足,消费信贷可能给大学生带来的风险主要体现在3个方面.
4.1.1借款风险
为了更多地吸引大学生使用其产品,互联网消费信贷平台存在过度宣传、有意弱化高违约金、高服务费用等重要信息,只向大学生宣传低门槛免担保等优越的条件,还未踏入社会的大学生普遍比较单纯,同时缺少辨别能力和风险意识,基于自身迫切需求盲目地选择,很容易就掉入商家的圈套.另一方面,提供消费信贷产品和服务的商家和网络平台,往往受利益的驱使,在追求规模和数量的同时,放松对大学生资格审核及门槛准入,因此消费信贷质量可能得不到有效保证.在市场信息不对称的情况下,各个消费信贷平台质量也参差不齐,大学生在选择消费信贷平台时无法对其信誉进行有效辨别,由于选择又具有一定盲目性,使得大学生后期服务和权益很可能得不到保证.
4.1.2还款风险
从调查问卷中也可以看出大学生受超前消费观念、攀比心理的影响,消费具有一定盲目性和冲动性.而且大学生还在求学阶段,收入基本来源于父母,没有稳定的收入来源,可能出现一时冲动借款购买心仪产品,但到了还款期限却无法还款的情况.同时鉴于现在社会信用体系还不够健全,大学生信用记录不完善,受消费信贷平台优厚条件的吸引,在盲目进入信贷市场的同时很可能忽视违约成本,忽视现在的不良信用记录对于以后借款的影响,被迫多处借款拆东墙补西墙,从而负债越积越多,最终还可能走上违法犯罪的道路.
大学生使用消费信贷的情况一般不是用于生活费支出,多是为了追求娱乐物质消费,如购买心仪的电子产品,在购买之前有的人没有过多地考虑自己是否有能力归还,另外一部分人可能想到可以用奖学金或者收入来归还,但是对于正在求学的大学生来说,不确定性因素太多,一旦现实与预期不符,很可能陷入还贷危机.另外,通过打工来偿还有可能会导致难以保证必要的学习时间,难以平衡和学业的关系,正常的学业和生活会受到影响.
4.1.3法律风险
基于互联网的消费信贷方式是最近几年发展起来的新兴事物,当前只有监管机构出台的一些政策进行这方面约束,很少有正式的法律法规进行监管.从信贷机构准入来看,相关法律法规要求不明确,或者设置门槛过低,信贷机构会降低自身要求,这对于大学生来说是不利的.从借款的过程中来看,一方面,当这些信贷机构面临违约还款或者拖欠款项的情况时,无法找到正规合法的渠道来维护自己的权益；另一方面,若是大学生受到不正规信贷机构的欺骗,没有得到承诺的条件,也不能通过合法方式来维权.法律法规的缺失,不仅会给大学生进行消费信贷带来不便,也会给不法商家以法律法规上的漏洞,没有法律的约束,违规成本低,便进行着不法勾当,“校园贷”事件就是法律法规不健全情况下一个惨痛的教训.
4.2大学生消费信贷风险防范措施建议
大学生消费信贷虽然培养了大学生理财能力,有助于提高生活质量；方式简洁方便,促进消费方式多元化；对整个信贷市场来说,有利于促进消费,积累信用记录和促进消费信贷市场的成熟.但是从反面来看,增加了大学生的还款压力,不利于形成正确的消费观,也不利于消费信贷市场的健康发展.为此,特提出如下风险防范措施与建议.
4.2.1大学生主动加强自我教育,提高风险辨别能力
信用风险的产生主要是因为大学生对自己的消费能力和还款能力没有合理的预估,在攀比、盲目消费心理的引导下,往往疯狂消费获得一时满足,却没有考虑到还款能力.因此,大学生加强自我教育是有效规避风险不可缺失的一环,自我教育主要可以从以下两个方面进行：
首先,在选择消费信贷方式时,主动了解该方式的还款期限、还款方式,研读相关规范要求,对于自己的权利和义务有大致了解,必要的话还可以咨询专业人员,请他们给出专业的建议.还要注重培养契约意识,在规定期限内还钱,能够为将来借款积累下信用.同时,提高价值判断能力,因为大学生还未踏入社会,对一些事情的判断能力还不足,要吸取相关理论精华来指导实践,提高风险辨别能力.
其次,进行自我教育还需要听取别人的评价和建议.所谓“当局者迷,旁观者清”,大多数大学生在进行消费信贷的时候是非理性的,因此想要通过自我反省来发现风险往往不太可能.有意识地去听取别人对自己消费信贷行为的评价,或者在进行消费信贷时咨询别人的意见,并以这些意见和评价作为自己的参考,会减少冲动消费的可能性.同时,进行阶段性的对比总结,将自己最近几个月的消费信贷情况进行横向和纵向对比,反思改正不必要消费,尽可能地合理安排必要消费,不断优化自己的消费信贷方式,逐渐形成正确的消费观.
4.2.2学校加强教育引导
据了解,虽然当今大学生使用消费信贷的情况比较多,但是学校对这方面的宣传教育少之又少,大多数学校没有开展相关课程教育.前几年“裸贷”事件发生后,学校开始重视起借贷问题,但相关工作只停留在口头教育,开个例会、发几张相关知识的宣传单或者让班干部传达不合理借贷的危害,这远远不能引起学生的重视.
对于消费信贷的教育要从消费心理、消费观念入手,而这些离不开思想政治的教育.要把消费信贷观念的内容,结合大学生群体的特点有机地纳入到大学政治思想道德教育体系中,并进行系统教学.将消费信贷教育渗透入高校思想道德教育的方方面面,以引起学生的重视.就以往的经验来看,单纯枯燥的知识渗透作用不大,如果能够将这些知识结合实践教育融入到大学生生活的点点滴滴,大学生应该能够更好接受.大学生政治教育强调以人为本,通过渗透式的教育让学生真正领会其中的道理,感受到学习的快乐,从实践教育中学习到有用的技能,从而培养其自我教育的主动性,从被动接受到主动吸收,才是维持思想政治教育效果的长久之计.
4.2.3金融市场加强管控,规范准入程序
大学生消费信贷平台作为新兴互联网消费信贷方式,由于出现时间不太长,发展不成熟,相关管控措施不严格,存在很多灰色地带.因此,首先要规范准入程序.市场上的信贷公司有好有坏,可能存在由于准入门槛低相关法律条件不符合就进入市场的情况,适时地提高准入门槛,过滤掉那些运作不规范的信贷平台,把大学生消费信贷风险从源头上减少.其次,健全和完善合理的追偿机制和奖惩机制,对各种借大学生信贷之名行之实的违法商家以强烈的冲击,让违反规定的商家和平台无处遁形,也让大学生能够通过合法合规程序维护自己的合法权益.第三,行业自律管理是金融监管体系不可缺少的一部分,对行业的有序发展有着积极作用.因此要加强行业自律管理,如建立行业协会,利用统一的协会制度规范行业行为.
4.2.4加强消费信贷方面的立法
与大学生消费信贷市场火热发展的趋势相矛盾的是,目前缺少一部统一规范消费信贷市场的全国性法律,特别针对大学生消费信贷的就更不用说了.像《关于进一步加强网贷整治工作的通知》《关于开展个人消费信贷指导意见》这些都只是调整消费信贷的规范性文件,无法上升到法律的高度,效力有限.
建立健全消费信贷体系是现阶段及以后都应该重视的任务,如果能从法律层面规定贷款利息、贷款准入门槛、监管权责问题以及对消费信贷信息的保护,让大学生在进行消费信贷时有法可依,对商家违法必究,以此来减少恶意贷款、权责不明及信息泄露等情况,为大学生消费信贷保驾护航.
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大学生消费论文参考资料：
该文总结：上述文章是一篇关于消费信贷和风险防范和风险防范研究方面的相关大学硕士和大学生消费本科毕业论文以及相关大学生消费论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料。
